每經(jīng)編輯 彭水萍

信用卡可以先消費(fèi)后還款，是不少人喜歡的支付工具，目前我國信用卡和借貸合一卡發(fā)行已超過8億張。但是，銀行對信用卡資金的用途是有要求的，近日多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)了信用卡資金管控。

圖片來源：央視財(cái)經(jīng)視頻截圖

農(nóng)業(yè)銀行近日發(fā)布公告，將從本月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易，此前，包括郵儲銀行、建設(shè)銀行等多家銀行也都陸續(xù)發(fā)布公告，明確信用卡資金支持消費(fèi)，但不支持房地產(chǎn)交易以及投資等。

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據(jù)央視財(cái)經(jīng)，交通銀行信用卡中心北京分中心副總經(jīng)理榮鶴君表示，包括房產(chǎn)稅，交首付，包括投資、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)這一類都不可以進(jìn)行交易。包括批發(fā)商品，比如像煙草代扣代繳，這些是不能用來交易的，但是如果是個(gè)人進(jìn)行煙草的零售買賣，這個(gè)是可以進(jìn)行交易的。

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此前，銀保監(jiān)會明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

專家指出，各家銀行加強(qiáng)資金管控也有利于防范信用卡套現(xiàn)、盜刷等行為。商戶如果違規(guī)刷卡，會被銀行加入黑名單，并暫停信用卡交易。持卡人如果出現(xiàn)違規(guī)交易，也要承擔(dān)相應(yīng)的后果。

另據(jù)中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站3月14日消息，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。近年來，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。

此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實(shí)際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)該知道，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。

圖片來源：央視財(cái)經(jīng)

三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

四是過度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。以上過度收集或使用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。

一、堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)

根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

二、從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域

樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。

三、提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識

在消費(fèi)過程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識。認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號密碼、驗(yàn)證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時(shí)選擇合法途徑維權(quán)。

來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合央視財(cái)經(jīng)、中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站、公開信息等

封面圖片來源：央視財(cái)經(jīng)