長期以來，中小微企業(yè)融資難、融資貴是“獲得信貸”領域難點問題，主要原因表現(xiàn)在，一是中小微企業(yè)自身缺乏有效抵押物，同時發(fā)展不確定和規(guī)模不經濟提高了融資成本；二是銀行機構考慮自身不良率控制、監(jiān)管指標考核、內部激勵不足等因素，不敢貸不愿貸，未能有效服務中小微企業(yè)的融資需求；三是信息不對稱造成融資渠道不暢，中小微企業(yè)財務信息不透明、內控機制不健全，同時銀行缺乏了解企業(yè)信息的有效手段；四是中小微企業(yè)的信用類和中長期類貸款保障機制不完善，導致其占比較低。對此，成都市著力打造政策性信貸產品標桿——“蓉易貸”普惠金融工程，全面提升中小微企業(yè)融資的便利性、可得性、普惠性。

圖片來源：成都市金融監(jiān)管局提供

案例經驗

“蓉易貸”普惠金融體系內容如下。

（一）“1+1+N”總體框架。建立1個10億元風險補償資金池，資金長期動態(tài)補足，銀行存放資金與業(yè)績掛鉤，充分發(fā)揮資金存放激勵效應；建設1個線上綜合管理平臺，實現(xiàn)業(yè)務線上備案、白名單動態(tài)管理評價、風險管理控制、數(shù)據(jù)分析可視化等功能；布局N個區(qū)（市）縣融資服務中心，為中小微企業(yè)提供政策解讀、業(yè)務咨詢、融資對接的全流程融資服務。

（二）支持政策：采用442銀政擔模式和73銀政進行風險分擔，其中442模式下，融資擔保公司、資金池、銀行按照4:4:2比例分擔風險，73模式下，銀行、資金池按照7:3比例分擔風險。支持對象：精準支持中小微企業(yè)1000萬元以下信用貸款、保證貸款和權利質押貸款，重點支持500萬元以下的首貸和信用貸。費率要求：銀行貸款利率不超過我市銀行業(yè)金融機構貸款加權平均利率，貸款擔保年化費率不超過1%。

（三）主要特色。一是支持對象范圍廣泛、支持貸款類型多樣，不以特定主體、特定行業(yè)為覆蓋范圍，將中小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶等經營主體全部納入。二是采取貸后備案制度，融資服務機構自主進行貸款審批和貸后管理，批量納入市場化貸款，貸款流程簡便、獲貸預期明確、風險容忍度更高。三是合作機構全面納入，機構類型涵蓋銀行、保險融資擔保、小額貸款等金融機構，融資服務有效互補。四是白名單企業(yè)庫實時更新，助推企業(yè)信息高效傳導，幫助金融機構了解企業(yè)狀況，緩解信息不對稱難題。五是融資服務線上線下協(xié)同開展，為中小微企業(yè)提供政策解讀、業(yè)務咨詢、融資對接的全流程融資服務。

圖片來源：成都市金融監(jiān)管局提供

主要成效

（一）信貸規(guī)?？焖僭鲩L

截至2021年10月末，“蓉易貸”普惠信貸規(guī)模達到271.5億元，為2.48萬戶中小微企業(yè)提供貸款4.48萬筆，僅2021年1-10月，“蓉易貸”信貸規(guī)模已達235.9億元，目前資金池資金杠桿放大21.4倍，有效提升了財政資金使用效率。

（二）低息貸款惠民利企

實施以來，蓉易貸”通過資金池資金逐月調配、銀行績效評價、貸款利率限制等多種方式，引導銀行機構降費讓利，切實支持成都中小微企業(yè)獲得低成本普惠貸款。目前，貸款平均利率降至4.19%，低于成都市企業(yè)貸款加權平均利率約50BP。。

（三）白名單庫規(guī)模龐大

白名單入庫企業(yè)數(shù)量達到9897家，覆蓋互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、電子商務、清潔能源、運輸物流、零售流通、旅游會展、養(yǎng)老等近50個細分行業(yè)，獲貸白名單企業(yè)1474戶，獲貸率近15%，合計貸款金額超過29億元。

首貸企業(yè)突破增長在重點支持首貸政策背景下，各合作機構積極下沉信貸市場，各區(qū)（市）縣緊貼初創(chuàng)型、成長型等小微企業(yè)需求，目前累計首貸戶超過6000戶，首貸率達到24.6%。

總結：“蓉易貸”構建以貸款風險分擔機制和債權融資補貼為基石、以融資服務機構市場化風控能力為依托的政策性普惠金融工程，其體系精巧、制度完備、門戶開放、運行靈活，在全國同類產品中具有開創(chuàng)性。