出生便自帶光環(huán)的村鎮(zhèn)銀行，不僅打開(kāi)民資和外資低門(mén)檻進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的大門(mén)，在激發(fā)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的活力上，也有著充分的本地資源優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，自從2007年3月全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，全國(guó)至今已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行近1600家。

作為金融改革領(lǐng)域里重要一環(huán)，中小銀行轉(zhuǎn)型一直備受關(guān)注。今年年初，銀保監(jiān)會(huì)首次提出“要推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”，但中小銀行往往業(yè)務(wù)規(guī)模小，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化難。扎根于農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，更是面臨著低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的困境。

隨著金融科技力量的崛起，實(shí)力雄厚的金融科技公司也在瞄準(zhǔn)下沉市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行借助頭部金融科技公司的高精尖技術(shù)，結(jié)合本地資源優(yōu)勢(shì)，首次引入衛(wèi)星遙感技術(shù)，為春耕農(nóng)戶(hù)解決貸款難問(wèn)題。

種糧大戶(hù)郁凱靠衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)喜獲免息貸款

近日，河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“中牟銀行”）和網(wǎng)商銀行達(dá)成技術(shù)合作，共同推廣衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，服務(wù)春耕農(nóng)戶(hù)。這也是村鎮(zhèn)銀行踏足互聯(lián)網(wǎng)、引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助力鄉(xiāng)村振興的一個(gè)重要縮影。

春耕首次引入衛(wèi)星遙感技術(shù) 優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)解決5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)難題

技術(shù)始終是金融科技的核心，本土客群的優(yōu)勢(shì)也不容小覷。在農(nóng)村這樣的熟人社會(huì)，本村人在村內(nèi)更容易受到信任，中牟銀行從2011年就開(kāi)始在村鎮(zhèn)里發(fā)展當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)員，這些業(yè)務(wù)員對(duì)村民知根知底，也能最先了解到他們的需求。誰(shuí)家種西瓜，誰(shuí)家種香椿，長(zhǎng)勢(shì)如何，有沒(méi)有受災(zāi)，本地業(yè)務(wù)員都一清二楚。逢年過(guò)節(jié)，還會(huì)幫當(dāng)?shù)剞r(nóng)民兌換新錢(qián)，圖個(gè)好彩頭。

雖然能夠直接和農(nóng)民交流，但限于技術(shù)手段，很多農(nóng)戶(hù)沒(méi)辦法得到授信額度，村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)辦法為他們提供金融貸款服務(wù)。當(dāng)?shù)刂мr(nóng)服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)員即便觸達(dá)了有需求的用戶(hù)，只能讓他們白白流失。

網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)解決了中牟的難題。村鎮(zhèn)銀行扎得深，互聯(lián)網(wǎng)銀行又擅長(zhǎng)打高空，二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。今年春耕，村鎮(zhèn)銀行將首次通過(guò)網(wǎng)商銀行提供的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)為農(nóng)戶(hù)授信提額，農(nóng)戶(hù)在手機(jī)貸款頁(yè)面進(jìn)行圈地，確認(rèn)自己的地塊后，網(wǎng)商銀行通過(guò)衛(wèi)星圖像識(shí)別地塊的農(nóng)作物面積、作物類(lèi)型，并通過(guò)風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶(hù)提供貸款額度與合理的還款周期。

這項(xiàng)技術(shù)猶如在金融領(lǐng)域支起了一根“網(wǎng)線”，將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民“奇妙”地連接在一起。由于以往農(nóng)民缺乏抵押和擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)不夠了解農(nóng)戶(hù)，無(wú)法評(píng)定農(nóng)戶(hù)的信用情況，導(dǎo)致農(nóng)村金融一直是行業(yè)難題。而衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)將天地信息融合，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題便迎刃而解。

“過(guò)去十年，我們的授信用戶(hù)是4萬(wàn)，但最近這一個(gè)月，因?yàn)橐牖ヂ?lián)網(wǎng)高科技技術(shù)，授信用戶(hù)增加了5萬(wàn)，新增授信用戶(hù)大幅增加。”中牟銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人田樂(lè)偉介紹說(shuō)，“其中有九成新客戶(hù)，從來(lái)沒(méi)在我行獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款。”

助力村鎮(zhèn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 共建線上風(fēng)控體系

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行和網(wǎng)商銀行探索的聯(lián)合風(fēng)控模式，無(wú)異于給村鎮(zhèn)銀行扎根縣域的腿上，又增加了一雙數(shù)字化的翅膀。

中牟銀行稱(chēng)，我們的特長(zhǎng)是接地氣，最缺的就是科技能力。借助網(wǎng)商銀行的310模式，有需求的農(nóng)民掃碼就可以查看授信情況和額度，并通過(guò)自己的信用行為積累提升額度，而網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺的正是線下觸達(dá)。

網(wǎng)商銀行機(jī)構(gòu)合作部副總王鵬在找到中牟時(shí)也非常驚喜，做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以來(lái)，他一直苦于找不到真正能接觸到農(nóng)村用戶(hù)的合作伙伴，沒(méi)想到村鎮(zhèn)銀行線下的實(shí)力和人力是這么強(qiáng)，雖然相比農(nóng)商行、城商行體量小很多，但恰恰才是最適合做這件事的同路人。

據(jù)中牟銀行介紹，和網(wǎng)商銀行合作共建線上風(fēng)控體系之后，農(nóng)戶(hù)可通過(guò)手機(jī)掃碼查看授信資格及額度，操作便捷、時(shí)效性強(qiáng)，以往需要專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理至少1天才能完成的審核，放貸過(guò)程縮短到了分鐘級(jí)，由遍布各村的普惠金融站點(diǎn)業(yè)務(wù)員略加引導(dǎo)就可以自行操作。

“以往對(duì)農(nóng)民個(gè)人業(yè)務(wù)授信中，20個(gè)申請(qǐng)的農(nóng)戶(hù)里能有1個(gè)有授信就很不錯(cuò)了。”中牟算了算，“現(xiàn)在10個(gè)里就能有三四個(gè)，農(nóng)戶(hù)的貸款可得率突破了天花板，有效地?cái)U(kuò)大了普惠金融的覆蓋面。”

一個(gè)扎根在泥里，一個(gè)擅長(zhǎng)高空作戰(zhàn)，雙方的需求嚴(yán)絲合縫，一拍即合。今年2月合作開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)上線以來(lái)，效果很顯著，河南多家村鎮(zhèn)銀行都紛紛找中牟取經(jīng)，也想復(fù)制這種模式。

王鵬表示，這類(lèi)模式有由點(diǎn)及面地推廣復(fù)制的空間。“農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行非常重要的板塊，若想深化地區(qū)合作便繞不開(kāi)與當(dāng)?shù)劂y行合作，而村鎮(zhèn)銀行的線下覆蓋能力使其成為絕佳選擇。以中牟銀行為例，將中牟銀行作為一個(gè)基點(diǎn)去聯(lián)動(dòng)河南地區(qū)的其他村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作。充分發(fā)揮網(wǎng)商銀行的線上能力優(yōu)勢(shì)，將技術(shù)賦能在缺乏技術(shù)的村鎮(zhèn)銀行，能夠更好地促進(jìn)和發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的線下能力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。”

王鵬介紹道：“同樣，與我們合作的過(guò)程也是村鎮(zhèn)銀行搭建數(shù)字化基礎(chǔ)的過(guò)程。通過(guò)合作，村鎮(zhèn)銀行能夠了解到我們對(duì)用戶(hù)的判斷邏輯，彌補(bǔ)線上能力的缺失，加速自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行和網(wǎng)上銀行的合作，為局勢(shì)打開(kāi)了一道縫。村鎮(zhèn)銀行只有堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持“做散做小”，通過(guò)客戶(hù)定位和經(jīng)營(yíng)策略的差異化，才能獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展空間。

多地農(nóng)戶(hù)已享衛(wèi)星遙感信貸惠利 數(shù)字金融加速鄉(xiāng)村振興

據(jù)了解，與網(wǎng)商銀行合作的不只河南中牟一地，作為產(chǎn)糧大省的安徽，也是率先引入該技術(shù)的省份。

“作為產(chǎn)糧大省，農(nóng)民春耕普遍有資金需求，之所以今年和網(wǎng)商銀行合作，引入衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，就是因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)能準(zhǔn)確了解農(nóng)民的需求，精準(zhǔn)地給農(nóng)民授信，大幅提升春耕農(nóng)戶(hù)獲貸率。”安徽省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳計(jì)劃財(cái)務(wù)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

為更大力度支持春耕農(nóng)戶(hù)，安徽省與網(wǎng)商銀行深入合作數(shù)字普惠金融的16個(gè)產(chǎn)糧縣城，春耕的種糧大戶(hù)不僅可以手機(jī)申請(qǐng)春耕貸款，還將免除60天利息，覆蓋整個(gè)春耕時(shí)節(jié)。

事實(shí)上，農(nóng)村金融一直是社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)。而以網(wǎng)商銀行為代表的數(shù)字金融正在加速鄉(xiāng)村振興，從根本上發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

在北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平看來(lái)，當(dāng)前由脫貧攻堅(jiān)全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興的新形勢(shì)下，以數(shù)字金融為代表的數(shù)字新基建有望成為鄉(xiāng)村振興的加速器。

據(jù)悉，網(wǎng)商銀行這項(xiàng)衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)也獲得了國(guó)際組織的關(guān)注。

國(guó)際農(nóng)發(fā)基金駐華代表馬泰奧評(píng)價(jià)道：“技術(shù)為讓偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶(hù)，以較低的成本，獲得更廣泛的金融產(chǎn)品，做出了巨大貢獻(xiàn)，網(wǎng)商銀行的這項(xiàng)技術(shù)就是很好的例子。希望這項(xiàng)技術(shù)，將來(lái)會(huì)得到更大范圍普及，這將顯著提高其他國(guó)家的金融可得性。”

“作為一家服務(wù)小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)的科技銀行，我們希望讓金融科技與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)深度融合，讓更多農(nóng)戶(hù)享受到科技帶來(lái)普惠價(jià)值。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍表示說(shuō)。文/林平