每經(jīng)評論員 肖世清

近年來，監(jiān)管一直對商業(yè)銀行違規(guī)攬儲保持著高壓打擊態(tài)勢，即便如此，仍有部分銀行“頂風作案”，變相高息攬儲。比如，今年開年就有某家上市銀行網(wǎng)點，為“開門紅”擺出米面油及熱水器等。近日，某民營銀行則在社交平臺投放廣告，通過新增資產(chǎn)積攢福氣值，根據(jù)累積的福氣值排名情況，用戶可獲得iPhone手機、戴森吹風機、京東E卡等獎品。

筆者注意到，變相高息攬儲的多為中小銀行，因其網(wǎng)點數(shù)量少、經(jīng)營地域受限，致使融資渠道較窄、融資壓力大。而作為商業(yè)銀行中的新型群體，民營銀行主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)，其攬儲壓力更高于傳統(tǒng)銀行。由于缺乏線下網(wǎng)點支撐，目前部分民營銀行主要依托自營渠道為主推出限購大額存單以及各類存款產(chǎn)品，也有部分銀行使出各種法子“花式攬儲”。

若高息攬儲現(xiàn)象長此以往，無疑將給經(jīng)濟及金融市場發(fā)展帶來不可避免的負面影響。筆者認為，這種影響主要體現(xiàn)在三方面。

一是從我國的利率制度體系來看，是由央行制定存款基準利率，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，結(jié)合自身經(jīng)營狀況，確定存款利率。利率是調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟的重要杠桿，高息攬儲使利率在原有基礎上大幅度上升，若蔓延開來，勢必破壞宏觀經(jīng)濟調(diào)控，甚至誘發(fā)通脹風險。

二是從銀行自身風險控制來看，禁止高息攬儲是為了避免商業(yè)銀行之間出現(xiàn)打價格戰(zhàn)等惡意競爭。因為一旦高息攬儲發(fā)生，銀行必然抬高貸款利率，最終導致實體經(jīng)濟融資成本加大；更有甚至，銀行會脫離金融主業(yè)，轉(zhuǎn)而違規(guī)投資以尋求更高利潤。而高利貸款很大程度上意味著違約，一旦出現(xiàn)大量逾期、壞賬，若再加上一些謠言，一些風控能力差的中小銀行便可能遭遇擠兌。

三是從提升銀行服務能力來看，由于銀行惡意競爭，導致客戶產(chǎn)生了競價心理。沒有高利息、各種儲蓄福利加持就不存款，這必然會動搖客戶基礎，客戶忠誠度下降，銀行也很難把精力集中到金融服務主業(yè)上，這樣顯然不利于提升銀行本身的創(chuàng)新服務能力。

綜上所述，筆者認為，民營銀行要擺脫攬儲難問題，不應靠打高息“擦邊球”，而應該從本身出發(fā)解決問題，一是加快風險處置與完善內(nèi)部治理，科學制定發(fā)展戰(zhàn)略，提升經(jīng)營水平與風控能力，增強自身造血能力。二是創(chuàng)新資本補充工具，拓寬補充資本渠道。三是緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務質(zhì)量。

除此之外，規(guī)范高息攬儲亂象，還需依靠監(jiān)管和社會公眾的力量。從監(jiān)管層面來看，高息攬儲之所以屢禁不止或與違規(guī)成本較低有關，就過去來看多是以通報、罰款進行處理，處罰較之獲得的利潤顯得過輕。從社會監(jiān)督方面來看，普通老百姓并不知道變相高息攬儲屬于銀行違規(guī)行為，在存款時甚至會主動要求“送米、送油”等。因此，應加大金融法律、法規(guī)和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵社會公眾對銀行業(yè)金融機構(gòu)違法違規(guī)攬儲行為進行舉報，加大對違規(guī)攬存的社會監(jiān)督。