每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 易啟江

近期，馬上消費金融公司因為存在營銷宣傳夸大誤導(dǎo)、產(chǎn)品定價管理不規(guī)范、學(xué)生貸款管理不規(guī)范、合作商管控不嚴、聯(lián)合貸款管理不到位、不合規(guī)催收、消費者權(quán)益保護體制機制不完善等問題被銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局點名通報。

《通報》指出，馬上消金的“安逸花”APP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，其首頁有“超低利率”的宣傳表述，但是實際貸款年利率為7.2%-36%。

針對銀保監(jiān)會通報的問題，馬上消費金融公司表示，高度重視，誠懇接受監(jiān)管部門的批評和意見，第一時間成立了專項整改工作小組。整改工作堅持立查立改原則，舉一反三，同時深入開展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升。截至目前，公司已基本完成相關(guān)問題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善消費者權(quán)益保護工作，防止類似問題再次發(fā)生。目前公司經(jīng)營一切正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，發(fā)展狀況良好。

不同產(chǎn)品對“非學(xué)生承諾”的要求不一致

同時，其“極速放款權(quán)益”的彈窗顯示“免費領(lǐng)取”，點擊則將消費者導(dǎo)入聯(lián)合貸款審貸流程。“小馬花花”卡的消費自動分期內(nèi)容體現(xiàn)在服務(wù)協(xié)議中，需消費者點擊協(xié)議條款才能看到，無單獨醒目提示。

在聯(lián)合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔(dān)保的合作機構(gòu)、聯(lián)合貸款合作銀行，未充分告知涉及個人貸款保證保險的各項信息。

《通報》中以某筆安逸花APP借款測試為例，貸款由馬上消費金融公司和銀行聯(lián)合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關(guān)鍵保險條款的提示和說明。

另外，馬上消金產(chǎn)品還存在著定價管理不規(guī)范，個別服務(wù)定價不合理的問題。公司將對借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續(xù)費等綜合資金成本超過36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領(lǐng)溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。

《通報》指出，截至2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款余額86.52萬元。公司標準會員服務(wù)卡存在低成本卡種定價高的情況，定價不合理。

除此之外，馬上消金的不同產(chǎn)品對“非學(xué)生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24周歲的申請人作出“非學(xué)生承諾”，現(xiàn)金分期、循環(huán)額度則要求18-22歲的申請人作出承諾。

《通報》披露，某借款人的母親通過客服電話要求注銷賬戶，詢問如果知悉借款人為學(xué)生，是否會停止向其貸款。公司客服回復(fù)，即使是學(xué)生，如果是本人的真實意愿，且年齡在18周歲以上、60周歲以下，經(jīng)系統(tǒng)審核通過可向其放款，最終以APP系統(tǒng)審核為準。

聯(lián)合貸款管理不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為

《通報》還指出，馬上消金存在合作商管理制度不健全，管控不嚴的問題。公司對第三方合作商管理制度不健全，未建立對合作商的培訓(xùn)管理機制，未規(guī)定對合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，對合作商及門店的風(fēng)險限額管理缺少制度規(guī)范。與醫(yī)美商戶的合作合同缺少對培訓(xùn)事項的約定，貸款限額設(shè)置不科學(xué)、不合理。

馬上消金的聯(lián)合貸款管理同樣也不規(guī)范，存在監(jiān)管套利行為?！锻▓蟆繁硎荆涸摴九c某銀行的聯(lián)合貸款合作協(xié)議中，未按照承貸比例共擔(dān)風(fēng)險。存在將貸款利息作為服務(wù)費支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協(xié)議中約定，將利息的一部分轉(zhuǎn)化為向該銀行支付的金融服務(wù)費，年化費率1.5%。

在與合作銀行開展的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中，公司匯集借款人保費并定期劃轉(zhuǎn)至合作保險公司，屬代收代付保費行為，但自身并無保險中介資質(zhì)。后在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中加入保險經(jīng)紀公司，但并未改變代收代付保費的行為性質(zhì)，存在監(jiān)管套利。

在催收問題方面，馬上消金還有催收管理不到位，存在不合規(guī)催收。公司對委外催收機構(gòu)審核不嚴，未建立委外催收機構(gòu)評級、考核制度及實施細則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無關(guān)第三方催收的內(nèi)容。電話催收存在向無關(guān)第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。

馬上消費金融公司消費者權(quán)益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位。“安逸花”APP、部分第三方合作平臺貸款申請頁面展示的利率未折算為年化形式。

公司官網(wǎng)產(chǎn)品信息、定價及服務(wù)內(nèi)容公示中提前還款費用標準披露不明確?！峨[私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對收集的通話記錄、設(shè)備、地理位置等信息進行時間限定和范圍限定。

消費者權(quán)益保護審查機制未覆蓋全流程，沒有對設(shè)計開發(fā)、定價管理等環(huán)節(jié)實施有效審查，如標準會員服務(wù)卡種調(diào)整和定價測算未經(jīng)消保部門審查。

《通報》要求各銀行保險機構(gòu)引起警示，在營銷宣傳、定價管理、貸款管理、第三方管控、催收管理、消保體制機制等方面對照檢視，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

啟信寶顯示，馬上消金是一家持有消費金融牌照的金融科技公司，其股東包括重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行等，

根據(jù)馬上消金2020年年報，該公司去年的營收和凈利潤都呈現(xiàn)出不同程度的下滑，全年凈利潤為7.11億元，同比下滑了16.65%，

營業(yè)收入也下降了15.11%至76億元，同時該公司的資產(chǎn)規(guī)模也有所“縮水”，從2019年年末的548億元縮減至去年年末的524.84億元。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)