每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 陳旭 何小桃    

虎年伊始，在監(jiān)管?chē)?yán)打銀行違規(guī)攬儲(chǔ)態(tài)勢(shì)下，仍有銀行為拉存款頻出“奇招”。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾邦銀行”）在社交平臺(tái)投放的一則活動(dòng)廣告顯示，通過(guò)新增資產(chǎn)積攢福氣值，根據(jù)累積的福氣值排名情況，用戶(hù)可獲得iPhone手機(jī)、戴森吹風(fēng)機(jī)、京東E卡等獎(jiǎng)品。

值得注意的是，早在2018年，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》就指出，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，即通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

泰和泰（北京）律師事務(wù)所律師蘭珊對(duì)記者表示，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，新增資產(chǎn)（新增存款）以增加“福氣值”，通過(guò)“累計(jì)福氣值”排名獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)就是“存款獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)”，涉嫌變相高息攬儲(chǔ)，是原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》中就已經(jīng)明確的違規(guī)行為。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，用戶(hù)通過(guò)增加存款獲得的實(shí)物獎(jiǎng)品，若按市價(jià)折算成現(xiàn)金，則存款年化利率可能大幅提升。

存款便可獲豪華大禮？沒(méi)那么簡(jiǎn)單

眾邦銀行活動(dòng)規(guī)則顯示，活動(dòng)期間通過(guò)新增資產(chǎn)可積攢“福氣值”，每日累計(jì)并進(jìn)行排行，最后“福氣值”累積排名前800的用戶(hù)可100%獲獎(jiǎng)。根據(jù)排名情況，參與用戶(hù)可獲得iPhone手機(jī)、戴森吹風(fēng)機(jī)、京東E卡等獎(jiǎng)品。

不過(guò)該規(guī)則同時(shí)表示，資產(chǎn)余額需較2022年2月10日新增≥1萬(wàn)元才能參與排名。另外，該行根據(jù)不同的存款產(chǎn)品，設(shè)置了對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品系數(shù)，而“福氣值”是按照日均余額折算的（即：當(dāng)日資產(chǎn)余額*對(duì)應(yīng)產(chǎn)品系數(shù)-2022年2月10日當(dāng)日資產(chǎn)余額）。

例如，用戶(hù)之前在該行沒(méi)有存款的情況下，以20萬(wàn)元存款計(jì)算：7天通知存款產(chǎn)品系數(shù)為1，20*1獲得“福氣值”為20萬(wàn)；3個(gè)月、6個(gè)月定期存款系數(shù)為1.5，獲得“福氣值”30萬(wàn)；1年、3年、5年定期存款產(chǎn)品系數(shù)為2，獲得“福氣值”40萬(wàn)；大額存單產(chǎn)品系數(shù)為3，可獲得“福氣值”60萬(wàn)。

雖然該行給出的活動(dòng)獎(jiǎng)品看似豐厚，但是對(duì)存款本金及期限也有相應(yīng)要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，該行APP頁(yè)面顯示，7天通知存款起存金額為5萬(wàn)元，20萬(wàn)元封頂，新用戶(hù)年利率為1.85%，存量用戶(hù)年利率為1.5%；大額存單則25萬(wàn)元起存，期限5年，年化利率3.85%。

通過(guò)上述活動(dòng)規(guī)則，記者發(fā)現(xiàn)，該行所稱(chēng)“福氣值”的積攢邏輯便是：若要通過(guò)短期存款獲得高額“福氣值”，則要加大存款本金的投入；或者選擇期限更長(zhǎng)的定期存款，通過(guò)高系數(shù)產(chǎn)品增加“福氣值”。根據(jù)客服的說(shuō)法，由于活動(dòng)“福氣值”采用累計(jì)的方式，所以盡早參與，福氣值就會(huì)成倍增長(zhǎng)。

以當(dāng)日獲得75萬(wàn)福氣值為例，如果選擇定期存款3/6個(gè)月，需要投入的存款本金為50萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)的期限更長(zhǎng)的大額存單則需要25萬(wàn)元存款本金。

雖然活動(dòng)宣傳前800名100%中獎(jiǎng)，然而普通用戶(hù)獲獎(jiǎng)?wù)嬗心敲慈菀讍幔?/span>

根據(jù)當(dāng)前“福氣值”排名情況，若想獲得iPhone手機(jī)（即“福氣值”排名前10），即使選擇產(chǎn)品系數(shù)較高的大額存單，也需要一筆數(shù)額頗高的存款。

隨后，記者就上述活動(dòng)規(guī)則，通過(guò)該行微信小程序咨詢(xún)客服，對(duì)方表示確實(shí)如此。同時(shí)，該行客服告訴記者：“如果用戶(hù)拿到獎(jiǎng)品提前支取存款，我們將按照合同規(guī)定，支付其活期存款利息?！?/span>

除此之外，記者發(fā)現(xiàn)，該活動(dòng)2月15日開(kāi)始至3月31日，為期45天。在此期間，該行還將開(kāi)啟兩輪抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

活動(dòng)是否違規(guī)？

律師：涉嫌變相高息攬儲(chǔ)

從眾邦銀行提供的“福氣值”獎(jiǎng)品來(lái)看，當(dāng)前iPhone 13 pro max市場(chǎng)價(jià)9500元左右，iPhone 13市場(chǎng)價(jià)5500元左右，戴森吹風(fēng)機(jī)2500元左右。

值得注意的是，用戶(hù)通過(guò)增加存款獲得的實(shí)物獎(jiǎng)品，若按市價(jià)折算成存款利息，存款年化利率可能大幅提升。

一直以來(lái)，監(jiān)管對(duì)于銀行吸收存款行為都有著嚴(yán)格規(guī)范。

2010年，原銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法定存款利率，嚴(yán)禁擅自提高存款利率。各機(jī)構(gòu)總行要對(duì)全行的存款營(yíng)銷(xiāo)行為負(fù)責(zé)，應(yīng)專(zhuān)門(mén)發(fā)文，明確禁止分支機(jī)構(gòu)通過(guò)向存款客戶(hù)贈(zèng)送實(shí)物、購(gòu)物卡、現(xiàn)金、金條等方式變相提高存款利率。

2018年，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，即通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

2021年，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》第二十四條再次強(qiáng)調(diào)要規(guī)范吸儲(chǔ)，提出“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存、通過(guò)第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)吸收存款的，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定?！?/span>

那么，上述眾邦銀行存在的攬儲(chǔ)行為是否違規(guī)？

蘭珊表示，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，新增資產(chǎn)（新增存款）以增加“福氣值”，通過(guò)“福氣值”排名獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)就是“存款獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)”，其實(shí)質(zhì)有變相高息攬儲(chǔ)之嫌。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示：“眾邦銀行有打監(jiān)管擦邊球之嫌，此前部分銀行通過(guò)積分方式營(yíng)銷(xiāo)，但積分可以?xún)稉Q禮物或折現(xiàn)等，這是變相通過(guò)‘禮物’吸引客戶(hù)；根據(jù)此前出臺(tái)的監(jiān)管要求，銀行不得通過(guò)贈(zèng)送禮物等不正當(dāng)手段攬儲(chǔ)?！?/span>

花式攬儲(chǔ)為何屢禁不止？

專(zhuān)家：融資渠道較窄

近年來(lái)，雖然監(jiān)管針對(duì)銀行違規(guī)攬儲(chǔ)在政策上層層加碼，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、經(jīng)營(yíng)范圍受限的中小銀行，有關(guān)違規(guī)行為仍屢禁不止。

周茂華表示，中小銀行花式攬儲(chǔ)屢禁不止的原因，主要是部分中小銀行融資渠道較窄，融資壓力較大。目前國(guó)內(nèi)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源于存貸息差，通過(guò)送“禮物”方式獲得存款相對(duì)來(lái)得簡(jiǎn)單、直接一些。

“這種方式攬儲(chǔ)治標(biāo)不治本，除了存在違規(guī)之嫌，推升整體負(fù)債成本，存款的穩(wěn)定性整體不高，如果更多銀行加入引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，干擾正常存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不利于銀行負(fù)債成本穩(wěn)定與降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本等?！敝苊A稱(chēng)。

談及違規(guī)攬儲(chǔ)的危害，蘭珊表示，禁止高息攬儲(chǔ)是為了避免商業(yè)銀行惡意競(jìng)爭(zhēng)，如果金融機(jī)構(gòu)大打價(jià)格戰(zhàn)，抬高銀行負(fù)債端成本，最終會(huì)傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率。

蘭珊認(rèn)為，一般進(jìn)行高息攬儲(chǔ)的銀行多為中小銀行，它們?cè)诟呦垉?chǔ)之后，必然會(huì)高利貸款、或違規(guī)投資以尋求利潤(rùn)。而高利貸款很大程度上意味著更高的違約可能，一旦出現(xiàn)大量逾期、壞賬，若再遇到一些謠言，一些風(fēng)險(xiǎn)控制能力差的中小銀行很可能會(huì)出現(xiàn)擠兌。

官網(wǎng)資料顯示，眾邦銀行由卓爾控股主發(fā)起，并聯(lián)合其他多家湖北民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合設(shè)立，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第11家民營(yíng)銀行，也是湖北省首家民營(yíng)銀行，于2017年5月18日正式開(kāi)業(yè)，初始注冊(cè)資本20億元，于2020年1月16日完成增資擴(kuò)股，注冊(cè)資本達(dá)到40億元。

記者翻閱眾邦銀行財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，近三年該行凈息差處于波動(dòng)變化中，2019年末凈息差為3.21%，2020年末為2.74%、2021年末為3.06%。

據(jù)該行披露的同業(yè)存單數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入14.87億元，較上年增加2.92億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.21億元，較上年增加0.66億元，同比增長(zhǎng)25.88%。

同期，該行資產(chǎn)總額871.67億元，較年初增加147.07億元；負(fù)債總額824.48億元，較年初增加144.85億元；存款余額551.31億元，較年初增加83.35億元；貸款余額411.92億元，較年初增加82.64億元。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2021年末，該行不良貸款率1.11%，撥備覆蓋率301.39%。

民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展路在何方？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，截至目前，我國(guó)共有19家民營(yíng)銀行，分別是：天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、深圳前海微眾銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行、吉林億聯(lián)銀行、武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍(lán)海銀行、江蘇蘇寧銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行、無(wú)錫錫商銀行。

周茂華認(rèn)為，當(dāng)前民營(yíng)銀行面臨的痛點(diǎn)包括：內(nèi)源性融資能力不足、外源性負(fù)債渠道窄，品牌效應(yīng)不強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)方面不具備優(yōu)勢(shì)，負(fù)債和整體運(yùn)營(yíng)成本較高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。

與此同時(shí)，民營(yíng)銀行的客戶(hù)群體主要是小微企業(yè)為主，加之國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)制仍處于完善階段等，使其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。雖然民營(yíng)銀行“船小好掉頭”，但資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)較弱。

周茂華強(qiáng)調(diào)，國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期向好，不過(guò)融資體系發(fā)展相對(duì)滯后，民營(yíng)銀行未來(lái)市場(chǎng)空間廣闊，民營(yíng)銀行未來(lái)還是要突出錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)，拓寬補(bǔ)充資本渠道，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)于民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展路徑，周茂華認(rèn)為，一方面需要加快風(fēng)險(xiǎn)處置與完善內(nèi)部治理，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，提升經(jīng)營(yíng)水平與風(fēng)控能力，增強(qiáng)自身造血能力。

另一方面，要?jiǎng)?chuàng)新資本補(bǔ)充工具，拓寬補(bǔ)充資本渠道。部分中小銀行需要完善內(nèi)部治理、主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場(chǎng)，提升風(fēng)控與經(jīng)營(yíng)能力，采取差異競(jìng)爭(zhēng)策略。

“國(guó)內(nèi)處于消費(fèi)升級(jí)階段，個(gè)性化、體驗(yàn)式金融發(fā)展迅速，民營(yíng)銀行還是需要緊扣客戶(hù)偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量?！敝苊A說(shuō)。

記者|肖世清

編輯| 陳旭 何小桃?王嘉琦 杜波

校對(duì)|孫志成

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