每經(jīng)編輯 金冥羽    

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及理財(cái)投資產(chǎn)品層出不窮，一些機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)明星代言推廣或站臺(tái)也出現(xiàn)了問(wèn)題。

想必很多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)“愛(ài)錢(qián)進(jìn)”暴雷事件還心有余悸，愛(ài)錢(qián)進(jìn)平臺(tái)2020年7月被爆出無(wú)法兌付到期產(chǎn)品，共計(jì)80億元，涉及近32萬(wàn)投資人，而愛(ài)錢(qián)進(jìn)的代言人就是湖南衛(wèi)視的知名主播汪涵，汪涵也因此卷入輿論漩渦，被網(wǎng)友猛批。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

在第四十個(gè)“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平再次提醒：“代言人特別是明星代言人，自身如果沒(méi)有能力辨別代言產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。”并表示，銀保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)專(zhuān)門(mén)制度，對(duì)包括明星代言金融產(chǎn)品在內(nèi)的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為進(jìn)行規(guī)范，并將加大監(jiān)管和處罰力度，壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任。

郭武平總結(jié)了明星代言的五種金融產(chǎn)品類(lèi)型：一是代言P2P、網(wǎng)貸產(chǎn)品等；二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品；三是代言互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；四是為金融產(chǎn)品或者平臺(tái)進(jìn)行宣傳；五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的某類(lèi)產(chǎn)品或者整體品牌進(jìn)行代言。

郭武平表示，金融產(chǎn)品跟一般的產(chǎn)品不一樣，信息不對(duì)稱(chēng)程度高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜。明星代言人自身如果沒(méi)有能力辨別代言產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)過(guò)度宣傳，包括承諾高額的回報(bào)等問(wèn)題。這可能衍生為消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)現(xiàn)象，從而可能帶來(lái)過(guò)度負(fù)債、暴力催收等問(wèn)題。

郭武平介紹，個(gè)別粉絲無(wú)底線(xiàn)的追星，甚至集資為明星打榜等，被不法分子利用導(dǎo)致集資亂象，有的甚至造成社會(huì)、家庭問(wèn)題。

基于此，郭武平提醒，消費(fèi)者要提高相關(guān)意識(shí)和素養(yǎng)，做到“三看一防止”，避免被誤導(dǎo)。

一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)的資質(zhì)。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品只有銀行理財(cái)公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以代理銷(xiāo)售，沒(méi)有獨(dú)立銷(xiāo)售牌照?！独碡?cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理暫行辦法》規(guī)定，未經(jīng)許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。

二看產(chǎn)品是否符合自身的需求，特別是自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。因?yàn)椴煌M(fèi)者的收入狀況以及可支配收入、現(xiàn)金流不一樣。在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往要先做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。以支付寶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)測(cè)試為例，一共有十三個(gè)問(wèn)題，涉及耐受風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)、投資經(jīng)驗(yàn)、家庭年支配收入、收入來(lái)源等等。

圖片來(lái)源：支付寶

三看收益是否合理。有些產(chǎn)品宣傳的收益率非常高，到了8%、10%，這是非常難實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的。據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021）》顯示，2021年各月度，理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%。

理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均收益率走勢(shì)，圖片來(lái)源：《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021）》

“一防止”主要是防止過(guò)度借貸。“現(xiàn)在這樣的問(wèn)題比較多，最近消保局剛發(fā)了警惕過(guò)度借貸、營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示，去年還發(fā)了警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸等的風(fēng)險(xiǎn)提示。”郭武平說(shuō)。

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