每經記者 張卓青    每經編輯 陳星    

近些年，個人信息泄露事件頻上熱搜。從傳統(tǒng)金融機構個人信息泄露丑聞，到個人信息販賣形成黑產業(yè)鏈，凡此種種無不讓人觸目驚心，而個人信息保護也越來越受到消費者的關注。

2020年12月16日至18日，中央經濟工作會議在北京舉行。會議提出，要完善平臺企業(yè)壟斷認定、數據收集使用管理、消費者權益保護等方面的法律規(guī)范。今年初，央行開始就《征信業(yè)務管理辦法》公開征求意見，《辦法》也非常注重對個人信息的保護。

信息的采集者也就是平臺企業(yè)在收集個人用戶信息過程中的邊界究竟該如何劃定？在防止數據壟斷方面，監(jiān)管機構該如何進行監(jiān)管？企業(yè)和社會如何合力緩解當下年輕人過度借貸？針對這些問題，近期，《每日經濟新聞》記者專訪了國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富。

（圖片來源：金融科技助力可持續(xù)發(fā)展研討會提供）

可從三個環(huán)節(jié)對平臺企業(yè)進行規(guī)范

陳道富表示，金融數據的收集是個人信息數據收集里的一個子集，金融數據信息的使用會涉及到個人金融財產的安全，所以對個人來說，這些信息的使用往往與金融決策有關，如信貸、保險等，一旦泄密會給個人帶來巨大的影響和沖擊。因此相對其他的數據保護，金融數據保護和授權可能會更加嚴格。

他談到《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》中對于個人信用數據的收集和使用加工做了一個規(guī)范，可以視作是對個人信息在金融領域的使用、管理上的探索。

從這個探索中可以看到，監(jiān)管層對個人具有金融使用目的的信息或者信用信息，采取了更加嚴格的牌照管理。當然，為了更好平衡數據行業(yè)發(fā)展和征信業(yè)務的發(fā)展，可能需要采取多級牌照的方式管理，給主要收集和使用行為數據、提供數據加工和模型技術等的第三方提供更大的發(fā)展空間。

對于平臺企業(yè)而言，可以從三個環(huán)節(jié)來進行規(guī)范——數據收集環(huán)節(jié)、數據加工處理環(huán)節(jié)、數據使用環(huán)節(jié)。

在收集環(huán)節(jié)，應該追求“最少、必要”原則，不能過度收集數據，在收集過程中應該有指定用途，客戶應該有足夠的知情權和授權。

在加工處理環(huán)節(jié)，數據應該處在一個可信的計算環(huán)境里面，所有的個人數據應該在計算過程中去標識化，然后保證數據安全。相對于匿名化的數據，在當前隱私計算技術下，去標識化數據可以保留足夠的數據信息含量，又保護個人數據的隱私要求。去標識化數據有一定風險，但相對于其可能具有的社會價值，嚴格管理這種程度風險獲取信息價值挖掘使用，在相當多的情況下是值得的，是需要由雙方權衡決策的。同時，在可信計算環(huán)境下的個人去標識化數據的加工處理，重點宜在可信計算環(huán)境的管理，不宜過度個人直接授權同意。這不僅不利于提高數據處理效率，也給消費者帶來較大的不確定性，很難做出決策?；蛘哒f，需要較好平衡個人隱私保護收益、風險以及數字產業(yè)健康發(fā)展之間的關系。

在數據使用環(huán)節(jié)，應該有一個非常明確的授權過程。通過使用這個環(huán)節(jié)來加強管理、引導加工處理，并且控制數據收集的過程。數據的發(fā)布需要由有資質的機構和個人進行，用于特定目的的數據使用主體，宜有義務對數據來源、數據的準確性等方面進行審查，要有標準，要嚴格管理。

陳道富表示，數據使用是三個環(huán)節(jié)中最重要的，金融數據泄露之所以會引發(fā)巨大的社會效應，都是最后集中在使用這個環(huán)節(jié)。

他進一步闡述，實際上良好的數據治理就是平衡數據主體、數據的控制者、數據使用者這三者之間的利益關系，需要做到數據“可用不可見”“可算不可識”和“可用不可擁”。

至于人們現在常提及的數據孤島或者數據壟斷的問題，陳道富認為其形成根本原因是數據的價值只在使用環(huán)節(jié)體現，且沒有形成完善的利益分配機制，所以沒有辦法從最終的使用環(huán)節(jié)將利益分配到整個數據收集、加工處理的產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，因此使得整個數據產業(yè)成為一個“黑箱”，讓數據控制者有了內部轉移定價的能力。

他表示要緩解目前的“數據孤島”問題，打破“數據壟斷”，最重要的就是要解決利益分配的問題，并且明確數據的權屬，對數據的共享要構建較清晰的法律框架，這樣數據才能以合適的方式去共享。

過度信貸是過度消費的延伸

與特定的消費場景相結合、簡便的操作手段、快速的信用審核，讓貸款變得唾手可得，加上海量的營銷觸達年輕消費者，這一切都為年輕人的過度借貸提供了溫床，讓年輕人陷入盲目無節(jié)制消費陷阱。

那么企業(yè)和社會能做什么來緩解當下年輕人過度借貸的問題？對于企業(yè)的責任，陳道富提出了兩點：首先是貸款平臺是否能對客戶偏好進行定向營銷？因為現在許多信貸都內嵌在消費場景里面，過度信貸實際上是過度消費的延伸；其次是過度簡便甚至是默認性操作過程，讓用戶在沒有產生必要阻撓的過程下就輕松獲得貸款。

解決過度信貸其實可以利用一些技巧，比如設置冷靜期，有較清晰簡明的提醒、方便的退出設置等，以此來保證消費者能夠在理性的自我約束環(huán)境下作出決策，接受適度的金融服務，并保護消費者最終的生存權。

在他看來，這里也產生了一個社會倫理問題，那就是要不要給用戶設置一定的操作成本？對消費者的借貸行為要不要有一個外部約束？要不要通過政府規(guī)制給消費信貸施加一個利率和數量的限制。

他表示，一方面，金融需要觸達到有意愿而且有需要金融服務的群體，另一方面，金融還得避免成為他們過度的負擔、誘導使之產生過度信貸的傾向。

對消費金融來說，約束更多的來源于對未來收入的預期，來源于自己效用的抵消，所以帶有相對弱的約束，所以一旦觸達到個人消費領域的時候，就需要來平衡社會的倫理和金融的效率問題。