每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 陳旭    

6月10日，騰訊云和畢馬威聯(lián)合18家銀行發(fā)布《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。

《白皮書》基于對18家區(qū)域性銀行的深度訪談以及46家區(qū)域性銀行的深度調(diào)研，揭示了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)、機遇和破局之道。

Wind數(shù)據(jù)顯示，全國共有135家城市商業(yè)銀行和1529家農(nóng)村商業(yè)銀行，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型市場廣闊，不同規(guī)模的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和痛點存在什么樣的差別？

騰訊云副總裁、騰訊云金融行業(yè)負責人郭仁聲在接受采訪時表示，國有大行、股份制銀行、區(qū)域性的城商行和農(nóng)商行等，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的思路、訴求、挑戰(zhàn)具有差異性。國有大行更多思考客群下沉、聯(lián)合創(chuàng)新以及提升研發(fā)實力等；而城商行、農(nóng)商行這類區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所面臨的問題更具有通性，比如人才競爭、工作機制調(diào)整、數(shù)據(jù)利用能力等。

區(qū)域性銀行數(shù)字化建設(shè)進程總體較緩慢

傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。6月10日，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2021年陸家嘴論壇上的發(fā)言指出，中國已經(jīng)進入新發(fā)展階段，從金融角度來看，必須進一步擴大對外開放，健全公司治理結(jié)構(gòu)，加快市場化兼并重組，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺，促進公平競爭。要抓緊推進傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使金融機構(gòu)能夠更精準服務(wù)實體經(jīng)濟，更精準防范金融風險。

《白皮書》顯示，調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中已有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，81%已經(jīng)將數(shù)字化提升到了全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計高度。近年來，區(qū)域性銀行對其預期資源投入也有著顯著增長。90%的銀行表示，預計在未來3年內(nèi)持續(xù)加大資金投入，平均年增長率約為21%。

盡管轉(zhuǎn)型意愿強烈，但區(qū)域性銀行的數(shù)字化建設(shè)進程總體較為緩慢，52%的銀行仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機制、對外合作四大挑戰(zhàn)。

其中，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素。盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。

同時，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”，導致融合困難。也有部分銀行反映，對外合作時雖然需求強烈，但效果達不到預期。

針對這些問題，《白皮書》建議區(qū)域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦、對本地市場的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構(gòu)等優(yōu)勢，從“深耕本地、錯位競爭、巧借外力”等維度提升競爭力。一方面在客群和用戶場景層面不斷下沉和深挖，一方面以數(shù)據(jù)洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群、產(chǎn)品、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢，同時積極尋求外部合作，形成數(shù)字合作共贏生態(tài)。

畢馬威中國副主席、畢馬威騰訊全球客戶業(yè)務(wù)主管合伙人黃文楷表示，區(qū)域性銀行的數(shù)字化不僅要體現(xiàn)在技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)等“硬實力”上，同時對組織、文化與人才等“軟實力”的要求也很高。畢馬威聯(lián)合騰訊云，希望助力區(qū)域性銀行在危機中育先機、于變局中開新局，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新在市場中建立競爭優(yōu)勢。

組織架構(gòu)變革是推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

區(qū)域性銀行服務(wù)本地經(jīng)濟的定位以及金融供給側(cè)改革和客戶數(shù)字化行為深化，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為不少區(qū)域性銀行提升競爭力的戰(zhàn)略選擇。

不過，業(yè)內(nèi)人士認為，區(qū)域性銀行在能力建設(shè)中仍存在很大的制約，第一是技術(shù)比較薄弱，第二是資金有限，因此區(qū)域性銀行希望利用現(xiàn)有的生態(tài)環(huán)境，通過合作伙伴合作的方式，補足它們在技術(shù)、人才、資金方面的短板，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要雙方共同的努力。

《白皮書》認為，“新連接、新智能、新基建、新敏捷”等四大數(shù)字化能力體系建設(shè)是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地的基礎(chǔ)。

在“新連接”上，《白皮書》認為，隨著客戶需求變化和外部競爭加劇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行圍繞低頻金融消費場景設(shè)計產(chǎn)品、打造渠道已經(jīng)無法滿足經(jīng)營發(fā)展需求。白皮書建議區(qū)域性銀行從做強本地特色場景連接，做實客戶社交生態(tài)連接，做深銀行內(nèi)部經(jīng)營要素連接三個方面入手，打造以客戶為中心的新連接。

數(shù)據(jù)作為重要生產(chǎn)要素，已成為數(shù)字經(jīng)濟的核心驅(qū)動力。做好“新連接”之外，《白皮書》還建議區(qū)域性銀行需要強化自身的數(shù)據(jù)治理和利用能力，打造以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動的新智能，創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值，促進銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)悉，江蘇銀行基于騰訊云孵化出的聯(lián)邦學習應用服務(wù)打破數(shù)據(jù)孤島，在保護隱私的同時，有效釋放出了大數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；龍江銀行引入騰訊數(shù)據(jù)服務(wù)及伽利略解決方案，通過獲客、業(yè)務(wù)線上化實現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的增長和突破。

“新基建”則是“新連接”和“新智能”的前提和基礎(chǔ)?！栋灼方ㄗh，區(qū)域性銀行通過建設(shè)共享能力平臺、引入分布式技術(shù)、部署云計算等方式搭建多層次驅(qū)動的數(shù)字化技術(shù)架構(gòu)體系，從而構(gòu)建連接前中后臺的“變速器”，獲取對前臺業(yè)務(wù)和市場需求的快速響應能力。

組織架構(gòu)的變革是推動區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，《白皮書》建議區(qū)域性銀行搭建以“新敏捷”為特征的組織架構(gòu)，包括建立“數(shù)字化為先”的理念，培養(yǎng)復合型、知識型和創(chuàng)新型數(shù)字化人才，構(gòu)建業(yè)務(wù)科技融合協(xié)同的敏捷組織等。

據(jù)了解，騰訊云已累計服務(wù)了一大批金融領(lǐng)域客戶，包括150多家銀行，數(shù)十家券商，保險以及超過90%持牌消金和眾多泛金融企業(yè)。其中，騰訊云分布式數(shù)據(jù)庫TDSQL已服務(wù)近半國內(nèi)TOP20銀行，TOP10銀行中服務(wù)比例更是高達60%。

封面圖片來源：新華社