每經(jīng)記者 張靜    每經(jīng)編輯 賀娟娟

三天連續(xù)被罰676萬，連吃10張罰單，西安銀行（600928）開年不利。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局官網(wǎng)信息披露，從年初到截至目前，監(jiān)管部門對西安銀行開出10份罰單，而《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年截至目前披露了28份處罰信息 ，西安銀行的處罰就占了三分之一。

處罰的事由，基本集中在貸款領(lǐng)域，對此業(yè)內(nèi)人士表示，對于一家區(qū)域銀行而言，密集罰單背后的信貸資金風(fēng)險和內(nèi)控管理問題值得警惕。

連吃10張罰單 

先列出西安銀行被罰的詳細(xì)信息：

據(jù)陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕6號文，因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、員工行為管理不到位，對西安銀行罰款100萬元，對涉及人員張莉、劉奕平、郭振紅給予警告。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕10號文，因資本金審核不到位，貸款風(fēng)險分類不實(shí)，對西安銀行城南支行給予52萬元罰款的行政處罰；對趙鵬給予警告的行政處罰。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕15號文，西安銀行碑林支行貸款“三查”不到位，處以三十萬元罰款。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕16號文， 西安銀行臨潼支行貸后管理不到位，處以三十萬元罰款。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕17號文，對西安銀行臨潼支行貸后管理不到位的違法行為負(fù)有主要經(jīng)辦責(zé)任，對涉及人員羅亦晨予以警告處罰。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕18號文，西安銀行閻良支行貸后管理不到位，處以三十萬元罰款。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕19號文，西安銀行雁塔支行貸后管理不到位、資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，處以二十二萬元罰款。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕26號文，西安銀行高新支行貸后管理不到位，經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸前調(diào)查及貸款發(fā)放審查不到位。給予65萬元罰款的行政處罰；對涉及人員孫立洋、姜勇分別給予警告的行政處罰。

陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕27號文，西安銀行股份城西支行，貸后管理不到位，經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸后管理薄弱，部分貸款資金被挪用，給予65萬元罰款的行政處罰。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，上述罰單共計(jì)罰款484萬元。

圖片來源：視覺中國

值得注意的是，陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕20號文，則對西安銀行開出今年以來的最大罰單，對其給予282萬元罰款的行政處罰；對涉及人員張曉軍給予警告的行政處罰，且處罰事由措辭嚴(yán)厲。

其稱西安銀行整改不到位、屢查屢犯，貸款用途改變且風(fēng)險分類不實(shí)，理財(cái)投資業(yè)務(wù)投后管理不到位，以信貸資金違規(guī)承接表外風(fēng)險資產(chǎn)，違規(guī)續(xù)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品對接風(fēng)險資產(chǎn)，違規(guī)開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，違規(guī)收取保證金案，投資業(yè)務(wù)嚴(yán)重影響審慎經(jīng)營規(guī)則。

或暗藏風(fēng)險？

記者注意到，以上罰單有幾個關(guān)鍵信息，監(jiān)管部門作出處罰決定集中在今年的1月24日-1月26日三天，罰單比較密集。處罰事由基本集中在信貸領(lǐng)域，也是銀行最核心的業(yè)務(wù)板塊。

此外，處罰主體有母公司本身，也涉及諸多下屬支行，意味著西安銀行的信貸問題不是單例。

西安銀行是地方城市商業(yè)銀行，也是西北首家A股上市銀行，連續(xù)被監(jiān)管部門開出共計(jì)676萬的罰單，且問題集中于貸款領(lǐng)域，以及陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕20號文中對西安銀行處罰理由的描述，對于銀行而言背后的信貸風(fēng)險和內(nèi)控管理問題，不得不察。

據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，西安銀行2019年的貸款總額(不含應(yīng)計(jì)利息)為1530.32億元，2020年為1719.72億元，截至2021年9月30日貸款總額為1783.44億元，可以看出貸款總額每年逐步上升。

但此次連續(xù)吃罰單，且問題基本集中在信貸領(lǐng)域，則披露了西安銀行信貸領(lǐng)域存在的風(fēng)險，上述20號文表示，“西安銀行貸款用途改變且風(fēng)險分類不實(shí)，理財(cái)投資業(yè)務(wù)投后管理不到位，以信貸資金違規(guī)承接表外風(fēng)險資產(chǎn)。”

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然以上監(jiān)管內(nèi)容并未披露涉及的具體資金數(shù)目，但這些披露出的貸款的風(fēng)險，若出現(xiàn)違約或壞賬，給信貸資金造成損失，很容易造成銀行的不良資產(chǎn)，影響不良率，從而導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)風(fēng)險。

同時，據(jù)西安銀行的年報，截至2020年底，西安銀行下轄包括總行營業(yè)部、9家分行、10家區(qū)域支行和12家直屬支行等在內(nèi)的共181個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，記者對照西安銀行披露的分支機(jī)構(gòu)分布情況，發(fā)現(xiàn)10家區(qū)域支行中其中有6家就在今年吃了罰單。

圖片來源：wind

這6家分別為城南支行資產(chǎn)規(guī)模為289.36824億元，碑林支行資產(chǎn)規(guī)模112.53846億元 ，臨潼支行（未披露），閻良支行資產(chǎn)規(guī)模 30.85840億元 ，雁塔支行資產(chǎn)規(guī)模166.10705億元，高新支行資產(chǎn)規(guī)模141.19034億元，城西支行資產(chǎn)規(guī)模137.196億元。

針對以上處罰涉及西安銀行多家資產(chǎn)規(guī)模位居前列的區(qū)域支行，上述業(yè)內(nèi)人士亦表示，此或反映出西安銀行執(zhí)行監(jiān)管規(guī)章制度和監(jiān)管政策不到位，管理水平有漏洞，存在內(nèi)控不嚴(yán)的風(fēng)險。

值得注意的是，據(jù)陜銀保監(jiān)罰決字〔2022〕23號文，西安銀行參股的比亞迪汽車金融公司，因未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履職、機(jī)構(gòu)汽車貸款落實(shí)放款條件不審慎、對合作經(jīng)銷商管理嚴(yán)重不足等原因，在今年亦被處以105萬元罰款的行政處罰。

主營指標(biāo)增速放緩 

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，拉長時間線來看，2020年西安銀行資產(chǎn)總額、凈利潤、營收等多項(xiàng)主要經(jīng)營指標(biāo)增速放緩甚至有所下滑。

從資產(chǎn)總額來看，2016-2020年間，西安銀行資產(chǎn)總額分別達(dá)到2179.68億元、2341.21億元、2434.90億元、2782.83億元、3063.92億元，分別同比增幅3.78%、7.41% 、4.00%、14.29%、10.10%；

圖片來源：wind

營收方面，2016-2020年間，西安銀行分別達(dá)至45.18億元、49.26億元、59.76億元、68.45億元、71.38億元，分別同比增幅-4.05%、9.04%、21.31%、14.55%、4.27%；

圖片來源：wind

凈利潤方面，西安銀行2016-2020年間則達(dá)至20.14億元、21.01億元、23.65億元、26.79億元、27.59億元，分別同比增幅0.99%、4.35% 、12.57% 、13.25% 、3.02%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，西安銀行2016-2020年間不良貸款率分別為1.27%、1.24% 、1.20%、1.18%、1.18%；撥備覆蓋率則分別為202.70%、203.08%、216.53%、262.41% 、269.39% 。

最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2021三季度末，該行總資產(chǎn)達(dá)至3363.90億元，營業(yè)收入為53.07億，歸母凈利潤為20.30億元，不良貸款率為1.34%，撥備覆蓋率為224.37%。

圖片來源：粉巷君 制

股價方面，截至今日，西安銀行收盤價為3.86元，在不計(jì)算分紅的情況下，已經(jīng)低于2019年3月IPO時的發(fā)行價格4.68元/股。

就西安銀行連續(xù)被罰問題及業(yè)績問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者向西安銀行發(fā)去了采訪提綱，但截至記者發(fā)稿前尚未收到回復(fù)。