每經記者 李明明    每經編輯 陳星 段煉    

第?766?期?｜??2022/03/03

全國兩會即將開幕。去年底召開的中央經濟工作會議提出，我國經濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力。

在這一背景下，要如何引導金融業(yè)支持實體經濟穩(wěn)增長？今后我國的保險業(yè)還可以在哪些方面進一步加強？如何促進商業(yè)健康險與健康管理更好結合？在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何發(fā)展普惠性農業(yè)農村保險？

在全國兩會召開前夕，《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）記者圍繞上述熱點話題，對全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮進行了專訪。

周延禮告訴記者，要鼓勵保險機構與公立醫(yī)院深度合作，最終提升商保在整體醫(yī)療支出中的覆蓋率。

規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

NBD：作為全國政協(xié)委員，您今年準備了哪些提案？

周延禮：今年，我準備聚焦五個方面提交提案。一是加強制度建設，促進網絡安全保險健康發(fā)展；二是加快解決保險機構參與長期護理保險服務問題；三是發(fā)揮保險在三次分配中的作用，服務共同富裕；四是加快《倉單法》的立法，為金融服務實體經濟發(fā)展、中小微企業(yè)融資提供法律保障；五是擴大征信系統(tǒng)收錄內容，為金融機構服務企業(yè)融資貸款提供精準、全面、統(tǒng)一的信用信息。

NBD：2021年保費數據以及我國經濟發(fā)展數據顯示，保險業(yè)增長較為低迷，在當前形勢下，保險業(yè)還需要提升哪些能力？

周延禮：我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險深度和保險密度還不高，在發(fā)展理念、公司治理、經營方式等方面仍然存在一些問題。全行業(yè)要加快轉型發(fā)展步伐，推動保險業(yè)高質量發(fā)展邁上新臺階。

近年來，我國保險業(yè)取得長足發(fā)展，但去年保費收入有所下降

近年來我國保險賠付支出持續(xù)增長

首先是堅持走高質量發(fā)展道路。緊跟國家戰(zhàn)略導向，把握“一帶一路”、粵港澳大灣區(qū)、海南自貿港建設等重大發(fā)展機遇，發(fā)揮保險業(yè)資金在規(guī)模、期限等方面的優(yōu)勢特征，增加中長期資金供給。

其次是保持定力，堅定不移地回歸保障本源，積極參與健康中國、應對人口老齡化等國家戰(zhàn)略的頂層制度設計。持續(xù)增強保險保障功能。規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，完善健康保險監(jiān)管制度體系，推動巨災保險試點和立法。在重點領域推進安全生產責任保險全覆蓋。保險資金要積極圍繞“十四五”規(guī)劃綱要明確提出的推進產業(yè)基礎高級化、產業(yè)鏈現代化方向，進一步拓寬另類投資領域，拓展現代產業(yè)體系升級相關領域，挖掘優(yōu)質企業(yè)的投資機會。

再次是提升服務社會民生能力。發(fā)展服務“三農”領域等普惠保險，加強小微企業(yè)和弱勢群體金融服務，切實促進共同富裕。

第四是牢牢守住風險底線。要通過科學的關鍵風險指標及限額設置、先進的風險管理技術提高風險預警與監(jiān)控的時效性和有效性，大力推動信息化系統(tǒng)建設，打造集組合管理、信用評級、數據質量管理等多模塊、智能化的IT系統(tǒng)，通過金融科技賦能，綜合應用大數據、人工智能等新技術，構建可以不斷迭代升級的定量化、數字化風險管理系統(tǒng)，使風險判斷更加清晰。對出現的風險，公司和股東要各負其責。風險化解過程中要特別注重保護保險消費者的權益。

第五是加強和改善保險監(jiān)管。進一步完善制度體系，彌補監(jiān)管短板。構建保險機構非現場監(jiān)測與風險評估體系，增強風險識別和處置能力。發(fā)揮屬地銀保監(jiān)局貼身監(jiān)管、一線監(jiān)管優(yōu)勢，強化上下聯動和協(xié)作共享，形成合力，推動保險業(yè)健康平穩(wěn)快速發(fā)展。

鼓勵保險機構與公立醫(yī)院深度合作

NBD：隨著疫情不斷反復，人們越來越注重健康問題，對健康的需求持續(xù)上升，商業(yè)健康險如何與健康管理相結合，服務好群眾的健康需求？

周延禮：近年來，我國商業(yè)健康保險快速發(fā)展，產品種類日漸豐富，服務范圍不斷拓展。下一步，要促進商業(yè)健康保險與健康管理融合，共同助力健康中國戰(zhàn)略實施。

隨著健康和養(yǎng)老方面的需求持續(xù)旺盛，我國健康險保費收入逐年增加

首先是明晰醫(yī)療數據共享和開放、開發(fā)規(guī)則與標準。深入研究和確定醫(yī)療數據的產權確權與歸屬、不同類別醫(yī)療數據如原始數據、脫敏數據、基因數據等不同的共享和開放、開發(fā)規(guī)則；醫(yī)療數據的安全規(guī)則；保險機構用于產品開發(fā)、挖掘醫(yī)療數據的規(guī)則與標準；確定數據糾紛的內部處理規(guī)則與制度規(guī)范等。

二是構建醫(yī)療行業(yè)數據信息共享平臺。目前，保險機構主要通過行業(yè)數據共享平臺和一些第三方數據源獲取風險數據，從而達到自身的風控目標。在下一步融合中，保險機構基于大數據分析的數字化轉型仍將扮演著重要的角色，保險機構也希望直接從政策上獲得支持。

比如，由政府牽頭建立統(tǒng)一的居民醫(yī)療信息平臺，推進數據共享平臺擴容，在保護用戶隱私的前提下打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構和醫(yī)保、保險機構之間的信息交互通道，打破現有的信息壁壘。統(tǒng)一平臺能提供醫(yī)保和商保的前置健康管理、精細化定價和風控審核數據支撐，同時也將有助于建立全體居民健康管理檔案，為所有人提供更人性化、更便捷的醫(yī)療資源和健康管理服務。

然后是鼓勵保險機構與公立醫(yī)院深度合作。從常態(tài)化解決醫(yī)保、商保在醫(yī)療領域的支付問題著手，切實解決好保險機構在利用醫(yī)療數據實現醫(yī)療保險高質量發(fā)展上的痛點和堵點問題。進一步鞏固在抗疫中形成的將醫(yī)保、商保納入互聯網醫(yī)療支付的成功經驗，脫敏數據可以實現對保險機構開放，以滿足其開發(fā)新產品的需求。

對醫(yī)療原始數據可設定一定的開放條件，同時規(guī)定一旦發(fā)生數據泄露等安全問題，保險公司應當承擔相應的責任，或通過網絡安全保險機制來化解風險。對基因數據等涉及治療和個人隱私方面的數據，原則上可由醫(yī)療機構把握對外開放尺度。公立醫(yī)院掌握了大比例的醫(yī)療資源和用戶診療觸點，但是與保險機構合作意愿不足。鼓勵公立醫(yī)院與保險機構在商保產品形態(tài)設計、用戶引導、診療、藥品、理賠、數據等領域深入合作，有利于提升商保產品豐富度和用戶就醫(yī)/保險理賠體驗，最終提升商保在整體醫(yī)療支出中的覆蓋率。

四是醫(yī)保試點引入商保運營控費，鼓勵價值醫(yī)療。《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提出，要引入信息技術服務機構、會計師事務所、商業(yè)保險機構等第三方力量參與醫(yī)保基金監(jiān)管，提升監(jiān)管的專業(yè)性、精準性、效益性。如，在醫(yī)保費用支付的改進上，保險機構參與DRG（疾病診斷相關分組）試點或其他支付端合作的可行性值得探討。

目前醫(yī)保試點的DRG項目將有助于醫(yī)保控費以及促進醫(yī)院提高精益運營管理和加強質控績效管理，除現有試點參與方的醫(yī)保局、醫(yī)院外，保險機構也是現有醫(yī)療費用領域重要的參與者，作為第三方支付者承擔醫(yī)療費用。保險機構有能力也有動力在醫(yī)保支付方式轉型中深度參與，協(xié)同主管部門提供基于真實數據的分析優(yōu)化建議，協(xié)助醫(yī)保實現從承擔醫(yī)療費用向鼓勵價值醫(yī)療的身份轉型。

五是鼓勵多維度產品創(chuàng)新。各保險機構均面臨產品嚴重同質化的現狀，進而部分公司將重心放在營銷端，忽略了自身在風險定價上的核心價值。要立足于擴大覆蓋面，運用“大數法則”來分散風險，充分體現“人人為我、我為人人、互助共濟”的商業(yè)健康保險宗旨；要立足于保障實際醫(yī)療支出，將醫(yī)療目錄外的合理醫(yī)療費用納入商業(yè)健康保險保障范圍，要立足于合理的利益激勵機制，通過區(qū)別定價和費率浮動等方式，實現從“保疾病”到“促健康”的轉變。

推動農業(yè)保險高質量發(fā)展與服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機融合

NBD：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何發(fā)展普惠性農業(yè)農村保險？

周延禮：2022年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進關鍵之年，我們要推動農業(yè)保險高質量發(fā)展與服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機融合，深入推進農險有關工作。

從作物保險到種植收入保險，再到農村醫(yī)療養(yǎng)老保險，2022年的中央一號文件，保險一詞多次被提到，其要發(fā)揮的作用更是重千鈞?！叭r”保險在推動鄉(xiāng)村振興方面，有穩(wěn)住基本盤的重要作用，為進一步推動農業(yè)保險更好服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要圍繞三個方面重點開展工作。

首先是適應新形勢新階段，在“穩(wěn)”字上下功夫——穩(wěn)定生豬生產長效性支持政策，穩(wěn)定基礎產能，防止生產大起大落；穩(wěn)定大中城市常年菜地保有量，大力推進北方設施蔬菜、南菜北運基地建設，提高蔬菜應急保供能力；按照讓農民種糧有利可圖、讓主產區(qū)抓糧有積極性的目標要求，健全農民種糧收益保障機制。

其次是完善制度機制，在“扶”字上見真章——保險業(yè)既要積極參與三次分配機制建設，在實現共同富裕實踐中，創(chuàng)新產品和服務，確保不發(fā)生規(guī)模性因疫返貧現象，又要針對發(fā)現的因災因病因疫等苗頭性問題，及時落實社會救助、醫(yī)療保障等幫扶措施，鞏固提升脫貧地區(qū)特色產業(yè)。

三是推進擴面增品提標，在“創(chuàng)”字上要成績——進一步推廣三大主糧完全成本和收入保險試點；擴大中央財政“以獎代補”試點范圍，逐步將地方優(yōu)勢特色農產品納入補貼范圍，支持各地發(fā)展優(yōu)勢特色農業(yè)；推動農業(yè)保險產品創(chuàng)新，滿足多元化特色需求，適當提高稻谷、小麥最低收購價，穩(wěn)定玉米、大豆生產者補貼和稻谷補貼政策，實現三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省份產糧大縣全覆蓋。

鼓勵企業(yè)把綠色保險產品作為風險融資方案開發(fā)和利用

NBD：對于應對氣候變化的相關產業(yè)，例如綠色基建、綠色電站、可再生能源的開發(fā)等，保險業(yè)應該如何助推我國經濟綠色發(fā)展？

周延禮：為推進構建更加完善的綠色保險制度框架，要圍繞保險的風險管理和資金融通功能，在市場建設和保險資金運用方面加強相關制度建設，研究制定相關支持政策措施，引導和鼓勵保險公司加快建立風險管理框架，提高承保能力和水平，促進綠色保險穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略。

首先要鼓勵保險機構發(fā)揮綠色保險在企業(yè)治理方面的作用。第一，保險可以通過風險預見以及充分的事前準備減少綠色發(fā)展相關風險發(fā)生的可能性，并在事故發(fā)生后提供有效的風險保障。

第二，綠色保險市場的建立和有效運轉，如風險融資方案的設計（包括強制類的綠色保險產品）、承保能力的構建、風險控制的推動以及完善的服務，可以確保綠色產業(yè)被保險人的承保風險控制在重大水平以下，產生“綠色”生態(tài)社會效益。

第三，綠色保險可以發(fā)揮融資增信作用，是一種風險管理和風險融資手段。企業(yè)可以針對自身潛在氣候與環(huán)境風險，通過投保綠色保險獲得融資增信，從而獲得綠色融資，促進綠色轉型。

其次鼓勵企業(yè)把綠色保險產品作為風險融資方案開發(fā)和利用。鼓勵保險產品的創(chuàng)新。綠色保險產品涵蓋應對氣候與環(huán)境相關風險所需的保險產品，需深入全產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，滿足生產經營過程中的不同需求。鼓勵進行保險模式的創(chuàng)新，包括自保模式、小微保險模式等。非保險方式包括對綠色債券、保險鏈接證券（ILS）、公共基金等的運用。與此同時，應積極整合政府、社會、企業(yè)資源，通過商業(yè)保險、公共基金、自保公司等多樣化主體，共建綠色保險承保能力。

然后引導保險資產管理機構在綠色金融體系中發(fā)揮更大的作用。綠色、低碳、循環(huán)經濟發(fā)展目前遇到的關鍵障礙是可投資項目的渠道不暢，綠色保險資金可以作為綠色金融服務綠色、低碳、循環(huán)經濟發(fā)展的重要來源，也是深化金融供給側結構性改革的重要舉措。保險資產管理機構手握大量資金，要遵循綠色投資方向，在綠色、低碳的項目投資方面做加法，能夠為機構投資者提供示范作用。

第四，財稅部門要完善綠色保險激勵約束機制。充分發(fā)揮財政和稅收手段的激勵作用，為綠色保險提供政策支持和風險保障，如綜合采用財政補貼、購買服務、稅收優(yōu)惠和融資擔保等手段，培育綠色保險市場和產品。但在制定政策時，應注重實現政府、企業(yè)和保險機構三個主體激勵約束相容機制，有效實現以市場化手段解決環(huán)境外部性問題。

NBD：還有一個問題也跟“綠色”有關，那就是新能源汽車。業(yè)內人士認為，新能源汽車將帶動汽車產業(yè)智能化，而汽車產業(yè)的智能化會對傳統(tǒng)車險提出新要求，對此您如何看待？

周延禮：新能源車險為新能源汽車消費者提供更有針對性和多元化的保險保障，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)等使用場景；既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備引起的財產損失及人身傷害。這是車險首次承保充電場景和車外固定輔助設備風險，是車險領域的重大變革性實踐。

2021年12月27日，新能源車險正式上線銷售。新能源汽車產業(yè)相關主管部門、市場主體和消費者普遍表示，新能源車險擴大了保險責任，有針對性地解決了傳統(tǒng)車險產品對新能源汽車保障不全面的問題，更好惠及新能源汽車消費者，對新能源汽車產業(yè)發(fā)展起到重要的支持保障作用。新能源車險的推出激發(fā)了車主的投保積極性。

下一步，要持續(xù)監(jiān)測新能源車險運行情況，指導保險行業(yè)跟蹤保障需求、優(yōu)化產品供給、創(chuàng)新服務模式，持續(xù)提升新能源車險運營質效。同時，做好新能源車險的宣傳，推動保險行業(yè)與新能源汽車產業(yè)鏈、價值鏈的技術和數據融合。

探索對互聯網保險業(yè)務開展分級分類監(jiān)管評估

NBD：互聯網保險近年來快速發(fā)展，但損害消費者權益、擾亂保險市場秩序的情況時有發(fā)生，監(jiān)管方面應如何應對和改善？

周延禮：互聯網金融發(fā)展歷程表明，金融科技的發(fā)展也有其弊端，導致金融風險傳導速率提高，結構更為復雜。要規(guī)范發(fā)展互聯網保險，切實保護保險消費者權益，有效防范金融風險。

首先，要健全互聯網保險規(guī)則體系，為規(guī)范發(fā)展互聯網保險提供制度支持。目前，銀保監(jiān)會構建了以《保險法》為依據，以《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》為核心，以系列規(guī)范性文件為配套的互聯網保險監(jiān)管制度體系?；诨ヂ摼W保險業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務的共通性和差異性，針對互聯網保險出現的風險和問題，適時出臺規(guī)范性文件，形成“1個規(guī)章+N個規(guī)范性文件”的監(jiān)管體系，提高互聯網保險領域監(jiān)管的靈活性和有效性，逐步構建立體化的互聯網保險制度體系，切實保護保險消費者權益。

其次，充分發(fā)揮多元主體作用，切實保護消費者權益。第一，監(jiān)管機構堅持“機構持牌、人員持證”的原則，整治互聯網保險存在的強制搭售和誘導銷售、銷售誤導等違法違規(guī)行為，以負面清單形式明確非保險機構的禁止行為。反壟斷部門監(jiān)管合力，遏制互聯網保險企業(yè)的壟斷行為，防止不合理數據使用損害消費者合法權益。

同時保險機構應確保自營網絡平臺產品頁面與保險條款的一致性，建立互聯網保險銷售行為可追溯機制。定期加強內部教育，提高內部人員合規(guī)意識。保險協(xié)會發(fā)揮行業(yè)協(xié)會管理作用，正面引導互聯網保險企業(yè)合法經營，探索建立互聯網保險的作業(yè)規(guī)范。積極開展日常性保險金融知識、法律知識普及活動，提高消費者風險識別與評估、保險產品選擇能力。

再次，加大互聯網金融風險防范力度。探索對互聯網保險業(yè)務開展分級分類監(jiān)管評估，完善分類評價指標、結果分類、對應的監(jiān)管措施、結果運用等內容。同時推進常態(tài)化線上金融風險預警監(jiān)測機制,提升實時在線監(jiān)管的技術水平，針對互聯網開放特性，提高監(jiān)管機構跨部門、跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域風險識別、預警和處置能力。重視信息與數據安全，加強保險業(yè)信息基礎設施建設。

第四，貫徹開放、自主、普惠的理念，促進保險業(yè)數字化轉型升級。加快建立跨行業(yè)統(tǒng)一的保險數據共享平臺，推進保險行業(yè)與社保、醫(yī)院、銀行及第三方互聯網平臺的標準數據對接。推動保險行業(yè)基礎設施建設，特別是建立行業(yè)數據共享平臺。加強底層技術的研發(fā)力度，增強自主知識產權開發(fā)研發(fā)的能力。同時險企數字化轉型應關注老年消費者群體等數字弱勢群體，將數字普惠理念融入保險數字化轉型之中。

記者手記丨“三醫(yī)聯動”改革，商業(yè)健康險大有可為

近年來，我國健康和養(yǎng)老方面的需求持續(xù)旺盛，國內商業(yè)健康保險獲得了爆發(fā)式增長。

然而，當前我國商業(yè)健康保險還存在不少短板。

如何發(fā)展商業(yè)健康保險？保險業(yè)應積極開展創(chuàng)新探索，立足于為民眾提供長期保障和擴大覆蓋面，加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險產品。積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，減少不合理的醫(yī)療費用支出。

此外，還應該關注如何更好地管理消費者的健康。將保險行業(yè)與醫(yī)療產業(yè)進行協(xié)同聯動，提供完善的健康管理功能，讓“保險+健康管理”成為商業(yè)健康險創(chuàng)新發(fā)展的新潮流。

記者|李明明

編輯|陳星 段煉 杜恒峰

視覺|劉青彥

排版|陳星 王蜀杰

｜本文版權歸“每經頭條”所有｜

未經許可禁止轉載、摘編、復制及鏡像等使用

如需轉載請向本公眾號后臺申請并獲得授權

德爾塔之后，奧密克戎毒株又全球大流行，

點擊下方圖片或掃描下方二維碼，查看最新疫情數據↓