每經(jīng)編輯 盧祥勇    

“銀行卡明明在自己手中，里面的錢卻不翼而飛?！币酝?jīng)常有類似事情發(fā)生，但銀行卻表示責(zé)任不在自己這。

如今，最高法明確了！未來用戶銀行卡真遭盜刷，并證明自己無責(zé)，可向銀行索賠。

但最高法也明確，銀行卡被盜刷未及時掛失，持卡人自行承擔(dān)擴大損失責(zé)任。

最高法：銀行卡被盜刷可索賠

5月25 日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《銀行卡規(guī)定》)，該規(guī)定于發(fā)布之日起實施。

根據(jù)《銀行卡規(guī)定》第七條：

“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持?！?/span>

“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持?！?/span>

即，不管是借記卡還是信用卡，如果遭遇了盜刷，持卡人可向銀行(發(fā)卡行)索賠損失；銀行需支付借記卡被盜刷的存款本息；信用卡因盜刷被扣劃的透支款本息、違約金，銀行亦需返還給持卡人。

當(dāng)然，這是有前提的，必須是真的遭遇了盜刷，向銀行索賠前，需要進行舉證。

根據(jù)《銀行卡規(guī)定》第四條：

“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明?！?/span>

“發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據(jù)材料進行證明?！?/span>

《銀行卡規(guī)定》還要求，人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人提交的證據(jù)，結(jié)合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進行了基礎(chǔ)交易、交易時間和報警時間、持卡人用卡習(xí)慣、銀行卡被盜刷的次數(shù)及頻率、交易系統(tǒng)、技術(shù)和設(shè)備是否具有安全性等事實，綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

同時，需要注意的是，根據(jù)《銀行卡規(guī)定》，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

所以說，銀行卡用戶也需要對自己的銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息妥善保管好，在遇到盜刷要及時進行掛失，否則一些損失是需要自己來承擔(dān)的。

需注意的是，《銀行卡規(guī)定》的偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

銀行卡被盜刷怎么辦？有人這樣固定證據(jù)

中央廣電總臺中國之聲曾報道過這樣一個案例，2020年3月25日凌晨，家住杭州的小康突然連著收到幾條交易提醒短信，顯示她名下借記卡在迪拜、美國等地接連發(fā)生5筆取現(xiàn)及消費記錄，共計人民幣10萬余元。一頭霧水的小康一早就去報了警。

報警之后，維權(quán)意識很強的小康拿著借記卡去銀行柜臺存了100元錢，并且打印留存此次操作的憑條作為卡在身邊、身在國內(nèi)的證據(jù)。

之后去找銀行溝通，希望能夠妥善處理此事，但卻遭到拒絕。無奈之下，小康把銀行起訴到杭州市蕭山區(qū)人民法院，通過法律手段維護自己的權(quán)益。法官說，庭辯雙方的爭論焦點在于這件事到底是誰的錯。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

法院經(jīng)審理認(rèn)為，小康與銀行之間的儲蓄存款合同關(guān)系依法成立且合法有效。在無任何證據(jù)證明小康自行泄露銀行卡密碼的情況下，銀行作為借記卡發(fā)卡行，負(fù)有保障持卡人存款安全的義務(wù)，故法院依法支持了小康的全部訴訟請求。

銀行賠償原告所有刷卡的本金，以及從被盜刷當(dāng)日到她實際付款日止的銀行活期利息。

法官還提醒，她經(jīng)手的相關(guān)案件中，被盜刷的大部分是磁條卡，這樣的卡容易被不法分子用特制的機器復(fù)制卡片。“小康在國外消費時，她的卡可能被復(fù)制了，可能有犯罪分子裝了盜刷的機器在上面。手上的磁條卡，最好找銀行主動升級成芯片卡，這樣安全系數(shù)更高?！?/span>

法官建議大家：“萬一發(fā)生案子里卡被盜刷的情況，首先要記得報警；其次，趕緊拿卡到最近的銀行網(wǎng)點或ATM機上持卡操作。這樣就能證明這張卡當(dāng)時是在你自己身邊，并且是在國內(nèi)。”

此外，法官還建議銀行卡用戶的密碼不要設(shè)置的過于簡單，盡可能定期更新銀行卡密碼。對于一些記性不好的老年人，她也建議不要把銀行卡密碼寫到背面。一旦發(fā)生被盜刷，用戶要第一時間報警，并留存相關(guān)銀行卡使用憑證。

編輯|盧祥勇 ? 肖勇?王嘉琦

校對| 孫志成

每日經(jīng)濟新聞綜合自最高人民法院、中新網(wǎng)、中國之聲