記者 肖世清

今年是普惠金融“十三五”的收官之年，也是謀劃“十四五”期間普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵之年。

五年來，中國普惠金融取得了令世人矚目的進(jìn)展。“特別是在這一次全球突如其來的新冠肺炎沖擊的疫情環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)社會活動中所表現(xiàn)出來的非接觸、不間斷、高效率的數(shù)字普惠金融在抗疫情、助小微、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著十分重要的作用，成為我國經(jīng)濟(jì)社會活動中不可或缺的重要組成部分。”11月18日至19日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在第六屆中國普惠金融國際論壇上表示。

普惠金融取得的成績離不開腳踏實地的金融機構(gòu)。在這些機構(gòu)中，渤海銀行立足自身、穩(wěn)健經(jīng)營、短期做大、長期做優(yōu)，積極踐行普惠金融發(fā)展理念，切實加大民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等薄弱環(huán)節(jié)的融資支持，準(zhǔn)確把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的用力方向，走出了具有“渤海”特色的普惠之路。

增速超預(yù)期

“梳理我國普惠金融發(fā)展所取得的成果，我們可以注意到，數(shù)字普惠金融的迅速崛起，無疑是值得大家關(guān)注和思考的一大亮點。”李東榮在第六屆中國普惠金融國際論壇上表示。

以渤海銀行為例，截至今年6月末，渤海銀行普惠金融貸款余額較年初增長68.78%；高于全行各項貸款平均增速53.20%，信貸計劃完成率228.48%；普惠金融貸款客戶比上年增加2.17萬戶，今年上半年累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.67%，較年初下降0.52個百分點；普惠金融貸款客戶比上年增加2.17萬戶，今年上半年累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.67%。

在普惠金融的第五年，渤海銀行在普惠金融上成績還能取得這么快的增長。這是因為隨著互聯(lián)網(wǎng)、5G和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展與完善，渤海銀行積極擁抱科技發(fā)展帶來的變革，不斷促進(jìn)經(jīng)營模式向“線上線下融合”轉(zhuǎn)變，以科技驅(qū)動實現(xiàn)精益化金融服務(wù)新模式，全面支持實體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)，運用科技力量解決小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題。

今年，渤海銀行圍繞“六穩(wěn)”“六保”的要求，始終把發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、精準(zhǔn)扶貧作為重要政治任務(wù)，通過強化責(zé)任、修訂制度、資源保障、優(yōu)化服務(wù)和創(chuàng)新流程等積極履行社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，緩解小微企業(yè)貸款難融資貴的問題，推動普惠金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展，并取得明顯成效。

首先，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，渤海銀行聯(lián)動拓寬小微融資渠道，通過數(shù)據(jù)科技建設(shè)，全面匯聚不同渠道資料，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。同時通過對客戶的業(yè)務(wù)鏈、信息鏈進(jìn)行節(jié)點梳理，提供跨渠道一致性客戶體驗，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持。

此外，渤海銀行打造圈鏈方案批量獲客。批量化客群，是普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點和關(guān)鍵。該行發(fā)揮總分行優(yōu)勢加強總對總的合作與頭部平臺建立合作，嵌入其場景、生態(tài)，對其生態(tài)、圈鏈的小B端，小C端為目標(biāo)客群，借助流量獲客為主；同時以反向保理為抓手，圍繞核心企業(yè)供銷鏈上的合作企業(yè)，依托對其的授信，開展普惠金融業(yè)務(wù)的縱深營銷。

瞄準(zhǔn)用戶需求

今年，糧食安全牽動每個國人的敏感神經(jīng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要金融機構(gòu)的支持。為此，渤海銀行聯(lián)合吉林省金控集團(tuán)合作開發(fā)助農(nóng)、惠農(nóng)的金融產(chǎn)品“渤農(nóng)貸”，創(chuàng)新性地將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為擔(dān)保品，把征信查詢、賬戶開戶、貸款審批、合同簽約、放款審查、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)全部業(yè)務(wù)線上化，解決了農(nóng)村金融最后一公里的問題。

在了解農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債狀況及融資需求的基礎(chǔ)上，渤海銀行結(jié)合成熟的大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型，實現(xiàn)了金融機構(gòu)對農(nóng)戶以往的“不了解、不敢貸、不愿貸”，到現(xiàn)在銀行可以聯(lián)合政府合作方，清晰地為農(nóng)戶畫像、掌握其金融需求、敢貸、愿貸的跨越。這個金融產(chǎn)品采用了經(jīng)過市場檢驗和優(yōu)化的大數(shù)據(jù)及先進(jìn)的風(fēng)險控制模型，結(jié)合合作方的特色數(shù)據(jù)，可實現(xiàn)自動線上審批，農(nóng)戶借款人在資料齊備的情況下，足不出戶便可在幾分鐘之內(nèi)獲知是否可貸、貸多少的審批結(jié)果。

“渤農(nóng)貸”自5月正式投放市場至今，已實現(xiàn)總投放722筆、2855.36萬元，筆均3.95萬元，余額2777.96萬元。

今年疫情防控期間，政府接連推出政策解決小微企業(yè)融資難問題。渤海銀行基金響應(yīng)，推出了線上信用類小微專屬信貸產(chǎn)品“渤稅經(jīng)營貸”。該產(chǎn)品具有“申貸輕松、線上快速審批、隨時發(fā)起用款還款申請、利率優(yōu)惠”等特點。產(chǎn)品設(shè)計基于“銀稅互動+金融科技”，以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，根據(jù)企業(yè)工商登記信息、納稅申報信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)等上百項數(shù)據(jù)，輔以企業(yè)數(shù)據(jù)、外部信息，還原小微企業(yè)經(jīng)營行為和信用水平，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險畫像，快速計算得出審批結(jié)果。

更為重要的是，渤海銀行制定的風(fēng)控模型，支持差異化的作業(yè)流程和風(fēng)險策略配置，滿足不同分行的定制化需求，提高產(chǎn)品迭代效率，使線上業(yè)務(wù)流程更清晰、操作更便捷、效率更優(yōu)化。

“后疫情時代”來臨，金融科技和普惠金融將繼續(xù)煥發(fā)增長活力。渤海銀行將繼續(xù)探索智能化、生態(tài)化的普惠金融新模式，以科技為驅(qū)動，助力普惠金融業(yè)務(wù)走深、走實，實現(xiàn)高速發(fā)展。