每經(jīng)記者 李明明    每經(jīng)編輯 陳星    

全國(guó)兩會(huì)即將開(kāi)幕。去年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。

在這一背景下，要如何引導(dǎo)金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)？今后我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還可以在哪些方面進(jìn)一步加強(qiáng)？如何促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)與健康管理更好結(jié)合？在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何發(fā)展普惠性農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)？

在全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)前夕，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者圍繞上述熱點(diǎn)話題，對(duì)全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮進(jìn)行了專訪。

周延禮告訴記者，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與公立醫(yī)院深度合作，最終提升商保在整體醫(yī)療支出中的覆蓋率。

規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)

NBD：作為全國(guó)政協(xié)委員，您今年準(zhǔn)備了哪些提案？

周延禮：今年，我準(zhǔn)備聚焦五個(gè)方面提交提案。一是加強(qiáng)制度建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)健康發(fā)展；二是加快解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)題；三是發(fā)揮保險(xiǎn)在三次分配中的作用，服務(wù)共同富裕；四是加快《倉(cāng)單法》的立法，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中小微企業(yè)融資提供法律保障；五是擴(kuò)大征信系統(tǒng)收錄內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)融資貸款提供精準(zhǔn)、全面、統(tǒng)一的信用信息。

NBD：2021年保費(fèi)數(shù)據(jù)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)較為低迷，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)還需要提升哪些能力？

周延禮：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還不高，在發(fā)展理念、公司治理、經(jīng)營(yíng)方式等方面仍然存在一些問(wèn)題。全行業(yè)要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺(tái)階。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，但去年保費(fèi)收入有所下降

近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)賠付支出持續(xù)增長(zhǎng)

首先是堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展道路。緊跟國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向，把握“一帶一路”、粵港澳大灣區(qū)、海南自貿(mào)港建設(shè)等重大發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)資金在規(guī)模、期限等方面的優(yōu)勢(shì)特征，增加中長(zhǎng)期資金供給。

其次是保持定力，堅(jiān)定不移地回歸保障本源，積極參與健康中國(guó)、應(yīng)對(duì)人口老齡化等國(guó)家戰(zhàn)略的頂層制度設(shè)計(jì)。持續(xù)增強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能。規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法。在重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)全覆蓋。保險(xiǎn)資金要積極圍繞“十四五”規(guī)劃綱要明確提出的推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級(jí)化、產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化方向，進(jìn)一步拓寬另類投資領(lǐng)域，拓展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系升級(jí)相關(guān)領(lǐng)域，挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)的投資機(jī)會(huì)。

再次是提升服務(wù)社會(huì)民生能力。發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域等普惠保險(xiǎn)，加強(qiáng)小微企業(yè)和弱勢(shì)群體金融服務(wù)，切實(shí)促進(jìn)共同富裕。

第四是牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。要通過(guò)科學(xué)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及限額設(shè)置、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)控的時(shí)效性和有效性，大力推動(dòng)信息化系統(tǒng)建設(shè)，打造集組合管理、信用評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等多模塊、智能化的IT系統(tǒng)，通過(guò)金融科技賦能，綜合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，構(gòu)建可以不斷迭代升級(jí)的定量化、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)判斷更加清晰。對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，公司和股東要各負(fù)其責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中要特別注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

第五是加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管。進(jìn)一步完善制度體系，彌補(bǔ)監(jiān)管短板。構(gòu)建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置能力。發(fā)揮屬地銀保監(jiān)局貼身監(jiān)管、一線監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化上下聯(lián)動(dòng)和協(xié)作共享，形成合力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康平穩(wěn)快速發(fā)展。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與公立醫(yī)院深度合作

NBD：隨著疫情不斷反復(fù)，人們?cè)絹?lái)越注重健康問(wèn)題，對(duì)健康的需求持續(xù)上升，商業(yè)健康險(xiǎn)如何與健康管理相結(jié)合，服務(wù)好群眾的健康需求？

周延禮：近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。下一步，要促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理融合，共同助力健康中國(guó)戰(zhàn)略實(shí)施。

隨著健康和養(yǎng)老方面的需求持續(xù)旺盛，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加

首先是明晰醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放、開(kāi)發(fā)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)。深入研究和確定醫(yī)療數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)與歸屬、不同類別醫(yī)療數(shù)據(jù)如原始數(shù)據(jù)、脫敏數(shù)據(jù)、基因數(shù)據(jù)等不同的共享和開(kāi)放、開(kāi)發(fā)規(guī)則；醫(yī)療數(shù)據(jù)的安全規(guī)則；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、挖掘醫(yī)療數(shù)據(jù)的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)；確定數(shù)據(jù)糾紛的內(nèi)部處理規(guī)則與制度規(guī)范等。

二是構(gòu)建醫(yī)療行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要通過(guò)行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和一些第三方數(shù)據(jù)源獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，從而達(dá)到自身的風(fēng)控目標(biāo)。在下一步融合中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)分析的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍將扮演著重要的角色，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也希望直接從政策上獲得支持。

比如，由政府牽頭建立統(tǒng)一的居民醫(yī)療信息平臺(tái)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)擴(kuò)容，在保護(hù)用戶隱私的前提下打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，打破現(xiàn)有的信息壁壘。統(tǒng)一平臺(tái)能提供醫(yī)保和商保的前置健康管理、精細(xì)化定價(jià)和風(fēng)控審核數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也將有助于建立全體居民健康管理檔案，為所有人提供更人性化、更便捷的醫(yī)療資源和健康管理服務(wù)。

然后是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與公立醫(yī)院深度合作。從常態(tài)化解決醫(yī)保、商保在醫(yī)療領(lǐng)域的支付問(wèn)題著手，切實(shí)解決好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利用醫(yī)療數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展上的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)問(wèn)題。進(jìn)一步鞏固在抗疫中形成的將醫(yī)保、商保納入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療支付的成功經(jīng)驗(yàn)，脫敏數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，以滿足其開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的需求。

對(duì)醫(yī)療原始數(shù)據(jù)可設(shè)定一定的開(kāi)放條件，同時(shí)規(guī)定一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露等安全問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)基因數(shù)據(jù)等涉及治療和個(gè)人隱私方面的數(shù)據(jù)，原則上可由醫(yī)療機(jī)構(gòu)把握對(duì)外開(kāi)放尺度。公立醫(yī)院掌握了大比例的醫(yī)療資源和用戶診療觸點(diǎn)，但是與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作意愿不足。鼓勵(lì)公立醫(yī)院與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在商保產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、用戶引導(dǎo)、診療、藥品、理賠、數(shù)據(jù)等領(lǐng)域深入合作，有利于提升商保產(chǎn)品豐富度和用戶就醫(yī)/保險(xiǎn)理賠體驗(yàn)，最終提升商保在整體醫(yī)療支出中的覆蓋率。

四是醫(yī)保試點(diǎn)引入商保運(yùn)營(yíng)控費(fèi)，鼓勵(lì)價(jià)值醫(yī)療。《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提出，要引入信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等第三方力量參與醫(yī)?；鸨O(jiān)管，提升監(jiān)管的專業(yè)性、精準(zhǔn)性、效益性。如，在醫(yī)保費(fèi)用支付的改進(jìn)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與DRG（疾病診斷相關(guān)分組）試點(diǎn)或其他支付端合作的可行性值得探討。

目前醫(yī)保試點(diǎn)的DRG項(xiàng)目將有助于醫(yī)?？刭M(fèi)以及促進(jìn)醫(yī)院提高精益運(yùn)營(yíng)管理和加強(qiáng)質(zhì)控績(jī)效管理，除現(xiàn)有試點(diǎn)參與方的醫(yī)保局、醫(yī)院外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是現(xiàn)有醫(yī)療費(fèi)用領(lǐng)域重要的參與者，作為第三方支付者承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有能力也有動(dòng)力在醫(yī)保支付方式轉(zhuǎn)型中深度參與，協(xié)同主管部門提供基于真實(shí)數(shù)據(jù)的分析優(yōu)化建議，協(xié)助醫(yī)保實(shí)現(xiàn)從承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用向鼓勵(lì)價(jià)值醫(yī)療的身份轉(zhuǎn)型。

五是鼓勵(lì)多維度產(chǎn)品創(chuàng)新。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均面臨產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀，進(jìn)而部分公司將重心放在營(yíng)銷端，忽略了自身在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上的核心價(jià)值。要立足于擴(kuò)大覆蓋面，運(yùn)用“大數(shù)法則”來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，充分體現(xiàn)“人人為我、我為人人、互助共濟(jì)”的商業(yè)健康保險(xiǎn)宗旨；要立足于保障實(shí)際醫(yī)療支出，將醫(yī)療目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍，要立足于合理的利益激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)區(qū)別定價(jià)和費(fèi)率浮動(dòng)等方式，實(shí)現(xiàn)從“保疾病”到“促健康”的轉(zhuǎn)變。

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展與服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)融合

NBD：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何發(fā)展普惠性農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)？

周延禮：2022年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)關(guān)鍵之年，我們要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展與服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)融合，深入推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)有關(guān)工作。

從作物保險(xiǎn)到種植收入保險(xiǎn)，再到農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)，2022年的中央一號(hào)文件，保險(xiǎn)一詞多次被提到，其要發(fā)揮的作用更是重千鈞。“三農(nóng)”保險(xiǎn)在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興方面，有穩(wěn)住基本盤的重要作用，為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要圍繞三個(gè)方面重點(diǎn)開(kāi)展工作。

首先是適應(yīng)新形勢(shì)新階段，在“穩(wěn)”字上下功夫——穩(wěn)定生豬生產(chǎn)長(zhǎng)效性支持政策，穩(wěn)定基礎(chǔ)產(chǎn)能，防止生產(chǎn)大起大落；穩(wěn)定大中城市常年菜地保有量，大力推進(jìn)北方設(shè)施蔬菜、南菜北運(yùn)基地建設(shè)，提高蔬菜應(yīng)急保供能力；按照讓農(nóng)民種糧有利可圖、讓主產(chǎn)區(qū)抓糧有積極性的目標(biāo)要求，健全農(nóng)民種糧收益保障機(jī)制。

其次是完善制度機(jī)制，在“扶”字上見(jiàn)真章——保險(xiǎn)業(yè)既要積極參與三次分配機(jī)制建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)共同富裕實(shí)踐中，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，確保不發(fā)生規(guī)模性因疫返貧現(xiàn)象，又要針對(duì)發(fā)現(xiàn)的因?yàn)?zāi)因病因疫等苗頭性問(wèn)題，及時(shí)落實(shí)社會(huì)救助、醫(yī)療保障等幫扶措施，鞏固提升脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)。

三是推進(jìn)擴(kuò)面增品提標(biāo)，在“創(chuàng)”字上要成績(jī)——進(jìn)一步推廣三大主糧完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)；擴(kuò)大中央財(cái)政“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”試點(diǎn)范圍，逐步將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品納入補(bǔ)貼范圍，支持各地發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)；推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多元化特色需求，適當(dāng)提高稻谷、小麥最低收購(gòu)價(jià)，穩(wěn)定玉米、大豆生產(chǎn)者補(bǔ)貼和稻谷補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

鼓勵(lì)企業(yè)把綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)融資方案開(kāi)發(fā)和利用

NBD：對(duì)于應(yīng)對(duì)氣候變化的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，例如綠色基建、綠色電站、可再生能源的開(kāi)發(fā)等，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展？

周延禮：為推進(jìn)構(gòu)建更加完善的綠色保險(xiǎn)制度框架，要圍繞保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金融通功能，在市場(chǎng)建設(shè)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，研究制定相關(guān)支持政策措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加快建立風(fēng)險(xiǎn)管理框架，提高承保能力和水平，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務(wù)國(guó)家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。

首先要鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮綠色保險(xiǎn)在企業(yè)治理方面的作用。第一，保險(xiǎn)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)以及充分的事前準(zhǔn)備減少綠色發(fā)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并在事故發(fā)生后提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

第二，綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)融資方案的設(shè)計(jì)（包括強(qiáng)制類的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品）、承保能力的構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)控制的推動(dòng)以及完善的服務(wù)，可以確保綠色產(chǎn)業(yè)被保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)控制在重大水平以下，產(chǎn)生“綠色”生態(tài)社會(huì)效益。

第三，綠色保險(xiǎn)可以發(fā)揮融資增信作用，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)融資手段。企業(yè)可以針對(duì)自身潛在氣候與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)投保綠色保險(xiǎn)獲得融資增信，從而獲得綠色融資，促進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型。

其次鼓勵(lì)企業(yè)把綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)融資方案開(kāi)發(fā)和利用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋應(yīng)對(duì)氣候與環(huán)境相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需深入全產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的不同需求。鼓勵(lì)進(jìn)行保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新，包括自保模式、小微保險(xiǎn)模式等。非保險(xiǎn)方式包括對(duì)綠色債券、保險(xiǎn)鏈接證券（ILS）、公共基金等的運(yùn)用。與此同時(shí)，應(yīng)積極整合政府、社會(huì)、企業(yè)資源，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)、公共基金、自保公司等多樣化主體，共建綠色保險(xiǎn)承保能力。

然后引導(dǎo)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)在綠色金融體系中發(fā)揮更大的作用。綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目前遇到的關(guān)鍵障礙是可投資項(xiàng)目的渠道不暢，綠色保險(xiǎn)資金可以作為綠色金融服務(wù)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要來(lái)源，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)手握大量資金，要遵循綠色投資方向，在綠色、低碳的項(xiàng)目投資方面做加法，能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資者提供示范作用。

第四，財(cái)稅部門要完善綠色保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制。充分發(fā)揮財(cái)政和稅收手段的激勵(lì)作用，為綠色保險(xiǎn)提供政策支持和風(fēng)險(xiǎn)保障，如綜合采用財(cái)政補(bǔ)貼、購(gòu)買服務(wù)、稅收優(yōu)惠和融資擔(dān)保等手段，培育綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)和產(chǎn)品。但在制定政策時(shí)，應(yīng)注重實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三個(gè)主體激勵(lì)約束相容機(jī)制，有效實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)化手段解決環(huán)境外部性問(wèn)題。

NBD：還有一個(gè)問(wèn)題也跟“綠色”有關(guān)，那就是新能源汽車。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車將帶動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)智能化，而汽車產(chǎn)業(yè)的智能化會(huì)對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)提出新要求，對(duì)此您如何看待？

周延禮：新能源車險(xiǎn)為新能源汽車消費(fèi)者提供更有針對(duì)性和多元化的保險(xiǎn)保障，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)等使用場(chǎng)景；既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。這是車險(xiǎn)首次承保充電場(chǎng)景和車外固定輔助設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)，是車險(xiǎn)領(lǐng)域的重大變革性實(shí)踐。

2021年12月27日，新能源車險(xiǎn)正式上線銷售。新能源汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)主管部門、市場(chǎng)主體和消費(fèi)者普遍表示，新能源車險(xiǎn)擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，有針對(duì)性地解決了傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)新能源汽車保障不全面的問(wèn)題，更好惠及新能源汽車消費(fèi)者，對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到重要的支持保障作用。新能源車險(xiǎn)的推出激發(fā)了車主的投保積極性。

下一步，要持續(xù)監(jiān)測(cè)新能源車險(xiǎn)運(yùn)行情況，指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)跟蹤保障需求、優(yōu)化產(chǎn)品供給、創(chuàng)新服務(wù)模式，持續(xù)提升新能源車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)效。同時(shí)，做好新能源車險(xiǎn)的宣傳，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的技術(shù)和數(shù)據(jù)融合。

探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展分級(jí)分類監(jiān)管評(píng)估

NBD：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)快速發(fā)展，但損害消費(fèi)者權(quán)益、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的情況時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管方面應(yīng)如何應(yīng)對(duì)和改善？

周延禮：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程表明，金融科技的發(fā)展也有其弊端，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)速率提高，結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜。要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)則體系，為規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供制度支持。目前，銀保監(jiān)會(huì)構(gòu)建了以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心，以系列規(guī)范性文件為配套的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系?；诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的共通性和差異性，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，適時(shí)出臺(tái)規(guī)范性文件，形成“1個(gè)規(guī)章+N個(gè)規(guī)范性文件”的監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管的靈活性和有效性，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度體系，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

其次，充分發(fā)揮多元主體作用，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的原則，整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)行為，以負(fù)面清單形式明確非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的禁止行為。反壟斷部門監(jiān)管合力，遏制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的壟斷行為，防止不合理數(shù)據(jù)使用損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)產(chǎn)品頁(yè)面與保險(xiǎn)條款的一致性，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可追溯機(jī)制。定期加強(qiáng)內(nèi)部教育，提高內(nèi)部人員合規(guī)意識(shí)。保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)管理作用，正面引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)，探索建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的作業(yè)規(guī)范。積極開(kāi)展日常性保險(xiǎn)金融知識(shí)、法律知識(shí)普及活動(dòng)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇能力。

再次，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范力度。探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展分級(jí)分類監(jiān)管評(píng)估，完善分類評(píng)價(jià)指標(biāo)、結(jié)果分類、對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施、結(jié)果運(yùn)用等內(nèi)容。同時(shí)推進(jìn)常態(tài)化線上金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制,提升實(shí)時(shí)在線監(jiān)管的技術(shù)水平，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放特性，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)跨部門、跨市場(chǎng)、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置能力。重視信息與數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

第四，貫徹開(kāi)放、自主、普惠的理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。加快建立跨行業(yè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)與社保、醫(yī)院、銀行及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)對(duì)接。推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。加強(qiáng)底層技術(shù)的研發(fā)力度，增強(qiáng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)開(kāi)發(fā)研發(fā)的能力。同時(shí)險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)關(guān)注老年消費(fèi)者群體等數(shù)字弱勢(shì)群體，將數(shù)字普惠理念融入保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之中。

記者手記丨“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”改革，商業(yè)健康險(xiǎn)大有可為

近年來(lái)，我國(guó)健康和養(yǎng)老方面的需求持續(xù)旺盛，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得了爆發(fā)式增長(zhǎng)。

然而，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還存在不少短板。

如何發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)？保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極開(kāi)展創(chuàng)新探索，立足于為民眾提供長(zhǎng)期保障和擴(kuò)大覆蓋面，加快發(fā)展長(zhǎng)期商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出。

此外，還應(yīng)該關(guān)注如何更好地管理消費(fèi)者的健康。將保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療產(chǎn)業(yè)進(jìn)行協(xié)同聯(lián)動(dòng)，提供完善的健康管理功能，讓“保險(xiǎn)+健康管理”成為商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的新潮流。

記者：李明明

編輯：陳星

視覺(jué)：劉青彥

排版：陳星 王蜀杰