每經(jīng)記者 涂穎浩  李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

新能源汽車專屬保險(xiǎn)近期正式上線。日前，有網(wǎng)友展示的報(bào)價(jià)顯示，新能源車險(xiǎn)上線前后，特斯拉Model Y在同一家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)差異巨大，保費(fèi)上漲約為80%，其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)直接翻倍，由此前的5000余元暴漲到12000余元。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際有升有降，可能部分高端車型價(jià)格有所上漲，大部分車型基準(zhǔn)保費(fèi)下降，整體漲價(jià)幅度并不大。

一位特斯拉車主向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者展示的報(bào)價(jià)單顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)四家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)均為7000余元（試算展示，最終以實(shí)際出單為準(zhǔn)）。該車主表示，其投保新能源車險(xiǎn)保費(fèi)與此前相比并沒有發(fā)生變化。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“新能源專屬保險(xiǎn)的費(fèi)率是在2020年綜改大幅降費(fèi)、價(jià)格回歸價(jià)值的背景下的專項(xiàng)測(cè)算，整體遵循適度謹(jǐn)慎的原則對(duì)保費(fèi)充足度做出小幅、合理提升。相比燃油車傳統(tǒng)保險(xiǎn)，新能源專屬保險(xiǎn)針對(duì)車險(xiǎn)整體費(fèi)率的調(diào)整不顯著。車損險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)框架接近，測(cè)算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車價(jià)不漲費(fèi)。”

險(xiǎn)企：整體費(fèi)率調(diào)整不顯著

隨著12月27日新能源汽車專屬產(chǎn)品正式切換上線。所有新能源汽車將采用專屬商業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保，新能源汽車正式進(jìn)入專屬保險(xiǎn)時(shí)代。

根據(jù)此前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》，很多車主可以享受到降費(fèi)的好處。總體來(lái)看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%：其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)測(cè)算，部分車輛可能不漲費(fèi)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)在回答“專屬條款保障增加了，那我的保費(fèi)會(huì)變貴嗎？”這一問(wèn)題時(shí)，也表示80%的車主基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降。不過(guò)，由于保費(fèi)會(huì)受到交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等因素的影響，還需以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。

大家財(cái)險(xiǎn)在新品上線時(shí)表示，新能源專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品除擴(kuò)展了電池、電機(jī)及控制系統(tǒng)保障責(zé)任、附加了外部電網(wǎng)故障損失賠償、自用充電樁損失賠償以及自用充電樁第三者責(zé)任損失等新能源汽車專屬保障內(nèi)容外，保險(xiǎn)費(fèi)率較傳統(tǒng)燃油車略有下降，在提質(zhì)增保的基礎(chǔ)上，充分讓利消費(fèi)者。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新能源專屬保險(xiǎn)的費(fèi)率是在2020年綜改大幅降費(fèi)、價(jià)格回歸價(jià)值的背景下的專項(xiàng)測(cè)算，整體遵循適度謹(jǐn)慎的原則對(duì)保費(fèi)充足度做出小幅、合理提升，目標(biāo)落腳在實(shí)現(xiàn)“雙碳”綠色產(chǎn)業(yè)布局和車險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的平衡點(diǎn)上。

該負(fù)責(zé)人稱，相比燃油車傳統(tǒng)保險(xiǎn)，新能源專屬保險(xiǎn)針對(duì)車險(xiǎn)整體費(fèi)率的調(diào)整不顯著。其中三責(zé)險(xiǎn)與現(xiàn)行費(fèi)率框架保持一致，且保持各維度下水平間的相對(duì)差異率不變，各車種變動(dòng)幅度也較小，例如家用車費(fèi)率不變、出租租賃下調(diào)0.5%，城市公交下調(diào)0.8%等。車損險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)框架接近，測(cè)算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車價(jià)不漲費(fèi)。

同車型實(shí)際報(bào)價(jià)情況存在差異

申萬(wàn)宏源分析師葛玉翔認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)基本持平，關(guān)注自主定價(jià)系數(shù)變化。從保費(fèi)計(jì)算公式來(lái)看，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車險(xiǎn)附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車的25%下降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對(duì)現(xiàn)行綜改小幅下滑三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)整體下降0.8%，相比上輪測(cè)算結(jié)果均有提升(上輪測(cè)試降幅6.2%)，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測(cè)試的18.3%上升為20.7%，接近80%保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降。

倒算來(lái)看，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)提升12.4%。車險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)，葛玉翔認(rèn)為自主定價(jià)系數(shù)(0.65-1.35)才是定價(jià)差異的關(guān)鍵。

葛玉翔指出，監(jiān)管確定新能源車險(xiǎn)費(fèi)率在公眾和行業(yè)之間尋求平衡。一方面監(jiān)管希望通過(guò)新能源車險(xiǎn)專屬條款和重新測(cè)算費(fèi)率匹配風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司承保意愿(此前新能源車動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)務(wù)中出險(xiǎn)率和案均賠款均較高，保險(xiǎn)公司承保積極性不強(qiáng))；另一方面，汽車行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源汽車尤其是純電動(dòng)汽車生產(chǎn)的趨勢(shì)勢(shì)不可擋，作為連接新能源汽車與消費(fèi)者的“最后一公里”，新能源車險(xiǎn)漲價(jià)空間較低，監(jiān)管在提升保障范圍(電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)納入保障責(zé)任內(nèi))的同時(shí)，降低附加費(fèi)用率平衡基準(zhǔn)保費(fèi)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，多位新能源車主反饋的信息顯示，報(bào)價(jià)上漲情況各異。一位特斯拉車主表示，“去年剛買車上保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司本身有優(yōu)惠，所以現(xiàn)在續(xù)保貴了差不多400塊錢，因?yàn)槲覜]出過(guò)險(xiǎn)，也沒違章過(guò)，所以漲價(jià)幅度并不大。”

對(duì)于有網(wǎng)友反映的部分車型大幅漲價(jià)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司目前暫未給出明確說(shuō)明。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這可能與一些新勢(shì)力品牌理賠成本更高有關(guān)，比如特斯拉電子元件多、出事故損失大，零配件都是總部運(yùn)貨，運(yùn)輸成本也較高。目前保險(xiǎn)公司方面還沒有對(duì)此給出針對(duì)性的解釋。

上述太保產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在新能源專屬車險(xiǎn)推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細(xì)化管理的規(guī)則與實(shí)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，短期內(nèi)新能源車的出險(xiǎn)率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車。但隨著專屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)上實(shí)踐積累，理賠技術(shù)將會(huì)快速迭代與升級(jí)，承保定價(jià)精細(xì)化管理等實(shí)務(wù)將在長(zhǎng)期內(nèi)推動(dòng)新能源車賠付率回歸合理水平。

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