每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

3·15來臨之際，每日經(jīng)濟(jì)新聞以Z世代人群（出生于1995~2009年間的人）為研究對(duì)象，圍繞新數(shù)智、新智能、新茶飲、新旅游、新奢品、新演出、新能源、新租房、新理財(cái)、新基金十大領(lǐng)域，聯(lián)合科創(chuàng)板首家數(shù)據(jù)分析提供商慧辰股份（688500，SH）發(fā)起調(diào)研，通過HCR慧辰XMfactory平臺(tái)回收了千余份問卷，力求解構(gòu)Z世代的消費(fèi)“新主張”。

其中，本次調(diào)研收集的新理財(cái)領(lǐng)域消費(fèi)行為數(shù)據(jù)顯示，不少Z世代已擁有較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，正積極參與投資理財(cái)市場(chǎng)，并通過線上學(xué)習(xí)等方式拓展投資技能。

但是，投資理財(cái)之路并非一帆風(fēng)順，對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)尚淺、投資經(jīng)驗(yàn)不足的Z世代年輕人來說，稍不注意，就有可能踩“坑”，需要格外謹(jǐn)慎。

·案例1·“小白理財(cái)課”套路多

是知識(shí)傳播？還是收割“韭菜”？今年1月，央視財(cái)經(jīng)新聞對(duì)“12元小白理財(cái)課”騙局進(jìn)行報(bào)道，揭示了這些低價(jià)甚至是免費(fèi)的“小白理財(cái)課”背后的種種貓膩。

近年來，財(cái)商教育培訓(xùn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，截至2021年7月底，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)總共有9998家，其中2021年新增98家。與此同時(shí)，一種由財(cái)商教育企業(yè)提供的、面向理財(cái)小白的財(cái)商教育課程也在互聯(lián)網(wǎng)上悄然興起。

然而，當(dāng)隨機(jī)選擇幾家財(cái)商課，卻能發(fā)現(xiàn)，這些財(cái)商課基本上都是相同的套路：打出低價(jià)甚至免費(fèi)小白課程的廣告，吸引消費(fèi)者成為學(xué)員，進(jìn)行一個(gè)短期的學(xué)習(xí)，進(jìn)而再以高收益、高回報(bào)引誘學(xué)員購買更高價(jià)格的理財(cái)課程。

據(jù)報(bào)道，央視記者花12元報(bào)名參加了微淼商學(xué)院專注為小白普及理財(cái)知識(shí)的理財(cái)課，被所謂的老師拉入了一個(gè)近百人的大群，連續(xù)12天，每天進(jìn)行一個(gè)小時(shí)左右的視頻課程直播學(xué)習(xí)，班主任也會(huì)每天在課程群里發(fā)理財(cái)相關(guān)的大段文字。但這個(gè)理財(cái)課并沒有怎么普及理財(cái)知識(shí)，而是每天都在強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾裕溬u焦慮，然后向12元小白理財(cái)課學(xué)員推薦6998元的理財(cái)進(jìn)階課程。

有微淼商學(xué)院小白理財(cái)課學(xué)員購入理財(cái)進(jìn)階課后，發(fā)現(xiàn)“貨不對(duì)板”，上的課并不是交費(fèi)時(shí)承諾的直播課，而只是一個(gè)線上的錄播課，授課老師每天往課程群里發(fā)送的，也不知道是從哪里復(fù)制來的大段文字。當(dāng)學(xué)員想要申請(qǐng)退課退款時(shí)，卻被老師找理由拒絕。

每經(jīng)記者注意到，截至今年3月9日，在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于此類小白理財(cái)課的消費(fèi)者投訴比比皆是，涉及微淼、啟牛、伴財(cái)、億學(xué)等多個(gè)理財(cái)訓(xùn)練營平臺(tái)。其中僅針對(duì)微淼的投訴，就超過了2900條，投訴焦點(diǎn)大多是“夸大宣傳”“誘導(dǎo)消費(fèi)”“不予退費(fèi)”等問題。

許多投訴者認(rèn)為，自己花高價(jià)買來的進(jìn)階理財(cái)課程不切實(shí)際，授課老師未取得專業(yè)資格證，僅是在群內(nèi)做復(fù)制黏貼的教學(xué)，并鼓勵(lì)學(xué)員通過花唄、信用卡等方式付學(xué)費(fèi)。同時(shí)，上課內(nèi)容經(jīng)常采用夸大的宣傳，營造賺錢的錯(cuò)覺，讓很多學(xué)員盲目炒股，導(dǎo)致虧損。甚至還有自稱是微淼前員工的投訴者在黑貓投訴上表示，微淼誘騙員工購買課程，并拒絕退費(fèi)，并爆料稱，微淼引導(dǎo)員工注冊(cè)營銷號(hào)在學(xué)習(xí)群、直播間內(nèi)偽裝成真實(shí)學(xué)員，從而誘導(dǎo)學(xué)員消費(fèi)。

每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在這些投訴者中，既有中老年人，也有年輕的在校學(xué)生。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低。同時(shí)，在對(duì)金融投資的收益預(yù)期方面，中青年群體的非理性程度更大。

據(jù)報(bào)道，針對(duì)我國財(cái)商教育發(fā)展現(xiàn)狀，2022年全國兩會(huì)，全國人大代表、九三學(xué)社中央常委、社會(huì)服務(wù)部部長(zhǎng)徐國權(quán)提交了“關(guān)于加速推進(jìn)國民財(cái)商教育發(fā)展的建議”，建議加快財(cái)商教育監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，通過有門檻、有資質(zhì)、有監(jiān)管，引導(dǎo)財(cái)商教育走上規(guī)范發(fā)展之路。

·案例2·“炒鞋”投資背后的陷阱

“70后炒房，80后炒股，90后炒幣，00后炒鞋，10后炒盲盒”，一句調(diào)侃，凸顯了Z世代更為另類的投資手法。但這些建立在消費(fèi)主義泡沫之上的投資方式，不但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極大，而且也暗藏被坑騙的陷阱。以瘋狂的“炒鞋”為例，裁判文書網(wǎng)公布了多起關(guān)于這類投資的詐騙案。

2020年1月至2020年5月14日，90后徐某在溫州市某大學(xué)城謊稱自己有“低價(jià)進(jìn)高價(jià)出的炒鞋渠道”，以投資炒鞋需要資金周轉(zhuǎn)并支付高額利息的方式吸引他人“投資”，從三十多名受害者處騙取“投資款”，累計(jì)金額超過132萬元，被法院認(rèn)定為使用詐騙方法非法集資。

2019年8月至2020年4月，王某在無實(shí)際償還能力的情況下，多次虛構(gòu)“炒鞋”、投資證券項(xiàng)目返利等事實(shí)，向10名被害人騙取錢款共計(jì)71.73萬元，騙得錢款主要用于購買網(wǎng)絡(luò)彩票、日常開銷等。

2021年8月，《人民法院報(bào)》還詳細(xì)還原了一樁涉案雙方都是95后大學(xué)生的"炒鞋"詐騙案始末。

被害人黃某是一高校大學(xué)生，通過二手網(wǎng)站結(jié)識(shí)了1999年出生的某高校學(xué)生小嚴(yán)。小嚴(yán)以“鞋圈”大佬形象示人，向黃某表示自己在鞋圈資源很多，并給出了很多投資建議。

2019年5月，黃某主動(dòng)向小嚴(yán)詢問部分限量球鞋的價(jià)格，發(fā)現(xiàn)小嚴(yán)貨單中的球鞋單價(jià)比市場(chǎng)便宜了上千元，覺得有差價(jià)可圖，立馬在網(wǎng)上發(fā)布了售賣限量球鞋的廣告。在接到很多“散戶”的球鞋訂單和貨款后，黃某便向小嚴(yán)購買相應(yīng)的款式球鞋，不到3個(gè)月已向小嚴(yán)轉(zhuǎn)賬購鞋款137萬元。但是，拿到貨款的小嚴(yán)卻以各種理由拒不按時(shí)發(fā)貨，并將這筆錢用于了各種報(bào)復(fù)性消費(fèi)，從而被法院認(rèn)定為構(gòu)成詐騙罪，依法應(yīng)處十年以上有期徒刑，并處罰金。

《人民法院報(bào)》刊文指出，低齡化成為炒鞋市場(chǎng)的顯著特征之一。事實(shí)上，年輕人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力都較弱，對(duì)于“炒物”類的資本游戲更應(yīng)當(dāng)敬而遠(yuǎn)之，不能抱著短期致富的心態(tài)盲目跟風(fēng)進(jìn)入市場(chǎng)。學(xué)校教育中，應(yīng)增加基礎(chǔ)財(cái)富管理教育，引導(dǎo)學(xué)生形成健康、積極的財(cái)富觀。

·案例3·電信網(wǎng)絡(luò)詐騙大數(shù)據(jù)：90后最易受騙，“殺豬盤”類案件占比8.06%

2021年6月，據(jù)浙江省公安廳披露2021年1~4月全省電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案情況，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量和損失額仍然處于高增長(zhǎng)的趨勢(shì)態(tài)勢(shì)，被騙百萬、千萬元案件還時(shí)有發(fā)生，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

從浙江省公安廳公布的一組最新“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙大數(shù)據(jù)”看，犯罪分子通過微信、QQ詐騙占比較高，而受害者年齡段主要集中在90后和80后。其中，90后占比42.91%，80后占比24.25%。而00后占比也達(dá)到了17.80%，超過占比11.99%的70后。

從詐騙類型看，網(wǎng)購?fù)速r詐騙、貸款詐騙、刷單兼職詐騙等各種類型層出不窮。其中，“殺豬盤”類詐騙正是犯罪分子的主要詐騙手段之一，占到了案件總數(shù)的8.06%。

警方披露，在“殺豬盤”類詐騙中，犯罪分子通過交友或以某某證券公司名義通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、短信等散步虛假個(gè)股內(nèi)幕信息及走勢(shì)，尋找受害人并獲取信任，然后引誘受害人前往自己搭建的虛假平臺(tái)進(jìn)行投資、賭博，最終騙取錢財(cái)。

從受害群體學(xué)歷看，百萬元以上重大案件高學(xué)歷人群被騙占比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在百萬元以上被騙案件中，大專以上學(xué)歷的受害人占到了54.6%。一些高學(xué)歷人員盲目自信，對(duì)公安機(jī)關(guān)和銀行工作人員的勸阻置之不理，對(duì)以錢生錢、賺快錢、發(fā)大財(cái)?shù)耐稒C(jī)心理強(qiáng)，防范意識(shí)較為淡薄。