每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖 丹    

央行網(wǎng)站近日消息，人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦、外匯局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局就《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會(huì)公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等五方面突出問(wèn)題，從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責(zé)任等方面提出三十四條具體要求。

其中，《辦法》指出，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得為非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類(lèi)資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開(kāi)發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開(kāi)展面向不特定對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。

上述七部門(mén)在起草說(shuō)明書(shū)中表示，從近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐看，向金融消費(fèi)者銷(xiāo)售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)和其財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問(wèn)題較為突出，侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。防范和處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎金融消費(fèi)者切身利益，必須從金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)這一源頭環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管。

規(guī)范新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)

《辦法》所稱(chēng)金融產(chǎn)品，是指金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售的產(chǎn)品和服務(wù)，包括但不限于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付、貴金屬等。

在營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為規(guī)范方面，《辦法》要求，對(duì)于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付、貴金屬等不同類(lèi)別、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立宣傳展示專(zhuān)區(qū)。

開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)當(dāng)遵守適當(dāng)性管理要求，將金融產(chǎn)品推介給適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。根據(jù)金融消費(fèi)者興趣愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供不針對(duì)個(gè)人特征推送的選項(xiàng)或便捷的拒絕方式。

開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳不得影響他人正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端。以彈出頁(yè)面等形式開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶(hù)點(diǎn)擊金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容。

采用組合方式營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費(fèi)者注意，不得將組合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的選項(xiàng)設(shè)定為默認(rèn)或首選。

對(duì)于新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，《辦法》提出，通過(guò)直播、自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問(wèn)相關(guān)自媒體賬號(hào)、互聯(lián)網(wǎng)群組；加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)行為可回溯管理，保存有關(guān)視頻、音頻、圖文資料以供查驗(yàn)。

此外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，不得在支付頁(yè)面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項(xiàng)，以默認(rèn)開(kāi)通、一鍵開(kāi)通等方式銷(xiāo)售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《辦法》還強(qiáng)調(diào)，不得利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守金融管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定，不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

在營(yíng)銷(xiāo)合作行為規(guī)范方面?！掇k法》指出，金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)管理責(zé)任。

未經(jīng)金融管理部門(mén)批準(zhǔn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于就金融產(chǎn)品與消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)咨詢(xún)、金融消費(fèi)者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、銷(xiāo)售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過(guò)設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費(fèi)機(jī)制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱(chēng)中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財(cái)”“財(cái)富管理”“財(cái)富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評(píng)級(jí)”“外匯（匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換）”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

央行等七部門(mén)在起草說(shuō)明書(shū)中表示，制定《辦法》是落實(shí)黨中央關(guān)于反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張決策部署的重要舉措，是貫徹以人民為中心理念的必然要求，也是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的迫切需要。

起草說(shuō)明書(shū)指出，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，社會(huì)生產(chǎn)生活方式正由生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向，客戶(hù)與數(shù)據(jù)資源成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代實(shí)施壟斷的重要憑借。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)利用線上場(chǎng)景和觸達(dá)客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)通過(guò)參控股金融機(jī)構(gòu)或與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面存在一些違規(guī)問(wèn)題，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，排斥和限制公平競(jìng)爭(zhēng)，亟需制定政策制度規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為。

近年來(lái)，金融管理部門(mén)不斷探索加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的監(jiān)管，相關(guān)行為規(guī)范和管理措施散見(jiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等領(lǐng)域的監(jiān)管制度中，目前還缺乏相對(duì)系統(tǒng)的、統(tǒng)一的管理制度。

同步播報(bào)：2021年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)估平均73.93分

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 劉嘉魁

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管綜合評(píng)估結(jié)果。2021年監(jiān)管評(píng)估結(jié)果顯示，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理狀況總體呈現(xiàn)穩(wěn)步向好變化，但部分領(lǐng)域存在的問(wèn)題仍需引起關(guān)注。

從總體情況看，2021年參評(píng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共計(jì)1857家，機(jī)構(gòu)平均分為73.93分，較2020年提高0.14分。2021年，沒(méi)有被評(píng)為A級(jí)（優(yōu)秀）的機(jī)構(gòu)，2020年曾被評(píng)為A級(jí)的1家機(jī)構(gòu)因部分問(wèn)題整改不到位，評(píng)估結(jié)果被下調(diào)為B級(jí)。被評(píng)為B級(jí)（良好）和C級(jí)（合格）的機(jī)構(gòu)合計(jì)1466家，機(jī)構(gòu)數(shù)量占比78.95%，較2020年上升0.77個(gè)百分點(diǎn)。被評(píng)為D級(jí)（較弱）和E級(jí)（差）的機(jī)構(gòu)合計(jì)占比有所下降，尤其是被評(píng)為E級(jí)的機(jī)構(gòu)138家，較2020年減少44家，占比7.43%，較2020年下降2.73個(gè)百分點(diǎn)。

從評(píng)估結(jié)果來(lái)看，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)領(lǐng)域呈現(xiàn)出了積極變化。首先，股東治理、關(guān)聯(lián)交易管理、董事會(huì)治理等重點(diǎn)領(lǐng)域改革取得一定進(jìn)展；其次，關(guān)聯(lián)交易管理得分率較2020年明顯提高；第三，董事會(huì)治理方面得分率有所提高，其中農(nóng)村商業(yè)銀行較2020年提高1.79個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司分別提高4.17、2.78個(gè)百分點(diǎn)。

此外，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索公司治理良好實(shí)踐取得了積極成效。具體來(lái)看：積極創(chuàng)新黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合的有效路徑，持續(xù)探索優(yōu)化公司治理的方式方法，充分發(fā)揮信息科技在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理中的支撐作用，持續(xù)豐富履行環(huán)境社會(huì)治理（ESG）責(zé)任的有益實(shí)踐等。

但是，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的部分問(wèn)題仍需高度關(guān)注，包括股東行為不合規(guī)不審慎、關(guān)聯(lián)交易管理存在缺陷、董事會(huì)運(yùn)作有效性不足等。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)估中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真整改，真正做到以評(píng)促改、以評(píng)促建，持續(xù)鞏固評(píng)估工作成效，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理建設(shè)再上新的臺(tái)階。