每經(jīng)記者 向江林    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 易啟江    

12月24日，江蘇銀保監(jiān)局公布20張銀行罰單，涉及招商銀行、平安銀行、常熟銀行、華夏銀行、郵儲(chǔ)銀行、渤海銀行、江蘇銀行、鎮(zhèn)江潤(rùn)州長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行等8家銀行10個(gè)分支機(jī)構(gòu)，而處罰依據(jù)很多是指向銀行信貸資金違規(guī)流入股市或樓市。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)多次提及堅(jiān)持“房住不炒”的定位，而該定位還被納入十四五規(guī)劃。監(jiān)管規(guī)定銀行信貸資金要有明確且合法的用途，但在實(shí)際操作中，依然有企業(yè)或個(gè)人通過(guò)各種手段將貸款用于炒房或炒股。

對(duì)此，中信證券研究所副所長(zhǎng)、首席FICC分析師明明在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“從根源上看，貸款資金被挪用這種現(xiàn)象較為普遍的出現(xiàn)，在很大程度上源于我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒(méi)有形成正確的投資理念、良好的財(cái)務(wù)管理和資產(chǎn)配置習(xí)慣。一些結(jié)構(gòu)性的因素也是重要原因，比如房?jī)r(jià)的長(zhǎng)期高速上漲，再加上房地產(chǎn)具備抵押品特性，容易滋生投機(jī)的土壤。最后，有的企業(yè)和個(gè)人違規(guī)貸款的手段較多，銀行在很多時(shí)候也難以分辨貸款的真實(shí)用途，導(dǎo)致信貸資金最終流入資本市場(chǎng)。”

有從業(yè)人士對(duì)記者表示：“一般來(lái)說(shuō)，如果信貸資金流入樓市、股市是通過(guò)轉(zhuǎn)賬等交易方式的話，銀行是很容易監(jiān)測(cè)到的。但事實(shí)上，銀行將資金劃入貸款人賬戶(hù)后，如果資金通過(guò)多次繞道再轉(zhuǎn)回貸款人的賬戶(hù)中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。”

8家銀行領(lǐng)罰 最多的被罰150萬(wàn)

據(jù)每經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，20張銀行罰單中，處罰依據(jù)很多是指向貸款資金違規(guī)用于炒房或炒股。

其中，招商銀行鹽城分行，因“向‘四證’不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金流入樓市，授信資金用途管理不到位”，鹽城銀保監(jiān)分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)，對(duì)該行作出罰款85萬(wàn)元的處罰決定。

此外，常熟銀行鹽城分行也被屬地銀保監(jiān)局開(kāi)出75萬(wàn)元罰單。主要違法違規(guī)事實(shí)是“辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù);發(fā)放無(wú)真實(shí)用途貸款虛增存貸款規(guī)模;個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)性貸款用途與約定用途不符，部分貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”。

而郵儲(chǔ)銀行鎮(zhèn)江分行，因“未有效監(jiān)督貸款使用情況且個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪作購(gòu)房首付款,向購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)未封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款”，被處以罰款55萬(wàn)元。

平安銀行鹽城分行也被開(kāi)出30萬(wàn)元罰單，主要違法違規(guī)事實(shí)是“個(gè)人信用貸款資金流入股市”。

記者注意到，本次公布的罰單還包括江蘇銀行、渤海銀行、華夏銀行及鎮(zhèn)江潤(rùn)州長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行，處罰決定書(shū)均在12月17日至12月21日期間作出。

其中，江蘇銀行更是被罰款150萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)包括：以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸款規(guī)模；貸款三查不到位，貸款資金被挪用；票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)。

信貸資金被用于炒房炒股為何屢禁不絕？

值得注意的是，此前，央行在第三季度貨幣政策報(bào)告中提出，“牢牢堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，堅(jiān)持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。”此外，12月18日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議以及今年3月的政府工作報(bào)告、10月公布的“十四五”規(guī)劃建議，均重申“房住不炒”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起，通過(guò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)借出的資金也極有可能被用于炒股或炒房，而且商業(yè)銀行無(wú)法直接監(jiān)控借款人貸款的直接流向。

今年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》指出，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。同時(shí)，規(guī)定“單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。”

雖然監(jiān)管層層加碼，但在實(shí)際操作中，依然有企業(yè)或個(gè)人通過(guò)各種手段將貸款用于炒房或炒股，且此類(lèi)現(xiàn)象屢禁不絕。

一西部地區(qū)國(guó)有大行信貸經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“銀行在貸前審查環(huán)節(jié)中，可謂防不勝防。一些貸款人通過(guò)虛構(gòu)貸款用途，提供無(wú)真實(shí)交易背景的消費(fèi)合同，比如，買(mǎi)車(chē)、裝修等，這就加大了審查難度。”他進(jìn)一步表示，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)客戶(hù)資金用于其他用途，肯定想收回，但是錢(qián)已到客戶(hù)手中使用了，沒(méi)法返還。

實(shí)際上，信貸資金流入股市、樓市手法隱蔽、花樣繁多，同樣加劇了銀行的審查難度。

一東部地區(qū)銀行信貸員對(duì)記者表示：“一般來(lái)說(shuō)，如果信貸資金流入樓市、股市是通過(guò)轉(zhuǎn)賬等交易方式的話，銀行是很容易監(jiān)測(cè)到的。但事實(shí)上，銀行將資金劃入貸款人賬戶(hù)后，如果資金通過(guò)多次繞道再轉(zhuǎn)回貸款人的賬戶(hù)中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。”

此外，也有從業(yè)者向記者坦言：“銀行是做資金業(yè)務(wù)的，而資金都是利益導(dǎo)向型的，銀行方面主要看重的是能夠回流獲得收益即可。而信用貸對(duì)貸款用途審核不嚴(yán)，借款人便可輕易將信用貸轉(zhuǎn)出用作其他用途。

數(shù)字貨幣有助于銀行信貸資金的把控

明明向記者表示，從根源上看，貸款資金被挪用這種現(xiàn)象較為普遍的出現(xiàn)，在很大程度上源于我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒(méi)有形成正確的投資理念、良好的財(cái)務(wù)管理和資產(chǎn)配置習(xí)慣。一些結(jié)構(gòu)性的因素也是重要原因，比如房?jī)r(jià)的長(zhǎng)期高速上漲，再加上房地產(chǎn)具備抵押品特性，容易滋生投機(jī)的土壤。最后，有的企業(yè)和個(gè)人違規(guī)貸款的手段較多，銀行在很多時(shí)候也難以分辨貸款的真實(shí)用途，導(dǎo)致信貸資金最終流入資本市場(chǎng)。

值得注意是，信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，帶來(lái)的負(fù)面影響是顯而易見(jiàn)的，導(dǎo)致房?jī)r(jià)偏離實(shí)際價(jià)值、房?jī)r(jià)收入比不斷升高。

明明認(rèn)為：“信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的危害是多方面的。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，會(huì)削弱央行貨幣政策的效果，降低銀行信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力；對(duì)于金融市場(chǎng)而言，大量資金涌入容易助長(zhǎng)資產(chǎn)泡沫，引發(fā)資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)；對(duì)于違規(guī)借貸進(jìn)入股市或樓市的居民或企業(yè)主體而言，他們不僅增加了自身的財(cái)務(wù)杠桿，自身的風(fēng)險(xiǎn)暴露有所增加，同時(shí)也提高了整個(gè)金融市場(chǎng)的杠桿水平，最終使系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)上升。”

當(dāng)記者問(wèn)及銀行應(yīng)該如何做好貸后管理時(shí)，明明指出：“銀行應(yīng)該加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理，更多使用‘實(shí)貸實(shí)付’的貸款資金支付方式，確保貸款資金按約定用途使用。加強(qiáng)貸后的跟蹤監(jiān)控，掌握資金真實(shí)的流向，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入股市或樓市，可以考慮終止貸款合同。擁抱科技，積極配合央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和使用，將有助于加強(qiáng)對(duì)于銀行信貸資金的把控。”

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)