每經(jīng)編輯 程鵬    

今年年初，北京、上海、廣東銀保監(jiān)局均發(fā)布文件，防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。監(jiān)管部門加強對經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)市場、股市的核查力度加大，部分違規(guī)挪用貸款資金行為也被查出，且按照合同要求，相關(guān)貸款人已被要求提前還款。

除了嚴查涉房信貸，近期部分大城市政策密集出臺，上海對于新盤進行積分搖號，深圳的二手房市場建立新的參考價格機制，東莞升級限購、封堵假離婚，無錫、杭州紛紛出臺“限法令”，堵上法拍房限購的漏洞...今年3月初，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清在一次新聞發(fā)布會上表示，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制，2020年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。

違規(guī)涉房貸款被提前收回上海新規(guī)后首個處罰案例

近日，一份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》（以下簡稱《告知函》）顯示，由于被查出“未按約履行借款合同第四條貸款用途的相關(guān)約定”，一股份制銀行宣布合同項下500萬元貸款提前到期，要求在3月底之前歸還全部貸款本息，剩余貸款本金為298萬余元。但值得注意的是貸款合同簽訂的時間是今年1月25日。若未在限定時間內(nèi)歸還，將構(gòu)成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財產(chǎn)保全等措施。

網(wǎng)傳的《個人貸款提前收回告知函》

“這筆被要求提前收回的貸款，大概率是抵押貸款，也就是經(jīng)營貸，即把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經(jīng)營，但是挪用貸款（購房）被查出來了?！币晃徊辉妇呙纳虾ｃy行業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，這或是上海年初“嚴查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”新規(guī)后的首個實質(zhì)性處罰警示案例。

上海各級銀行緊急從嚴排查整改涉房信貸

上述案例發(fā)生的背景是，今年1月，上海銀保監(jiān)局發(fā)布上海地區(qū)房貸新政，明確要求轄內(nèi)銀行倒查半年相關(guān)業(yè)務(wù)，對去年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款全面自查，并首次公開提出攔截機制。當時有業(yè)內(nèi)人士表示，這將有力斬斷信貸資金違規(guī)進入樓市的渠道，可能會使一些房產(chǎn)終止交易。

圖片來源：上海銀保監(jiān)局官網(wǎng)截圖

而更早之前，去年4月，央行上?？偛烤徒M織召開房地產(chǎn)信貸工作座談會，嚴禁以消費貸或經(jīng)營貸形式向購房者提供資金。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，目前的倒查流程是：銀行先展開自查并進行整改，然后監(jiān)管部門會進行抽查并要求銀行整改。如果后期監(jiān)管對于整改仍不滿意，還會推出更多監(jiān)管措施，比如約談甚至暫停業(yè)務(wù)。這也是讓銀行有所忌憚，有所不為的原因。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得的消息，因為收到上級要求，目前上海各級銀行正在查處最近同時貸了經(jīng)營貸和房貸等多筆貸款，并開展政策“打補丁”。這也使得之前已經(jīng)簽過貸款協(xié)議的客戶，有部分被要求降低貸款成數(shù)，提高首付比例。

上述上海銀行業(yè)人士告訴記者，最近監(jiān)管部門、銀行總分行都在嚴查貸款流入房地產(chǎn)，支行更是幾乎天天接受檢查，要求比原來嚴格很多，排查出來支行就得整改，整改措施之一就是收回貸款。

上海某銀行負責經(jīng)營貸和消費貸的經(jīng)理黃山表示，目前他所在的銀行已經(jīng)開始自查此前的放貸金額，但具體往前追溯多久并不清楚，一旦查到了會要求客戶限期退貸。

一方面，對于已流入房市的資金提前收回；另一方面，對還未貸出的資金，銀行方面則進一步加大監(jiān)管。

黃山向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，目前對短時間內(nèi)申請了經(jīng)營貸又申請了個人按揭貸款的借款人，銀行正在加緊核查，并已經(jīng)對一批違規(guī)貸款進行了“抽貸”處理。

對此，58安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波分析認為，近日很多城市開始加碼整頓經(jīng)營貸和消費貸違規(guī)流入樓市的行為，也有很多措施抑制新批貸款。從實際執(zhí)行的情況來看，因違規(guī)被查處，并要求提前歸還貸款的情況可能會在最近增多。

三種情況要提前還款

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，目前被銀行要求因挪用經(jīng)營貸提前還款的分三種情況：

情況一：銀行或監(jiān)管部門拿到相關(guān)證據(jù)。

情況二：前期由于獲得了“睜只眼閉只眼”的客戶經(jīng)理的支持，去套取經(jīng)營貸的，由于自己資金鏈出現(xiàn)問題還不上貸款，而動了“歪心思”，寄希望于借銀行管理疏失而要求銀行免除部分利息，或者延后還款的。銀行可能要求其提前還掉全款。

情況三：監(jiān)管抽查的過程中發(fā)現(xiàn)資金鏈路存在問題，要求銀行倒查并追回貸款。

另據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，目前獲得的信息來看，一是銀行并沒有在自己倒查的過程中發(fā)現(xiàn)很多經(jīng)營貸入樓市；二是在配合監(jiān)管抽查的過程中，一旦被發(fā)現(xiàn)資金的最終用途是買房，則會出具告知函要求客戶提前還款。

華東地區(qū)某股份行人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，對于防控經(jīng)營貸等流入樓市，監(jiān)管和行里一直都有嚴格要求，但實際操作中肯定存在一定難度。因為用個人經(jīng)營貸買房，對購房者而言沒有法律約束力，即使銀行發(fā)現(xiàn)這種行為，只能提前回收貸款，但無法給予其他懲罰。而在實際操作中，銀行有時候也很難去界定貸款的具體流向。

每經(jīng)記者在采訪中了解到，銀行從放款開始便會跟蹤資金的進出明細。也正因為如此，有房產(chǎn)中介會建議客戶把資金多次流轉(zhuǎn)，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)之后再去買房。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，一城商行人士銀行人士稱：“現(xiàn)在的客戶也很精明，會從A銀行套取經(jīng)營貸之后迅速打款至B銀行，那A銀行無法通過開在本行的賬戶查到資金的最終流向。而監(jiān)管可以要求B銀行協(xié)助調(diào)查，這樣穿透式地去看整個資金鏈路，很快就能明了最終資金是不是流向樓市。”

北京、廣州也出手

一旦發(fā)現(xiàn)資金流入樓市，會讓立刻還清貸款

今年年初，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)嚴格落實主體責任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風險排查，針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴肅問責，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個流程環(huán)節(jié)均嚴格遵循內(nèi)控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。

同時，廣東銀保監(jiān)局通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管提示約談等方式部署全轄銀行機構(gòu)開展快速自查。此外，針對部分銀行分支行，廣東銀保監(jiān)局迅速組織現(xiàn)場調(diào)查，嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

廣州地區(qū)的多家銀行人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行一直在嚴查消費貸、經(jīng)營貸資金流向。

華南某股份行人士稱，年前媒體爆出有經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域后，監(jiān)管就開始嚴查了。

實際上，春節(jié)前，廣東銀保監(jiān)局就展開行動，發(fā)出通知，嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。廣東銀保監(jiān)局表示，針對近期部分媒體關(guān)于經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的報道，廣東銀保監(jiān)局迅速行動起來，精心組織、周密安排，多措并舉嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

某國有大行廣州一支行人士告訴記者，消費貸收緊一年多了，主要是對挪作他用這塊加強了管理，就是挪用到金融、房地產(chǎn)這些領(lǐng)域絕對不行。

嚴查涉房違規(guī)信貸，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入樓市，會讓立刻還清貸款。這不止發(fā)生在上海和廣州，還有北京。

北京銀保監(jiān)局還要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強內(nèi)部問責處理。

不久，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行營業(yè)管理部等部門對相關(guān)銀行開展房地產(chǎn)市場專項核查，重點核查全款購房，尤其購房人或是直系親屬近期申請過經(jīng)營貸的，更是重點中的重點。

據(jù)此前每經(jīng)報道，北京市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會官方公益平臺“京房字”披露，春節(jié)前，主管部門對1月25日以來，樓市熱點區(qū)域的成交案例進行了普遍排查，重點核查西城金融街、德外、海淀萬柳、中關(guān)村等熱點學區(qū)成交案例。“京房字”披露，某人在去年新注冊了一家小微企業(yè)，注冊企業(yè)之后沒過幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點學區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個月里，先后從兩家銀行申請了數(shù)百萬元的經(jīng)營貸。該案例被檢查人員從大量的購房合同中篩查了出來。

由于經(jīng)營貸資金違規(guī)進入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經(jīng)營貸的行為。核查出線索后，實操中的下一步是多部門核查經(jīng)營貸資金的流向。相關(guān)監(jiān)管部門在通知中明確提出，銀行機構(gòu)對因信貸管理不審慎，導(dǎo)致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴從重查處。

“在經(jīng)營貸和消費貸違規(guī)流入樓市過程中，部分中介或金融機構(gòu)起到了一定的助力作用。如部分機構(gòu)提供違法服務(wù)，部分金融機構(gòu)則存在審核不嚴等情況?！?8安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波表示，后續(xù)監(jiān)管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強，同時也需要對前期違法違規(guī)機構(gòu)給予更大的懲處。

編輯|程鵬?杜恒峰 肖勇

校對|夏志堅

每日經(jīng)濟新聞綜合自每經(jīng)app（記者：吳若凡、胡琳??李玉雯）

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