每經(jīng)記者 李孟林    每經(jīng)編輯 高涵    

據(jù)彭博社援引匿名人士消息，蘋果正在制定一項大規(guī)模的自營金融服務(wù)擴張計劃，涉及支付處理、借貸風(fēng)險評估、欺詐分析、征信查詢等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這項計劃在蘋果公司內(nèi)部被稱為“突圍（Breakout）”，顯示出蘋果減少對現(xiàn)有金融體系依賴的雄心。

消息爆出后，蘋果股價短線拉升，但最終收跌0.66%，結(jié)束了11個交易日的連漲。蘋果現(xiàn)有信用卡和借記卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵技術(shù)合作伙伴CoreCard和綠點公司（Green Dot）股價分別大跌12%和5%。為蘋果信用卡業(yè)務(wù)提供借貸、征信查詢等服務(wù)的高盛股價下跌1.3%。

“突圍”

近年來，金融服務(wù)已經(jīng)成為蘋果提高用戶粘性、拓寬收入來源的重要業(yè)務(wù)。除數(shù)字錢包和支付功能Apple Pay外，蘋果還推出了信用卡業(yè)務(wù)Apple Card，無接觸支付的借記卡服務(wù)Apple Cash。

但蘋果的野心不止于應(yīng)用層面的業(yè)務(wù)，這個科技巨頭還想把更多的基礎(chǔ)性金融服務(wù)從外部合作伙伴手里收回到自己旗下。上周，蘋果以1.5億美元收購了英國金融科技初創(chuàng)公司Credit Kudos，該公司利用銀行開放的交易和貸款數(shù)據(jù)，來幫助貸款出借方進行風(fēng)險評估。外界分析認(rèn)為，蘋果或?qū)⒗眠@家公司的技術(shù)來開發(fā)自己的風(fēng)險評估體系。

根據(jù)“突圍”計劃，蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，開發(fā)能夠計算利率、批準(zhǔn)交易、向征信機構(gòu)匯報數(shù)據(jù)的工具，以自己的評估系統(tǒng)判斷借款請求、決定信用額度，以及處理交易歷史記錄等。

蘋果的自營金融體系的第一個服務(wù)對象很有可能是即將推出的“先買后付“業(yè)務(wù)。據(jù)悉，這項服務(wù)有兩大部分，一種是免利息的四期分期支付計劃，一種是有利息的長期月度分期支付計劃。蘋果正在討論用自有技術(shù)來支持第一種分期方案，第二種分期方案則將繼續(xù)與高盛合作，并拓展更多的合作銀行，向消費者提供更多的利率和分期時長方案。

此外，蘋果還在討論以自有資金來為四期“先買后付“方案以及未來的”硬件訂閱“服務(wù)墊資。據(jù)媒體上周報道，蘋果可能會推出針對iPhone等硬件設(shè)備的訂閱服務(wù)，用戶可以每月繳費的形式獲得設(shè)備的使用權(quán)，中途可更換為最新的產(chǎn)品。這將是數(shù)碼產(chǎn)品銷售模式的重大變革。截至上一季度，蘋果手中的現(xiàn)金和可出售證券總額超過2000億美元，資金實力鮮有對手。

自力更生為時尚早？

目前，蘋果的信用卡業(yè)務(wù)Apple Card依賴美國CoreCard公司的交易處理能力，通過后者向銀行提交交易細(xì)節(jié)以獲得審批。盡管蘋果正在開發(fā)自己的交易處理系統(tǒng)，但這是一項大工程，而蘋果已經(jīng)遇到了一些開發(fā)上的瓶頸。據(jù)彭博社報道，蘋果可能會延遲推出自己的系統(tǒng)，甚至最終還是選擇由CoreCard等合作伙伴來處理。

高盛是蘋果信用卡業(yè)務(wù)的另一個關(guān)鍵合作伙伴，前者提供了出借資金、信用記錄查詢、交易和支付記錄處理、客服等多項服務(wù)。短期內(nèi)，蘋果的自營金融服務(wù)將只能提供給信用記錄優(yōu)良的客戶，金額或?qū)⑾拗圃跀?shù)百美元。長期、大額的交易將仍然依靠高盛這樣的大銀行來執(zhí)行。

在征信方面，蘋果依賴Equifax、TransUnion等征信機構(gòu)，短期內(nèi)蘋果仍將通過這些機構(gòu)來進行征信查詢。

Facebook母公司Meta，谷歌等硅谷巨頭此前也曾向金融領(lǐng)域大舉進軍過，Meta推出過自己的數(shù)字貨幣，谷歌提出開設(shè)銀行賬戶的計劃，但最終都慘淡收場。蘋果能否在自己強大的軟硬件系統(tǒng)生態(tài)上培育出獨立的金融服務(wù)生態(tài)圈，將成為市場持續(xù)關(guān)注的焦點。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）