每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳旭    

買(mǎi)了惠民保，還需要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

2020年以來(lái)，隨著惠民保在全國(guó)范圍的大力推廣，百萬(wàn)醫(yī)療推行的“高保額+高免賠額”概念受到進(jìn)一步?jīng)_擊，同時(shí)惠民保在保費(fèi)、帶病體可及性等方面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療也形成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

近日，中再壽險(xiǎn)發(fā)布《2020-2021年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》稱(chēng)，“隨著惠民保產(chǎn)品的發(fā)展，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的生存環(huán)境進(jìn)一步變化，在此之前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)就已經(jīng)面臨保障范圍飽和的問(wèn)題。”

《報(bào)告》提出，在此背景下，險(xiǎn)企在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)方面的應(yīng)對(duì)策略通常有兩個(gè)方向：一是向高端化升級(jí)，更重視自費(fèi)項(xiàng)目和社保覆蓋較少的特需/私立機(jī)構(gòu)，定位為比惠民保（以社保內(nèi)責(zé)任為主）更高檔次的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，歸結(jié)為“向上拓展”；二是補(bǔ)充“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計(jì)，與具有“百萬(wàn)保額、低頻高損”定位的惠民保形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，此為“向下補(bǔ)充”。

圖片來(lái)源：新華社

內(nèi)外環(huán)境變化下健康險(xiǎn)增速放緩

2020年以來(lái)，壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道在過(guò)去幾年借助人口紅利粗放發(fā)展積累的矛盾在后疫情時(shí)代迅速爆發(fā)和釋放；民眾收入水平或消費(fèi)水平因疫情沖擊的下降導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這種非渴求消費(fèi)品的意愿降低；隨著健康險(xiǎn)普及導(dǎo)致推廣邊際效率遞減……各種因素疊加使得近兩年健康險(xiǎn)的增速開(kāi)始放緩。

數(shù)據(jù)顯示，2015年-2020年健康險(xiǎn)的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到27%。據(jù)中再壽險(xiǎn)推算，2021年全年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將在9000億元上下，增速約10%。

從健康險(xiǎn)的產(chǎn)品格局看，2021年我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)依然保持著“前浪”重大疾病保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)份額、“后浪”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保高速發(fā)展和“漣漪”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方興未艾的格局。

其中，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)正在迅速崛起，分成惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)兩大陣營(yíng)，以不同的商業(yè)模式搶占多層次保障體系中的一席之地。

《報(bào)告》指出，醫(yī)療險(xiǎn)在2020到2021年的演進(jìn)受到兩個(gè)事件的深刻影響：一個(gè)是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（市場(chǎng)俗稱(chēng)“惠民保”）的進(jìn)一步普及；另一個(gè)是短期健康險(xiǎn)新規(guī)的落地?；菝癖Ｊ沟冒偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)重新思考自身定位，包括保障范圍的定位和可保人群的定位；短期健康險(xiǎn)新規(guī)進(jìn)一步催化了醫(yī)療險(xiǎn)長(zhǎng)期化的步伐。

《2020年中國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：2020年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用預(yù)計(jì)達(dá)72306.4億元，其中個(gè)人衛(wèi)生支出20055.3億元（占27.7%）。

上藥控股總經(jīng)理李永忠表示，由于醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)、我國(guó)人口老齡化加速等原因，我國(guó)的醫(yī)?；鹈媾R越來(lái)越大的支付壓力，因此，為構(gòu)建更加全面的多層次醫(yī)療保障體系，商保在參與社會(huì)治理方面能夠發(fā)揮更大的作用。

“目前國(guó)家發(fā)布了多項(xiàng)政策鼓勵(lì)在商業(yè)健康險(xiǎn)、慈善援助等創(chuàng)新醫(yī)療支付領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)企業(yè)用市場(chǎng)化的方式幫助患者解決醫(yī)療支付問(wèn)題，讓更多的患者看得起病、用得起藥。”李永忠說(shuō)。

商業(yè)保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)需融合創(chuàng)新

《報(bào)告》認(rèn)為，健康險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式需要隨著外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化而順勢(shì)調(diào)整，積極尋找最優(yōu)解，才能有效融入多層次醫(yī)療保障體系，在醫(yī)療支付中占據(jù)一席之地。

在百萬(wàn)醫(yī)療“向上看”的過(guò)程中，因?yàn)榉枪⑨t(yī)療機(jī)構(gòu)品質(zhì)的不確定性，行業(yè)首選的拓展方向是公立醫(yī)院的特需部。除公立醫(yī)院特需部的拓展外，質(zhì)子重離子責(zé)任的普及也給業(yè)內(nèi)提供了思路。

此外，先進(jìn)治療方式和院外場(chǎng)景拓展，可以提升先進(jìn)治療方式的可及性?！秷?bào)告》指出，院外場(chǎng)景的發(fā)展關(guān)鍵在于保險(xiǎn)、醫(yī)藥醫(yī)療行業(yè)的深度融合，保險(xiǎn)行業(yè)可借醫(yī)療產(chǎn)業(yè)在不同領(lǐng)域的深耕和創(chuàng)新，提高患者對(duì)于先進(jìn)治療方式的可及性和支付能力，同時(shí)提高商業(yè)保險(xiǎn)的外延，使之關(guān)注點(diǎn)從“治療”延展到“預(yù)后”，進(jìn)一步提升保障效率和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可。

據(jù)了解，今年的新趨勢(shì)之一是保障創(chuàng)新點(diǎn)從藥品向器械拓展，一個(gè)器械后面代表的是一種新的治療方式，如有醫(yī)療險(xiǎn)新增了100萬(wàn)保額的“鎮(zhèn)痛泵（植入性鞘內(nèi)藥物輸注系統(tǒng)）”醫(yī)療責(zé)任，用以緩解難治性癌痛，提高患癌后的生活品質(zhì)。

另一方面，是拓展藥械的來(lái)源，由于海南博鰲樂(lè)城國(guó)際醫(yī)療旅游先行區(qū)的快速發(fā)展，使得境內(nèi)保險(xiǎn)客戶(hù)使用境外的創(chuàng)新藥品、昂貴器械成為可能，保險(xiǎn)行業(yè)也主動(dòng)尋求與樂(lè)城合作的空間。

值得一提的是，在2021年6月以來(lái)，CAR-T療法在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅猛，短短3個(gè)月內(nèi)，已有2款藥品獲批上市，對(duì)于“一針120萬(wàn)”的極高價(jià)治療方式，多家保險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)，在相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的藥品范圍中納入了CAR-T治療。

作為創(chuàng)新醫(yī)藥支付領(lǐng)域?qū)＜?，鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟對(duì)此表示，“越來(lái)越多保險(xiǎn)創(chuàng)新，能夠讓天價(jià)藥品不需要花錢(qián)了，老百姓可以直接通過(guò)商保來(lái)付出。”在其看來(lái)，創(chuàng)新支付為無(wú)數(shù)患者解決了支付難題，讓更多需要的人受惠于醫(yī)療創(chuàng)新。

中再壽險(xiǎn)總經(jīng)理田美攀表示：“在當(dāng)下，由于醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)面臨變革，商業(yè)保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新就至關(guān)重要，而要想創(chuàng)新，開(kāi)放的思維和心態(tài)也很重要，需要有試錯(cuò)和包容的勇氣。在此領(lǐng)域，我們非常期待攜手醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，以開(kāi)放包容合作的心態(tài)創(chuàng)新健康保障模式，助力健康中國(guó)。”

封面圖片來(lái)源：新華社