每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

經(jīng)過(guò)三年多的研究和探討，業(yè)內(nèi)期待已久的新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)終于有了雛形！

8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）發(fā)布關(guān)于征求《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）意見(jiàn)的通知，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，該《征求意見(jiàn)稿》是在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，組織行業(yè)力量，在深入調(diào)研和論證基礎(chǔ)上形成的，公眾可以通過(guò)電子郵件和信函的方式提出反饋意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2021年8月13日。

如因充電引發(fā)起火燃燒等意外事故也將獲得保險(xiǎn)賠償 圖片來(lái)源：新華社

電池、電機(jī)起火等意外事故都能保

《征求意見(jiàn)稿》將新能源汽車定位在：采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

根據(jù)這些特性，《征求意見(jiàn)稿》將新能源汽車的保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

《征求意見(jiàn)稿》明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

上述使用新能源汽車的過(guò)程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)新能源汽車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。

最高折舊金額不超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)80%

根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失等產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

在免賠額方面，《征求意見(jiàn)稿》提到，對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對(duì)免賠額的，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對(duì)免賠額。

《征求意見(jiàn)稿》顯示，投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

在折舊金額上，《征求意見(jiàn)稿》則給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車的折舊按照車價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上，與之對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%。

推出針對(duì)新能源汽車的附加險(xiǎn)服務(wù)

值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》還推出了多款豐富的附加險(xiǎn)服務(wù)，包括新能源汽車專屬的附加險(xiǎn)，如附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

在附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款中，包括道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代駕、代為送檢等四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

與此同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》也明確了投保新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這是2017年保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外公布啟動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究后，第一次正式對(duì)外披露征求意見(jiàn)稿。這也意味著，針對(duì)新能源汽車的專屬商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不遠(yuǎn)了，這無(wú)疑將利好新能源汽車車主。

有數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，我國(guó)新能源汽車保有量603萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值有望達(dá)到6420萬(wàn)輛。

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