每經(jīng)記者 李玉雯  張祎  胡琳  肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

鼠年歲末，銀行攬儲(chǔ)硝煙再起，而在此關(guān)鍵時(shí)刻，卻有大行緊急叫停一枚攬儲(chǔ)利器。

每經(jīng)記者獨(dú)家獲悉，某大行近日叫停所有按月付息型存款產(chǎn)品，包括大額存單（按月付息型）。另?yè)?jù)記者了解，另一大行上海地區(qū)有支行日前接到分行通知，按月付息型大額存單將于近期停售，現(xiàn)有額度可盡快銷(xiāo)售。

與此同時(shí)，每經(jīng)記者近期走訪北京、上海、廣州、成都等地銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，諸多銀行推出攬儲(chǔ)新玩法，各式組合產(chǎn)品花式亮相。而在不少地方中小銀行引流吸存的宣傳中，贈(zèng)送積分兌糧油、冰箱，抽獎(jiǎng)“原價(jià)購(gòu)茅臺(tái)”等方式則成為重點(diǎn)著墨之處。

一直以來(lái)，監(jiān)管對(duì)于商業(yè)銀行吸收存款行為都有著嚴(yán)格規(guī)范，要求不得通過(guò)返還現(xiàn)金、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。有律師對(duì)記者表示，由于積分可用于抽獎(jiǎng)或兌換禮品，以存款兌換積分方式的實(shí)質(zhì)仍是向存款客戶(hù)回饋財(cái)物的表現(xiàn)，屬于變相提高存款利率的行為。

 利率高、額度緊有大行突停按月付息大額存單

“正好年前存款有活動(dòng)，10萬(wàn)起存，三年定期最高年化利率可以到4%，而且是按月付息的。”某大行上海地區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹道，與各大行目前推出的大額存單產(chǎn)品對(duì)比來(lái)看，無(wú)論是利率水平還是利息支付方式，這一產(chǎn)品都擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

然而戲劇性的是，就在記者咨詢(xún)的當(dāng)天下午，客戶(hù)經(jīng)理再次向記者發(fā)來(lái)消息稱(chēng)，該行通知按月付息型的存款產(chǎn)品暫停銷(xiāo)售。不僅上海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)如此，記者注意到，該行西安某網(wǎng)點(diǎn)一位客戶(hù)經(jīng)理也在朋友圈告知，“按月付息定期存款最后一天”。

知情人士告訴記者，上述大行總行近日通知，暫停銷(xiāo)售所有按月付息型存款產(chǎn)品，包括大額存單（按月付息型）。各支行也要求停止對(duì)按月付息大額存單的所有宣傳。

另?yè)?jù)記者了解，另一大行上海地區(qū)有支行日前接到分行通知，按月付息型大額存單將于近期停售，現(xiàn)有額度可盡快銷(xiāo)售。而此前該行銷(xiāo)售按月付息大額存單時(shí)需要一事一議，客戶(hù)提出購(gòu)買(mǎi)需求后，銀行需申請(qǐng)額度。

不過(guò)，從記者走訪多地銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到情況來(lái)看，目前多家銀行仍有按月付息的大額存單在售。

上海、廣州、成都地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)表示當(dāng)前仍有按月付息大額存單產(chǎn)品，分為三個(gè)檔位，2年期起存金額50萬(wàn)，3年期起存金額可以是100萬(wàn)，也可以是800萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的年化利率分別為3.15%、3.85%和3.9875%。

此外，成都地區(qū)某大行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口醒目位置處擺放了一塊小黑板，上面寫(xiě)著大額存單三年（月付）20萬(wàn)3.85%、50萬(wàn)3.987%、200萬(wàn)3.9875%。

記者從廣州地區(qū)一大行網(wǎng)點(diǎn)了解到，該行雖然在去年已經(jīng)停掉了按月付息的大額存單，但工作人員介紹道，目前正常大額存單3年期的年化利率為3.85%，客戶(hù)可以申請(qǐng)4.15%的年化利率，而超出3.85%年化利率以外的利息將按月付給客戶(hù)，剩下的利息將在3年期限到期后一次性返回。

事實(shí)上，近年來(lái)監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)的規(guī)范力度在不斷加碼。

去年12月，包括六大行在內(nèi)多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。這意味著大額存單的流動(dòng)性一定程度上將大打折扣，一時(shí)間引發(fā)市場(chǎng)熱議。

而早在2020年3月，央行便下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，其中指出，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條——“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息”的規(guī)定，應(yīng)予以規(guī)范。

隨著靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品銷(xiāo)聲匿跡，為了留住客戶(hù)資金，不少銀行將推薦重點(diǎn)轉(zhuǎn)向按月付息型產(chǎn)品，并將其視為靠檔計(jì)息存款的“替代品”，在介紹時(shí)突出其每月收益帶來(lái)的流動(dòng)性?xún)?yōu)勢(shì)，可用于再投資，實(shí)現(xiàn)利上增利。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：

在加強(qiáng)存款產(chǎn)品管理背景下，部分銀行停止按月付息產(chǎn)品，讓相應(yīng)存款產(chǎn)品合規(guī)性更強(qiáng)，同時(shí)減少市場(chǎng)上一些不公平競(jìng)爭(zhēng)行為，讓存款市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)秩序更加良好。但在這個(gè)過(guò)程中，要注意保護(hù)好儲(chǔ)戶(hù)的合法權(quán)益，現(xiàn)有存量產(chǎn)品應(yīng)在到期履約之后再退出，從而更好地保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)權(quán)益。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮接受記者采訪時(shí)表示，不止一家銀行停售或計(jì)劃停售這一產(chǎn)品，主要還是基于合規(guī)因素考慮。

一方面為提升負(fù)債質(zhì)量管理水平，不久前銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，提出要強(qiáng)化銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)原則，維護(hù)銀行業(yè)體系安全穩(wěn)健運(yùn)行。如《征求意見(jiàn)稿》所述，“堅(jiān)持依法合規(guī)和審慎原則，確保創(chuàng)新活動(dòng)與本行的負(fù)債質(zhì)量管理水平相適應(yīng)”。

另一方面銀行則需要依照監(jiān)管要求，嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定。

“由于存款利率定價(jià)具有較強(qiáng)的外部性，因此去年下半年以來(lái)監(jiān)管連續(xù)打出‘組合拳’，對(duì)各類(lèi)不規(guī)范情形實(shí)施穿透式監(jiān)管，此次部分銀行的舉動(dòng)或成為一種信號(hào)，不排除后續(xù)更多銀行采取類(lèi)似措施以謀求存款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。”蘇筱芮表示。

此外，春節(jié)臨近，有銀行在存單利率方面也“一浮再浮”。例如，記者從上海地區(qū)一中行網(wǎng)點(diǎn)處了解到，該行常規(guī)大額存單20萬(wàn)起存，三年期年化利率3.85%，不過(guò)近期可以通過(guò)銀行柜面申請(qǐng)加入白名單，這樣三年期年化利率可再度上浮至3.9875%。

據(jù)記者了解，同一家銀行的不同網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)自身運(yùn)營(yíng)情況，會(huì)在攬儲(chǔ)上執(zhí)行不同的措施，利率上浮程度可能也有所不同。“從銀行FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）成本價(jià)來(lái)看，如果存款利率給到4%，其實(shí)銀行在這塊是虧損的，但是拉進(jìn)來(lái)新客戶(hù)并且有新資金流入，長(zhǎng)久來(lái)看是好的，所以有些網(wǎng)點(diǎn)愿意貼這部分利潤(rùn)去拉高存款利率。”有銀行人士告訴記者。

利率上浮，隨之而來(lái)的是大額存單額度愈發(fā)緊俏。工行上海地區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，每天早上9點(diǎn)趕到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)買(mǎi)，有機(jī)會(huì)能搶到三年期年化3.987%的產(chǎn)品，通常很快就會(huì)售完，而同樣金額、期限的產(chǎn)品自己在手機(jī)上買(mǎi)只能是3.8%的年化利率水平。

類(lèi)似地，一位農(nóng)行客戶(hù)經(jīng)理也表示，現(xiàn)在利率稍高的大額存單都要申請(qǐng)額度，申請(qǐng)不一定有，大額存單購(gòu)買(mǎi)還是要靠搶。

有銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，大額存單如此熱銷(xiāo)，一方面因?yàn)楫?dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率整體走低，另一方面疫情帶來(lái)諸多不確定性，這也使得居民的儲(chǔ)蓄意識(shí)變強(qiáng)。 

年化收益超5%有中小銀行熱推組合型高息定存產(chǎn)品

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，除了大額存單外，不少中小銀行還推出了一種“按月付息+零存整取”的組合定期存款模式，一般通過(guò)五年存期內(nèi)利滾利，拉高整體收益，從而使得年化利率通常能達(dá)到5%以上。

“考慮定期存款的話，看你在存款時(shí)間上能不能接受五年，我們現(xiàn)在收益最高的有一款五年期的，綜合收益最高可以達(dá)到5.333%。”在瀘州銀行成都分行營(yíng)業(yè)部，一位客戶(hù)經(jīng)理就極力推薦一款名為“月月紅”+“快樂(lè)金”的5年定期存款組合。

銀行大廳內(nèi)的宣傳資料顯示，“月月紅”是瀘州銀行一款5年期存本取息儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，1萬(wàn)元起存，定期利率4.80%；“快樂(lè)金”則為一款5年期的零存整取產(chǎn)品，起存門(mén)檻為400元，定期利率4.37%。

客戶(hù)經(jīng)理介紹，這種產(chǎn)品分為每個(gè)月支取利息和到期支取兩種模式。“如果是每個(gè)月支取，定期利率有4.80%，假如你存十萬(wàn)，每個(gè)月會(huì)有400元的利息打到你的卡上，但如果想利率達(dá)到5.333%，這400元的利息就不能取，用來(lái)做‘快樂(lè)金’零存整取，到五年之后再一起支取。”

不過(guò)，因?yàn)?ldquo;快樂(lè)金”是400元起存，若想做“月月紅”+“快樂(lè)金”組合，“月月紅”需要10萬(wàn)元起存，才能實(shí)現(xiàn)5.333%的綜合利率。“如果不要求綜合利率達(dá)到5.333%，只想要4.80%的利率和每個(gè)月領(lǐng)息，也可以1萬(wàn)元起存。”客戶(hù)經(jīng)理如是表示。

反觀瀘州銀行目前在售的20萬(wàn)元起存、三年期、收益4.18%、整存整取的大額存單產(chǎn)品，上述定期存款組合除了在時(shí)間上稍長(zhǎng)外，在收益以及靈活性上顯然會(huì)更勝一籌。

客戶(hù)經(jīng)理還表示，這種五年定期存款產(chǎn)品組合在瀘州地區(qū)已銷(xiāo)售多年，因?yàn)槭找媛时容^高，買(mǎi)的人比較多，現(xiàn)在已是限額銷(xiāo)售，而在成都地區(qū)，目前個(gè)人限售金額會(huì)稍高一些，為300萬(wàn)元。

實(shí)際上，記者在成都地區(qū)走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似于瀘州銀行這樣，將“按月付息”和“零存整取”產(chǎn)品進(jìn)行組合，從而得到5%以上的較高利率，這種模式在當(dāng)?shù)刂行°y行中并不鮮見(jiàn)。而且，這些銀行往往會(huì)將這類(lèi)產(chǎn)品的期限和收益寫(xiě)在花花綠綠的廣告牌上，放在門(mén)口顯眼位置，與大額存單產(chǎn)品一并展示，吸引了不少市民駐足咨詢(xún)。

“五年定期存款組合收益可達(dá)5.43%”“三年定期存款組合收益可達(dá)4.47%”，在人來(lái)人往的成都市錦江區(qū)東大街，貴陽(yáng)銀行成都錦江支行在臨街的網(wǎng)點(diǎn)門(mén)楣下方張貼了醒目的大幅海報(bào)。剛進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)大門(mén)，就能在看見(jiàn)一個(gè)展示著該行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品詳情的小黑板。

這份產(chǎn)品詳情資料顯示，貴陽(yáng)銀行推出的5年期“爽月利”+“爽聚存”，1萬(wàn)元起存，組合年化收益率最高可達(dá)到5.43%，而3年期大額存單+“爽聚存”，20萬(wàn)元起存，組合年化收益率也能達(dá)到4.47%，均明顯高于該行20萬(wàn)元起存的3年期4.18%的大額存單利率。

“這種是按月付息，利息不取，轉(zhuǎn)到零存整取。”該行一位客戶(hù)經(jīng)理迎上前來(lái)，介紹道，通過(guò)利滾利，到期再取，收益會(huì)更高一些。

不過(guò)，這位客戶(hù)經(jīng)理表示，5年期的組合產(chǎn)品前兩天剛賣(mài)完，至于什么時(shí)候可以買(mǎi)，還要看后面有沒(méi)有額度，“很多客戶(hù)都在等通知。”

此外，記者在遂寧銀行成都分行營(yíng)業(yè)部看到，在該行“月月薪VIP”+“零整寶”定期組合存款模式下，3年期年化收益率最高可達(dá)4.35%，相較該行三年期大額存單最高4.2625%的年化收益率，高出了0.0875個(gè)百分點(diǎn)。

走訪長(zhǎng)城華西銀行和樂(lè)山商業(yè)銀行在成都地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，記者也見(jiàn)到了此類(lèi)產(chǎn)品。其中，樂(lè)山商業(yè)銀行成都分行推出的“月月得利1號(hào)”+“快樂(lè)存”定期組合，起存金額10萬(wàn)年，存期5年，年化利率可達(dá)5.05%。這一利率比該行新年特供的20萬(wàn)元起存、3年期利率4.262%的大額存單也要高出不少。

中小銀行紛紛另辟蹊徑，以組合產(chǎn)品吸儲(chǔ)，不容忽視的是背后的攬儲(chǔ)壓力。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了多項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行存款的監(jiān)管政策，繼去年靠檔計(jì)息的定期存款在全國(guó)范圍內(nèi)被叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模大幅度壓降之后，今年年初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳又聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

此前，部分中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上競(jìng)價(jià)吸收存款，推高了中小銀行的負(fù)債成本，迫使銀行匹配高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，帶來(lái)較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)新規(guī)的出臺(tái)，會(huì)給區(qū)域型中小銀行存款增長(zhǎng)帶來(lái)壓力，中小銀行吸收存款的能力將再次面臨挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行研究院鄭忱陽(yáng)點(diǎn)評(píng)指出，《通知》對(duì)自營(yíng)渠道建設(shè)完善、客戶(hù)資源豐富的大型銀行及股份制銀行來(lái)說(shuō)影響不大，主要影響的是自營(yíng)平臺(tái)比較薄弱、吸儲(chǔ)渠道不暢通的中小銀行，精細(xì)化客戶(hù)管理、拓展自營(yíng)渠道、創(chuàng)新存款產(chǎn)品、轉(zhuǎn)變發(fā)展策略將是中小銀行重要的“自救”方式。

“相對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)，中小銀行在吸存攬儲(chǔ)方面，面臨著較大的壓力。”中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬?qū)τ浾弑硎荆行°y行受地域和客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱的限制，網(wǎng)點(diǎn)少，客戶(hù)群體比較單一，過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)存款的發(fā)展，彌補(bǔ)了中小銀行的地域制約，因此存款增長(zhǎng)比較明顯。

對(duì)于中小銀行通過(guò)高息產(chǎn)品吸收存款，溫彬認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，在自律機(jī)制的范圍內(nèi)，適度地提高儲(chǔ)蓄的利率，是中小銀行為了進(jìn)一步增加儲(chǔ)蓄來(lái)源采取的一個(gè)市場(chǎng)化措施，將推動(dòng)中小銀行更好地做好資產(chǎn)負(fù)債的管理，進(jìn)一步應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。

 返現(xiàn)金、兌積分、抽獎(jiǎng)齊上陣中小銀行攬儲(chǔ)“各顯神通”

歲末年初是各家銀行“花式攬儲(chǔ)”的高峰期，而網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、經(jīng)營(yíng)范圍受限的中小銀行，更是新老招式齊齊上陣。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪時(shí)注意到，近期，不少地方中小銀行在攬儲(chǔ)過(guò)程中，仍通過(guò)宣傳贈(zèng)送積分兌好禮、抽獎(jiǎng)、返現(xiàn)金等方式來(lái)拉存款。

例如，鎮(zhèn)平農(nóng)商銀行一年及以上定期存款每滿(mǎn)1萬(wàn)元積10分，他行定期轉(zhuǎn)存加送50%積分，按積分?jǐn)?shù)量?jī)稉Q不同禮品，最高2000積分可換一臺(tái)空調(diào)。

另有上蔡農(nóng)商行在其官方微信公眾號(hào)稱(chēng)，凡在該行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款定期1年以上且金額在5000元以上的個(gè)人用戶(hù)，憑當(dāng)日存款單據(jù)，均可積分兌換相應(yīng)禮品。宣傳海報(bào)顯示，200萬(wàn)元定期存一年，可獲得2000積分，可兌換218L三開(kāi)門(mén)海爾電冰箱。

記者還發(fā)現(xiàn)，還有銀行通過(guò)抽獎(jiǎng)方式吸引用戶(hù)存款。記者發(fā)現(xiàn)，九江銀行南昌某支行針對(duì)活期用戶(hù)推出“1499原價(jià)購(gòu)茅臺(tái)”的抽獎(jiǎng)活動(dòng)。其活動(dòng)規(guī)則是，活期存款余額達(dá)1萬(wàn)元客戶(hù)每天享有2次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，達(dá)2萬(wàn)元用戶(hù)每天享有4次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。而客戶(hù)將活動(dòng)分享至好友還可獲得一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。

更有甚者通過(guò)“補(bǔ)貼”現(xiàn)金的方式拉存款，河南地區(qū)一農(nóng)商行員工告訴記者：“現(xiàn)有大額存單產(chǎn)品50萬(wàn)起存，年化利率2.175%，然后每萬(wàn)元補(bǔ)貼現(xiàn)金15元，綜合年利率為2.325%。”

但是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，有效的攬儲(chǔ)方式仍是上浮利率或送禮。記者走訪多家中小銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行拉存款的方式有的是上浮利率，也有的是贈(zèng)送購(gòu)物券，還有多家銀行在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)陳設(shè)出琳瑯滿(mǎn)目的生活用品，例如掛面、雞蛋、洗衣粉、洗潔精等。

記者在一家大行廣州地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，該行在大廳內(nèi)擺滿(mǎn)了米、油和蜂蜜，在一堆禮物的中間，放著大額存單的宣傳單。記者從該行的理財(cái)經(jīng)理處了解到，在該行購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)以上的大額存單就可以任意挑選禮品。

記者在成都部分銀行網(wǎng)點(diǎn)也看到了類(lèi)似的情景。除了存款送積分，再用積分兌換米、油等禮品，還有銀行推出存款返購(gòu)物券（如存1萬(wàn)元返15元的超市購(gòu)物券）、存款送抽獎(jiǎng)券（如新增定期存款每5萬(wàn)元送一張抽獎(jiǎng)券，獎(jiǎng)品有足金吊墜、旅游套餐、茶葉茶具、特色年貨等）。

值得注意的是，一直以來(lái)，監(jiān)管對(duì)于銀行吸收存款行為都有著嚴(yán)格規(guī)范。

2010年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法定存款利率，嚴(yán)禁擅自提高存款利率。各機(jī)構(gòu)總行要對(duì)全行的存款營(yíng)銷(xiāo)行為負(fù)責(zé)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)發(fā)文，明確禁止分支機(jī)構(gòu)通過(guò)向存款客戶(hù)贈(zèng)送實(shí)物、購(gòu)物卡、現(xiàn)金、金條等方式變相提高存款利率。

2018年，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，即通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

然而，上述通知并未對(duì)抽獎(jiǎng)、積分兌取等手段作出明確規(guī)定。對(duì)此，北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師對(duì)每經(jīng)記者表示：“以存款兌換積分的行為仍屬于違規(guī)返利吸存的范疇，可被解釋在‘等不正當(dāng)手段’之中。”

肖颯表示，由于積分可用于抽獎(jiǎng)或兌換禮品，以存款兌換積分方式的實(shí)質(zhì)仍是向存款客戶(hù)回饋財(cái)物的表現(xiàn)，屬于變相提高存款利率的行為。

對(duì)于如何減少違規(guī)攬儲(chǔ)行為的出現(xiàn)，肖颯從立法層面建議指出：一方面，建議將實(shí)踐中銀行拉存款的具體亂象逐一、明確納入到監(jiān)管規(guī)定之中，減少尋租空間。另一方面，建議明確并加重違規(guī)的行為后果，對(duì)有關(guān)負(fù)責(zé)主體做出行政處罰。從執(zhí)法層面來(lái)看，各地金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各銀行拉存款行為的規(guī)范引導(dǎo)，出臺(tái)指導(dǎo)性文件，并對(duì)明確違規(guī)的每一個(gè)攬儲(chǔ)行為作出處罰，減少被監(jiān)管主體的僥幸心理。

記者手記：“返利”式吸存為何屢禁不止？

存錢(qián)是老百姓心中的大事，特別是經(jīng)過(guò)新冠肺炎疫情影響的2020年，國(guó)人對(duì)于儲(chǔ)蓄和財(cái)產(chǎn)保值的需求日益旺盛。

春節(jié)即將到來(lái)，不少公司陸陸續(xù)續(xù)派發(fā)年終獎(jiǎng)，而這個(gè)時(shí)點(diǎn)也是銀行一年一度的攬儲(chǔ)的“好日子”，眾多銀行為攬儲(chǔ)爭(zhēng)相“發(fā)力”，但是對(duì)于一些沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和品牌優(yōu)勢(shì)中小銀行而言，攬儲(chǔ)的KPI壓力成了懸在中小銀行頭上的一把利刃。每到這個(gè)時(shí)刻，不少銀行還是會(huì)帶著家電、柴米油鹽等禮品加入攬儲(chǔ)之爭(zhēng)，同時(shí)，變相推出高息產(chǎn)品也是攬儲(chǔ)的重頭戲。

實(shí)際上，在智能存款逐步規(guī)范，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“下架”等背景下，中小銀行攬儲(chǔ)難度加大，負(fù)債承壓。其實(shí)，近年來(lái)銀行攬儲(chǔ)壓力愈加明顯，理財(cái)方式的多元化，以及消費(fèi)行為的改變，使商業(yè)銀行負(fù)債端成本和規(guī)模壓力越來(lái)越大，凈息差逐年收窄。面對(duì)全新的經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)環(huán)境，如何破解攬儲(chǔ)難的痛點(diǎn)？還是應(yīng)當(dāng)改變經(jīng)營(yíng)思路，告別高成本、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)“三高”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，應(yīng)該回歸本源，強(qiáng)化服務(wù)能力，凸顯差異化競(jìng)爭(zhēng)特色。

記者：李玉雯 張祎 胡琳 肖世清

編輯：廖丹

排版：廖丹 牟璇