消費(fèi)者如何選購一款適合自己的重疾險新產(chǎn)品？對消費(fèi)者來說，生活習(xí)慣、生活環(huán)境等情況的不同，決定了重疾風(fēng)險的不同。保險專家建議，購買重疾險首要看保險需求，建議結(jié)合自身的風(fēng)險情況和收入情況，合理配置保障計劃。

大眾配置方案：核心責(zé)任+附加保障

推薦理由：消費(fèi)者在選購重疾險的時候，應(yīng)充分考慮保險的保額、理賠次數(shù)等因素，選擇能為自己發(fā)揮最大價值的產(chǎn)品。在提高保額的基礎(chǔ)上，盡可能大地增加保險責(zé)任，是重疾險配置的根本所在。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，6種必保疾病包括：惡性腫瘤——重度，較重急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)），嚴(yán)重慢性腎衰竭。

保險公司理賠歷史數(shù)據(jù)顯示，6種必保疾病的理賠占比可達(dá)80%以上，其中惡性腫瘤的賠償概率最高，在60%~80%左右。這意味著，各家保險公司在重大疾病核心責(zé)任保障方面差異并不大。

在“核心責(zé)任”足額配置的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以按需附加其他保障內(nèi)容。比如對于關(guān)注的惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心梗等高發(fā)疾病增加“特定疾病保險金”“重大疾病多次賠付”，對于關(guān)注的中輕癥保障增加“中癥/輕癥賠付比例、次數(shù)升級”，還可以選擇“中癥/輕癥豁免剩余保費(fèi)”“投保人重癥/全殘/身故豁免”等在內(nèi)的附加保障功能，充分解決重大疾病風(fēng)險的后顧之憂。

防坑指南：1.附加惡性腫瘤二次賠付間隔期較長，賠付條件苛刻。

2.輕癥分組賠付，因高發(fā)輕癥組別設(shè)置不合理而降低賠付概率。

3.高發(fā)輕癥缺失，輕癥賠付比例過低。輕癥疾病標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰一直是行業(yè)痛點(diǎn)，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增3種輕癥包括：惡性腫瘤——輕度，較輕急性心肌梗死，輕度腦中風(fēng)后遺癥。除此之外，冠狀動脈介入手術(shù)、較小面積三度燒傷、輕度顱腦手術(shù)等亦是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的高發(fā)輕癥。

高需求人群配置方案：多次賠付重疾險

推薦理由：相對單次賠付的重疾險，一般而言，重大疾病賠付次數(shù)越多，保障也越充分。比如，現(xiàn)在年輕人確診患癌的案例不少見，若患癌后病情得到有效控制，在理賠發(fā)生后，單次賠付的重疾險保險責(zé)任終止，未來若發(fā)生癌癥轉(zhuǎn)移，或其他重大疾病，會因自身健康狀況問題而被保險公司拒之門外，面臨終身無法再購買保險的現(xiàn)實問題。憑借可進(jìn)行多次重疾賠付的優(yōu)勢，多次賠付重疾險實現(xiàn)“一次選擇、多次保障”，受到客戶青睞。

保險專家建議，以下幾大人群可以優(yōu)先選擇多次賠付重疾險：一是存在家庭重疾多發(fā)，同時產(chǎn)品的健康告知沒有相關(guān)限制的情況；二是體檢時有多個器官發(fā)生異常，比如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常，但體檢醫(yī)師還沒有提出住院、手術(shù)的建議時，經(jīng)過保險公司的健康告知和核保環(huán)節(jié)，確認(rèn)沒有拒保或需要責(zé)任除外的；三是無社保人士和社保金額不足的人群，如果不幸出現(xiàn)了多次重疾的情形，治療、醫(yī)藥費(fèi)用自擔(dān)會帶來更大的壓力。

防坑指南：1.賠付次數(shù)越多，并不意味著能享受的絕對保障越高，但賠付次數(shù)一般會和價格成正比。測評結(jié)果顯示，市面上銷售的某重大疾病5次賠付的重疾險A產(chǎn)品，與單次賠付重疾險B產(chǎn)品相比，在相同的保險方案下價格高出六成。

2.如果保險公司設(shè)置的賠付間隔太長，消費(fèi)者的實際效用可能會大打折扣。不同的重疾險產(chǎn)品對于疾病賠付的間隔期規(guī)定不盡相同，對于短期內(nèi)出現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情形，在重疾險產(chǎn)品規(guī)定間隔期較長的情況下，可能無法得到第二次保險賠付。

3.分組賠付降低賠付概率。比如同樣是三次重疾賠付的重疾險，不分組的情況下能獲得的理賠概率顯然更高。分組重疾險若將高發(fā)疾病的分散在不同組別，是有利于消費(fèi)者的。另外，相比于癌癥可以多次賠付的產(chǎn)品，癌癥僅分組賠付一次的產(chǎn)品保障程度低。

兼顧儲蓄人群配置方案：附加兩全保險的重疾險

推薦理由：兩全保險也稱“生死合險”，被保險人無論在保險期間死亡，還是保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。同時兩全保險的死亡保險金和生存保險金也可以不同，當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)死亡時，保險人按合同約定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止；若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人應(yīng)將保單約定的保險金額支付給被保險人。市面上一些重大疾病保險計劃將兩全保險和重大疾病保險打包銷售，將保險保障功能和保險儲蓄功能相結(jié)合，滿足消費(fèi)者對于“保障+儲蓄”功能的需求。

防坑指南：按照不同兩全保險產(chǎn)品條款，有的返還保費(fèi)，有的返還保額。

高端人群配置方案：服務(wù)特色鮮明的重疾險

推薦理由：在進(jìn)一步提高保障責(zé)任之外，不斷升級的配套健康服務(wù)，也是新重疾險發(fā)展的一大趨勢。對于高端需求者而言，特色鮮明的服務(wù)將滿足此類人群日益升級的個性化、差異化服務(wù)需求。

服務(wù)特色：多家險企為其重疾險產(chǎn)品搭配了鮮明的健康服務(wù)。

如平安人壽系列服務(wù)有樂享RUN、尊享RUN、尊享RUN Plus三個版本。尊享RUN Plus定位高端市場，通過一對一專屬全科醫(yī)生、國家級職業(yè)健身教練、中國注冊營養(yǎng)師、國家二級心理咨詢師等專業(yè)化團(tuán)隊，搭配體重管理、睡眠管理、食譜定制、控糖管理、重疾專案管理、特色體檢、就醫(yī)陪診、術(shù)后護(hù)理等服務(wù)舉措。

陽光人壽推出十年專屬醫(yī)療特權(quán)——“陽光醫(yī)無憂”健康管理計劃。該計劃為每一位客戶提供覆蓋就診全流程的健康管理服務(wù)并提供補(bǔ)助津貼。

友邦針對高凈值重疾險客戶推出“傳世愈從容”服務(wù)，將服務(wù)周期由原先的180天延長至1個自然年度?？蛻粼诖_診重癥后，將為客戶安排3次專家門診。同時，提供覆蓋成人和兒童、中國大陸地區(qū)和境外的多學(xué)科咨詢服務(wù)。

追求性價比人群配置方案：定期重疾險

推薦理由：近年來，“90后不敢看體檢報告”的話題在社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議。鑒于重大疾病的發(fā)生呈現(xiàn)出年輕化趨勢，建議消費(fèi)者盡早為自己規(guī)劃配置重疾保險。90后尤其是95后群體正處于事業(yè)起步期，重疾險配置一步到位或許并不容易，應(yīng)當(dāng)以核心保障為首選，適當(dāng)簡化保險責(zé)任以追求更高的性價比。比如高性價比的定期重疾險、一年期重疾險產(chǎn)品。

值得一提的是，此類產(chǎn)品保障期限較短，除了作為年輕群體的低配方案，在終身重疾險保額配置不充分下，也是非常適合消費(fèi)者加保的一大產(chǎn)品選擇。

記者手記：重疾險新時代已然來臨

重疾險新舊換代落下帷幕。2020年末到2021年初，重疾險成了保險市場最受關(guān)注的險種。舊版重疾險在營銷造勢中迎來一波銷售熱潮。保險公司系統(tǒng)忙到崩潰、核保員工作池里單量井噴的現(xiàn)象讓人驚詫，“炒停售”的風(fēng)潮，到底在多大程度上推動了重疾險需求的轉(zhuǎn)化，一切還需數(shù)據(jù)說話。

在過去幾個月里，保險公司緊鑼密鼓研發(fā)新品，市場對于新重疾險的形態(tài)猜想眾說紛紜。到今天，新產(chǎn)品陸續(xù)浮出水面，數(shù)量仍十分有限，記者試圖從幾家有代表性的大中型公司中，探尋重疾險換新的路徑。

幾款新產(chǎn)品意義不可謂不大。從表面上看，這意味著重疾險新時代已然來臨，在8000億元健康險市場上，占據(jù)著相當(dāng)規(guī)模的重疾險，進(jìn)入了下一個發(fā)展階段。從更深層次看，或許還代表著未來數(shù)年重疾險的發(fā)展方向，如大中型險企普遍打出的“產(chǎn)品+服務(wù)”策略。接下來，新產(chǎn)品能否承接舊產(chǎn)品的營銷勢頭，還有待進(jìn)一步觀察。

存錢是老百姓心中的大事，特別是經(jīng)過新冠肺炎疫情影響的2020年，國人對于儲蓄和財產(chǎn)保值的需求日益旺盛。