每經(jīng)記者 胡琳  謝婧    每經(jīng)編輯 陳星    

日前，支付寶針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產(chǎn)品進行了下線處理。

僅隔一天，又有多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

20日，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，京東金融、度小滿平臺對互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品進行處理。同時，騰訊理財通的穩(wěn)健理財中不再有銀行產(chǎn)品這一選項。

京東金融、度小滿下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

經(jīng)查詢，記者在度小滿平臺上未發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的身影。而在前一天，度小滿平臺上仍有大量的該產(chǎn)品可供購買。

度小滿方面表示，會嚴格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管，堅持合規(guī)經(jīng)營。對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，目前已下架平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，會根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

在京東金融平臺上，記者點擊銀行精選，產(chǎn)品界面中目前只有儲蓄存款利率4.3%、5年期、每3個月派息的北京中關(guān)村銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品雖未下架但是已經(jīng)售罄無法繼續(xù)購買。

就在前一天，記者登錄京東金融平臺時，包括億聯(lián)銀行、藍海銀行、振興銀行在內(nèi)的多家銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均在銷售。

京東金融平臺19日（左）和20日相關(guān)情況

值得注意的是，與螞蟻集團和度小滿不同，京東金融并未對購買、持有的用戶群開設(shè)入口通道。在京東金融平臺上，持有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的用戶依然無法購買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

京東金融回復稱，當前，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進行穩(wěn)妥有序調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導意見，認真落實。

值得一提的是，在20日，騰訊理財通平臺上穩(wěn)健理財?shù)姆诸愖優(yōu)樨泿蓬?、債基類、保險類和券商類，不再有銀行產(chǎn)品這一分類。

騰訊理財通19日（左）和20日相關(guān)情況

銀行官微仍有互聯(lián)網(wǎng)存款身影

實際上，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中主要的互聯(lián)網(wǎng)存款來自于民營銀行以及地方城商行、農(nóng)商行。無疑，對于沒有線下營業(yè)點優(yōu)勢的地方銀行和民營銀行而言，在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品為它們賺足了流量。

天風證券首席分析師廖志明曾對微眾銀行的智能存款進行分析時稱，沒有線下運營網(wǎng)點，但坐擁騰訊的巨額流量，微眾銀行的存款增長只能依托特色產(chǎn)品——“智能存款+”產(chǎn)生。

雖然微眾銀行在2018年末下架了智能存款，但是這種模式卻被不少沒有流量、沒有線下優(yōu)勢的銀行所模仿。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在題為《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》的文章中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質(zhì)是存款營銷行為。監(jiān)管要求商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶購買存款產(chǎn)品提供了信息展示和購買接口，從實質(zhì)上看是一種營銷行為。

記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然下架了各大銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，但是在多家銀行的微信公眾號等官方渠道上仍能看到互聯(lián)網(wǎng)存款的身影。

實際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)存款的興起，地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國。中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差。

互聯(lián)網(wǎng)存款不受地域限制的特有屬性，也對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

孫天琦在文中表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負債業(yè)務(wù)的新東西。對于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準入條件、風險管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、資本金及風險管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。同時，針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標和有關(guān)規(guī)則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策。嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。

此外，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的興起與其自身門檻低、利率高、流動性強的特性有關(guān)。而這種特性對于銀行而言并非好事。

孫天琦指出，還有部分高風險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，有的占存款的比例已達70%。這些高風險機構(gòu)自身抵御風險能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩(wěn)定性。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智曾告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，無論是智能存款還是其他高成本的負債存款，本質(zhì)上都是高息攬儲。目前，在促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟的背景下，銀行必須下調(diào)小微企業(yè)的貸款利率。而中小銀行是服務(wù)實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的主體力量，要降低小微企業(yè)的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監(jiān)管叫停智能存款這種高息攬儲模式最根本的目的還是通過降低銀行負債端成本傳導至銀行貸款利率，同時也能在一定程度上遏制金融風險，遏制商業(yè)銀行的存款惡意競爭。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)