每經(jīng)編輯 程鵬 易啟江    

今早一則 #花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)# 消息迅速躥上熱搜第一。

今天上午，該話題瞬間“爆”了……截至發(fā)稿已超過3.6億的閱讀量。

今天，花唄公告了接入征信工作的最新進展。

公告顯示， 在央行征信管理部門的指導下，花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。 目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。

針對此前有傳聞稱“花唄上報征信可能影響銀行放貸”，花唄澄清表示， 正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，不會導致貸款困難。并且，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

不同意升級將影響花唄使用

據(jù)證券日報，近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》，同意授權向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關信息。

圖片來源：支付寶app截圖

《授權書》顯示，在獲得用戶授權的基礎上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由 重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體， 納入征信系統(tǒng)。

具體來看，核心內容主要有兩條：

第一，同意被授權人向中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；

第二，同意被授權人將本人在使用授權業(yè)務中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫及其他依法設立的個人征信機構。

而在此前，花唄服務是由 螞蟻小微小貸提供，后引入一些金融機構作為合作機構。

而在9月22日的公告中，花唄明確稱：花唄所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司，作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構，其服務記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。該公告稱，花唄已引入多家金融機構提供服務。 也就是說，螞蟻花唄運營主體已由“網(wǎng)絡小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費金融有限公司。

據(jù)了解，用戶同意授權升級花唄服務后，其相關記錄包括 賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況 等 將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)， 不會單筆報送，也不會上報具體的消費信息。

今年6月，螞蟻消費金融公司獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會非銀部相關負責人表示，螞蟻消費金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團消費信貸業(yè)務整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務。自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。

銀保監(jiān)會非銀部相關負責人表示，按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后， “花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產(chǎn)品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

小編體驗發(fā)現(xiàn)，若用戶遲遲不選擇升級，則可能會影響花唄的使用。根據(jù)官方回復證實， 征信授權后如有異議，用戶可以通過關閉花唄終止授權， 關閉后用戶的花唄將無法正常使用。

圖片來源：支付寶app截圖

那么， 用戶如何得知是否接入征信呢？ 小編測試發(fā)現(xiàn)，在“花唄”-“我的”-“相關合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁面出現(xiàn)《個人征信查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

圖片來源：支付寶app截圖

據(jù)證券日報，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對記者表示，該事件意味著個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)， 其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機構服務，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。

貸款持牌機構上報征信是大勢所趨

據(jù)證券日報，零壹研究院院長于百程對記者表示，此前，花唄的業(yè)務主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務已轉移至螞蟻消費金融機構， 而各類貸款持牌機構接入征信系統(tǒng)是大勢所趨，用戶需平常心對待。 而更值得注意的是杠桿率約束。

消費金融公司牌照由銀保監(jiān)會直接監(jiān)管，監(jiān)管更為嚴格?！断M金融公司試點管理辦法》指出，消費金融公司應遵守下列監(jiān)管指標要求： 資本充足率不低于10%、同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%、資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%、投資余額不高于資本總額的20%。

去年末《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》則對杠桿總體水平全方位“壓降”。包括單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡小貸公司出資比例不得低于30%；對外融資杠桿率限制在5倍，即：網(wǎng)絡小貸公司的非標融資（銀行借款、股東借款等）余額不得超過凈資產(chǎn)1倍；通過標準化融資（債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等）余額不得超過凈資產(chǎn)4倍；信貸資產(chǎn)轉讓被禁。

此前，網(wǎng)絡小貸公司“規(guī)避”杠桿監(jiān)管， 以較低注冊資本放出上百億貸款，原因之一在于，此前，聯(lián)合貸款不計入杠桿范圍，通過ABS出表也不計算杠桿率。

在網(wǎng)絡小貸15倍杠桿、消費金融公司10倍杠桿等約束下，若資本金不變， 螞蟻等Bigtech的聯(lián)合貸款的放貸能力都將大幅下降。

逾期會影響房貸、車貸嗎？

那么“花唄”納入征信系統(tǒng)后，若拒還借款，對個人征信及個人貸款會有什么影響呢？

據(jù)證券日報，于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統(tǒng)， 若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。 不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。

王蓬博對此表示認同，他認為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個人征信系統(tǒng)的覆蓋場景逐漸補全。 征信報告作為我們的經(jīng)濟“身份證”，客觀且全面地記錄了個人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。 個人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會影響到個人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

易觀高級分析師蘇筱芮強調認為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時，也需關注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當中存在的 “鄙視鏈” ， 即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會對用戶申請傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

花唄回應：不會對征信記錄造成負面影響

99%以上的用戶都有良好使用記錄

9月22日，@花唄 發(fā)布公告，表示“今日向大家正式匯報一下接入征信系統(tǒng)的工作進展。請放心，正常使用花唄，保持良好使用、還款習慣，不會對征信記錄造成負面影響。”

花唄也提醒大家，謹防以征信為名的各類詐騙。花唄不會以征信為由電話聯(lián)系您，更不會要求您付費或轉賬。任何聲稱能夠有償“修復”征信的行為均屬詐騙，請不要上當受騙。

花唄還對大家最關心的一些問題進行統(tǒng)一回復，稱“我們的數(shù)據(jù)顯示， 99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。 ”

此外，花唄公告了接入征信工作的最新進展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導下，花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。 在獲得用戶授權的基礎上，由重慶螞蟻消金公司或合作銀行等正規(guī)持牌金融機構作為報送主體。 此前有媒體報道， 花唄從去年開始已逐步啟動用戶授權獲取， 持續(xù)進行征信接入工作。對此，清華大學戰(zhàn)略與安全研究中心客座研究員卞永祖表示，像花唄這樣的數(shù)字信貸服務納入征信體系，有助于更多的“信用白戶”納入國家的征信體系，在未來獲得需要的金融服務。

目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。對此，據(jù)都市快報， 上海銀行等金融機構表示，正常使用花唄、保持良好還款習慣，不會對貸款造成影響。

以下是工作進展說明原文：

每日經(jīng)濟新聞綜合證券日報、@花唄、都市快報、21世紀經(jīng)濟報道、公開資料

封面圖片來源：視覺中國