每經(jīng)特約評論員 盤和林

近日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022~2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）?！兑?guī)劃》指出，要堅(jiān)持“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)賦能，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

如何實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升？在筆者看來，一方面應(yīng)進(jìn)一步促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，另一方面，還要做到數(shù)據(jù)安全可靠。金融創(chuàng)新為數(shù)據(jù)安全提供基本遵循，數(shù)據(jù)安全為金融創(chuàng)新提供壯大空間。兩者應(yīng)相互促進(jìn)，互為依靠。

當(dāng)前，我國已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，“數(shù)字化”成為各行各業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，數(shù)據(jù)數(shù)量也呈指數(shù)增長，作為重要的生產(chǎn)要素，與其他生產(chǎn)要素不同的是，數(shù)據(jù)要素的價(jià)值的挖掘在于數(shù)據(jù)共享和流通的探索，即打破數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)狀，這也是我國數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展需要解決的重要問題，自2019年金融科技發(fā)展規(guī)劃發(fā)布，國家反復(fù)提出要打破金融行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，打通金融業(yè)業(yè)態(tài)內(nèi)數(shù)據(jù)融合通道，避免金融數(shù)據(jù)“數(shù)據(jù)孤島”問題，以發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。與此同時(shí)，若要發(fā)揮金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字驅(qū)動(dòng)、公平普惠、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)業(yè)的融合，更是勢在必行。

值得一提的是，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》相繼出臺，一個(gè)必須重視的問題就是，數(shù)據(jù)安全和用戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。數(shù)據(jù)孤島問題的產(chǎn)生，除了市場內(nèi)競爭、政策限制，行業(yè)發(fā)展等因素，數(shù)據(jù)安全和隱私問題也是重要的原因。因此，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通和共享，需要解決好數(shù)據(jù)安全和隱私問題，建立起數(shù)據(jù)權(quán)屬、流動(dòng)、市場等相關(guān)制度。

就金融行業(yè)而言，一端鏈接的是資本，另一端鏈接的是實(shí)體產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中積累的數(shù)據(jù)，不僅關(guān)系到客戶的隱私、資本的安全，更關(guān)系到產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，隨著數(shù)字化發(fā)展不斷深化，數(shù)據(jù)越來越成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有提質(zhì)增效的意義。

《規(guī)劃》指出，全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

目前關(guān)于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全問題的技術(shù)解決方向是隱私計(jì)算，隱私計(jì)算技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在流通和使用中“可用不可見”，有利于在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私和安全的基礎(chǔ)上，促進(jìn)數(shù)據(jù)的流通和融合，當(dāng)前主要被應(yīng)用于信貸風(fēng)控、反欺詐、人臉識別等場景。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)、邊緣計(jì)算等技術(shù)的創(chuàng)新和落地，對于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)的流通與融合具有重要意義。

金融數(shù)據(jù)作為要素基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)場景應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字科技落地金融產(chǎn)業(yè)，才有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的縱深挖掘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)到智慧的跨越。比如普惠金融，區(qū)塊鏈金融、助農(nóng)金融等，精準(zhǔn)捕捉融資需求，智慧服務(wù)產(chǎn)業(yè)、民眾，搭建多元融通的服務(wù)渠道，構(gòu)建金融科技新生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化的“最后一公里”。

根據(jù)《規(guī)劃》，深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，建立智能化風(fēng)控機(jī)制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動(dòng)能?？梢?，不論是金融科技的場景應(yīng)用還是金融科技創(chuàng)新體系的建設(shè)，都重點(diǎn)突出了“安全”“智能風(fēng)控”。

從現(xiàn)實(shí)來看，金融科技創(chuàng)新帶來的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，比如消費(fèi)貸、小微貸等，在促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)就業(yè)，激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力、助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，騙貸、隱私泄露、信貸欺詐、電信詐騙等事件也層出不窮，不僅給金融機(jī)構(gòu)、民眾帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，挫傷市場積極性，也阻礙金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程。

因此，針對金融數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險(xiǎn)，《規(guī)劃》特別指出要加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。不難看出，我們對于金融科技的價(jià)值認(rèn)知，也正在隨著探索與應(yīng)用不斷深入，從數(shù)字基建、賦能金融到如今金融智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，金融科技正在逐漸從前端滲透到后臺。

正所謂無科技不金融。當(dāng)金融科技走向效率安全并重，就意味著金融科技的發(fā)展邁上了新階梯。此次《規(guī)劃》明確我國金融科技發(fā)展已經(jīng)從“立柱架梁”邁向“積厚成勢”的新階段，可以看出新階段，不再僅僅強(qiáng)調(diào)數(shù)字賦能金融，數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)和金融科技場景落地，而是更加注重金融科技創(chuàng)新發(fā)展和數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)之間平衡。筆者認(rèn)為，只有做好兩者之間的平衡，讓兩者相互促進(jìn)、互為依靠，才能真正使“金融+科技”實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

（作者為工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長）