每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

一場普通的車禍背后，竟隱藏著驚天陰謀。

8月20日~22日，央視一套《今日說法》欄目連續(xù)播出的系列節(jié)目《環(huán)島離心力》引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注。

圖片來源：央視截屏畫面

該案件2018年1月發(fā)生在遼寧錦州， 男子周某駕車帶著妻子回家，不料在公路轉(zhuǎn)盤處發(fā)生車禍，妻子當(dāng)場死亡，周某也身受重傷，事故現(xiàn)場有路人發(fā)現(xiàn)了這起交通事故現(xiàn)場并報(bào)警。

警方本以為這只是一場普通的交通事故，但隨著調(diào)查的深入，一起有預(yù)謀的騙保案件漸漸浮出了水面。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在近年來不時(shí)發(fā)生的殺人騙保案背后，體現(xiàn)出一些當(dāng)事人對法律的無知，即使鋌而走險(xiǎn)以身試法，也難以實(shí)現(xiàn)自己貪婪的欲望，最終仍逃不過法網(wǎng)恢恢。

死者遺物中發(fā)現(xiàn)巨額保單

車禍后，周某被送往醫(yī)院進(jìn)行治療，法醫(yī)還對周某的妻子閻某進(jìn)行了尸檢。

經(jīng)過檢查，法醫(yī)發(fā)現(xiàn)了一些疑點(diǎn)：如此嚴(yán)重的撞擊下，死者閻某的雙臂卻沒有任何骨損傷；閻某的胃容物中檢測出兩種精神類藥物成分。

錦州交警進(jìn)行現(xiàn)場事故勘查，也發(fā)現(xiàn)這起事故似乎并不尋常。種種跡象表明，撞擊的發(fā)生從邏輯上存在多個(gè)疑點(diǎn)。諸多疑點(diǎn)讓警方認(rèn)定這不是一起單純的交通事故，其中必有隱情。

更令人震驚的是，事故發(fā)生后，閻某家屬在整理其遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)大量巨額人身意外傷害保險(xiǎn)單，總計(jì)保費(fèi)高達(dá)2590萬元。

至此，錦州警方發(fā)現(xiàn)，種種疑點(diǎn)均指向死者閻某的丈夫周某。

經(jīng)歷兩年的取證和調(diào)查，2020年錦州市公安局古塔分局刑偵大隊(duì)終于得到答案。原來，周某以融資、配資等形式投資股票，累計(jì)虧損約300萬元，還在多家小額貸公司、借貸平臺、銀行貸款，債務(wù)總額約600萬元。

就在欠下巨債的同時(shí)，周某開始主動咨詢辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在沒有明確固定收入的情況下，分別向6家保險(xiǎn)公司購買了大量人身意外傷害保險(xiǎn)，每年需交的保費(fèi)金額達(dá)到約8.5萬元。而所有關(guān)于閻某發(fā)生意外死亡的保單中，丈夫周某都是唯一受益人。

為了獲得巨額保費(fèi)，周某生起了邪念。隨即一場精心策劃的撞車事故發(fā)生了。

調(diào)查結(jié)束后，周某被當(dāng)?shù)貦z察機(jī)關(guān)依法逮捕，并向人民法院提起訴訟。遼寧省錦州市中級人民法院一審判決，以故意殺人罪、保險(xiǎn)詐騙罪，判處周某死刑，剝奪政治權(quán)利終身。

圖片來源：央視截屏畫面

“殺人騙保”案緣何屢屢發(fā)生？

這一場精心策劃的陰謀引起了網(wǎng)友們的熱議：

“自認(rèn)為天衣無縫的處心積慮，在正義面前一樣漏洞百出”；

“畫虎畫皮難畫骨，知人知面不知心”；

“此類惡性案件，危害社會穩(wěn)定，如若輕判，必定助長僥幸心理，導(dǎo)致此類惡性案件的再發(fā)生，必須支持死刑”……

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，該案件之所以引起網(wǎng)友們的廣泛關(guān)注，跟其“殺人騙保”的內(nèi)核有關(guān)。

近兩年，殺人騙保案件不斷，每一個(gè)都挑動著人們的神經(jīng)。

2017年1月8日，安徽省淮北市發(fā)生了一起故意殺人案，嫌疑人殺人的目的是為了騙取保險(xiǎn)公司的巨額保金；

2018年10月27日，天津男子張某與妻子及一歲多的女兒去泰國普吉島游玩，后在酒店里將妻子殺害，騙取保險(xiǎn)公司巨額保險(xiǎn)金……

為何此類案件在社會上不時(shí)會發(fā)生呢？說到底還是利益在驅(qū)使。

保險(xiǎn)本是保障風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，但有人卻想靠騙保一夜暴富。某業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，由于保險(xiǎn)合同較為晦澀難懂，一些消費(fèi)者也不會主動去通讀保險(xiǎn)合同，對合同列明的免責(zé)條款不會特別留意，更不會去了解保險(xiǎn)法。另一方面，部分保險(xiǎn)營銷員在推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對一些可能不會獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費(fèi)者信息不對稱，給騙保留下了“想象空間”。

建立制度化防風(fēng)險(xiǎn)反欺詐工作機(jī)制

正因?yàn)槿绱?，騙保成為一部分人投機(jī)的選擇?？稍诜山∪捅ｋU(xiǎn)公司積極反欺詐的當(dāng)下，想要從保險(xiǎn)公司手里騙到保費(fèi)，真的不容易。

先從法律層面來看，殺人騙保的操作流程是：購買巨額的保單之后再將被保險(xiǎn)人謀殺，意圖得到巨額的保險(xiǎn)金。但是被保險(xiǎn)人遭到受益人謀殺，那么受益人顯然是得不到保險(xiǎn)金的。

保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人傷殘、疾病或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，但交付兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)者，則向其他權(quán)利人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

換句話說，在保單投保不滿2年的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不用承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的；而保單投保滿兩年后，保險(xiǎn)公司也只是退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

這也意味著，投保人想僥幸通過保險(xiǎn)詐騙的形式騙取保險(xiǎn)金，不僅得不到經(jīng)濟(jì)上的利益，還會獲得牢獄之災(zāi)。

此外，保險(xiǎn)法還規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。舉例來說，丈夫給妻子投保保險(xiǎn)、但妻子沒有在保單上簽字的保險(xiǎn)，其實(shí)都是無效的。

面對投保人的騙保行為，保險(xiǎn)公司也在積極采取手段防止有人鉆空子：例如列出免責(zé)條款，符合條款內(nèi)容的都不能獲得理賠款；再如針對“腰椎盤突出”的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險(xiǎn)把“腰椎盤突出”列為免責(zé)條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險(xiǎn)公司會拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過保的醫(yī)院。

銀保監(jiān)會也發(fā)文要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立常態(tài)化、制度化的防風(fēng)險(xiǎn)反欺詐工作機(jī)制，完善重大欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、報(bào)告及應(yīng)急處置工作機(jī)制，明確不同層級的應(yīng)急響應(yīng)措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)識別重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

封面圖片來源：央視截屏圖