每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

10月14日，央行網(wǎng)站消息稱，為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統(tǒng)籌做好優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，提升銀行賬戶管理質(zhì)效，切實(shí)解決小微企業(yè)開(kāi)戶難問(wèn)題，人民銀行近日印發(fā)《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）。

同時(shí)，央行還印發(fā)《小微企業(yè)銀行賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（下稱《開(kāi)戶業(yè)務(wù)指引》），《小微企業(yè)銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引》（下稱（負(fù)面清單指引））。

記者注意到，在《負(fù)面清單指引》中，央行提出8大禁止行為，包括不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細(xì)、完備的經(jīng)營(yíng)情況材料；不得僅以注冊(cè)地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營(yíng)地址等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶；不得僅以辦公場(chǎng)所較為簡(jiǎn)單、沒(méi)有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶等。

銀行應(yīng)建立賬戶分類分級(jí)管理體系

《意見(jiàn)》要求，銀行要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)工作措施，有效解決小微企業(yè)開(kāi)戶難點(diǎn)堵點(diǎn)，減少因風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)正常銀行賬戶服務(wù)產(chǎn)生不利影響。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行賬戶服務(wù)的指導(dǎo)監(jiān)督，強(qiáng)化部門溝通協(xié)作。

《意見(jiàn)》共有18條內(nèi)容，主要內(nèi)容包含優(yōu)化銀行賬戶開(kāi)戶流程、提升銀行開(kāi)戶服務(wù)透明度、加強(qiáng)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力、建立銀行賬戶管理長(zhǎng)效機(jī)制等幾方面內(nèi)容。

在優(yōu)化賬戶開(kāi)戶流程上，《意見(jiàn)》指出，引導(dǎo)銀行遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則采取差異化客戶盡職調(diào)查措施，鼓勵(lì)推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)、電子證照應(yīng)用、政銀聯(lián)動(dòng)合作，進(jìn)一步提升開(kāi)戶服務(wù)便利度。

在賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控上，《意見(jiàn)》要求銀行建立賬戶分類分級(jí)管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)在2021年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級(jí)管理體系，根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)情況等，提供與客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

此外，銀行要識(shí)別并管控涉詐涉賭賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭賬戶特征持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，將開(kāi)立和交易存在異常情況的賬戶納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍。對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無(wú)法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時(shí)采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

關(guān)于建立銀行賬戶管理長(zhǎng)效機(jī)制，《意見(jiàn)》指出，明確涉案賬戶責(zé)任劃分。支持銀行厘清小微企業(yè)涉案賬戶事前事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，建立內(nèi)部全鏈條責(zé)任追究制度，分清各環(huán)節(jié)、各部門、總行與分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，不能簡(jiǎn)單將全鏈條風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部壓在銀行網(wǎng)點(diǎn)和柜面開(kāi)戶環(huán)節(jié)。

不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶

值得注意的是，《意見(jiàn)》在提升銀行開(kāi)戶服務(wù)透明度上，要求銀行公開(kāi)開(kāi)戶服務(wù)負(fù)面清單。鼓勵(lì)銀行深入梳理并排查與小微企業(yè)客戶身份識(shí)別無(wú)關(guān)或與評(píng)估賬戶潛在風(fēng)險(xiǎn)不相稱、不合理的業(yè)務(wù)辦理流程和服務(wù)行為，參照《負(fù)面清單指引》，并向社會(huì)公示本銀行賬戶服務(wù)負(fù)面清單，接受社會(huì)監(jiān)督。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《負(fù)面清單指引》提出8大禁止行為：

一是不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細(xì)、完備的經(jīng)營(yíng)情況材料：

二是不得僅以注冊(cè)地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營(yíng)地址等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶；

三是不得僅以辦公場(chǎng)所較為簡(jiǎn)單、沒(méi)有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶；

四是不得將是否實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)作為初創(chuàng)小微企業(yè)開(kāi)立基本賬戶的條件；

五是不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人戶籍所在地為異地等理由拒絕開(kāi)戶；

六是不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪壎ㄤN售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開(kāi)戶附加條件；

七是不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開(kāi)戶；

八是不得以賬戶開(kāi)立成功后待激活、預(yù)留印鑒啟用等方式影響賬戶即開(kāi)即用。

央行表示，下一步將以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅(jiān)持“支付為民”，指導(dǎo)銀行認(rèn)真落實(shí)《意見(jiàn)》提出的各項(xiàng)工作部署，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的幫扶力度，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，筑牢小微企業(yè)健康發(fā)展根基，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控的兩不誤、兩促進(jìn)，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實(shí)實(shí)在在的成效和變化。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)