每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 段煉    

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展備受市場(chǎng)關(guān)注。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院研究員孫潔認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助具有非常重要的社會(huì)管理功能，可有效防止因病致貧、因病返貧，成為健康保障體系的有益補(bǔ)充力量，顯著減少患病家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)損失；是商業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，覆蓋中等及較低收入居民，讓這些大病弱勢(shì)人群多一份保障；有助于我國(guó)健康保障領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

孫潔指出，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展中存在四大問題：

一是監(jiān)管缺位。目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，尚無(wú)明確的主管單位，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查等也滯后。

二是準(zhǔn)入門檻低。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司，其有保險(xiǎn)的性質(zhì)卻不屬于保險(xiǎn)公司。行業(yè)進(jìn)入門檻低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)不乏各類假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳等不規(guī)范現(xiàn)象。

三是行業(yè)平臺(tái)良莠不齊。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)包括以相互寶、水滴互助為代表的頭部大型互助平臺(tái)，以及康愛公社為代表的中等規(guī)?；ブ脚_(tái)，還有多家中小型的網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)以及新入行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。行業(yè)平臺(tái)良莠不齊，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可能存在會(huì)員規(guī)模無(wú)節(jié)制發(fā)展、平臺(tái)自身穩(wěn)定性差、退出隨意等問題。

四是資金管理需規(guī)范。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有前付費(fèi)和用戶選擇代扣兩種。不管哪一種模式，考慮到所涉及資金量巨大，資金管理規(guī)范都是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域需要著重關(guān)注的問題。

孫潔建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架內(nèi)。

網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有一定的趨同性與互補(bǔ)性。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富，在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，更有利于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)一步法制化，落實(shí)公平競(jìng)爭(zhēng)，保證消費(fèi)者合法權(quán)益。

其次，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。

盡快以立法形式確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范，包括對(duì)服務(wù)平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入制管理，對(duì)合格的平臺(tái)頒發(fā)證書并加以公示，對(duì)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管等。建立針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)采取罰款、責(zé)令整改、暫?；蜿P(guān)閉平臺(tái)、吊銷證書等懲罰措施。通過(guò)行業(yè)立法，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立健全平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的平穩(wěn)健康長(zhǎng)久發(fā)展。

第三，在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，先由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)NGO組織，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

建議由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，對(duì)擬申請(qǐng)加入NGO的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者設(shè)置一定的加入門檻，以確保其具備足夠的能力可以保證平臺(tái)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。對(duì)于首批加入組織的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)慎重考慮其是否具備穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的能力，建議從三個(gè)方面設(shè)置準(zhǔn)入門檻：（1）平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)時(shí)間應(yīng)當(dāng)達(dá)到一定的要求；（2）平臺(tái)的實(shí)際控制人和高管應(yīng)當(dāng)具體一定的任職資格；（3）平臺(tái)需要擁有一定的用戶規(guī)模。

第四，建立完善的資金監(jiān)管制度。

建議由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所涉及資金進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)設(shè)立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)互助金規(guī)范合理應(yīng)用。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)