每經(jīng)編輯 何小桃    

1月15日晚間，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》），規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，存量存款業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。

這意味著，金融消費者不再能通過支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺購買一度火爆的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

監(jiān)管出手 支付寶等不許再賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》）。

一是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營?！锻ㄖ芬?，商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

二是強化風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強業(yè)務(wù)風(fēng)險評估與監(jiān)測，強化資產(chǎn)負債管理和流動性風(fēng)險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

三是加強消費者保護。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)強化銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護，切實保障金融消費者合法權(quán)益。

四是嚴格監(jiān)督管理。各級監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。

已辦理的業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險可控的原則與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。

影響有多大

早在去年12月，支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿等平臺已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

當(dāng)時，螞蟻集團相關(guān)人士回應(yīng)記者表示，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機構(gòu)，服務(wù)實體經(jīng)濟。

在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，帶來的負面影響主要包括：

一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規(guī)范行為。

二是加重銀行負債成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將存款業(yè)務(wù)擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

董希淼認為，總體上，《通知》較為嚴格。一是將銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)、手機銀行等）。二是，地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

董希淼表示，但《通知》在對存量業(yè)務(wù)整改方面實事求是，允許到期自然結(jié)清，有助于銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性平穩(wěn)有序，也有助于保護儲戶的合法權(quán)益。同時，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。

每日經(jīng)濟新聞綜合銀保監(jiān)會網(wǎng)站、上海證券報

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