每經(jīng)記者 張壽林  吳若凡    每經(jīng)編輯 陳夢(mèng)妤    

4月7日深夜，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大型商業(yè)銀行回應(yīng)稱(chēng)，受疫情影響，滿(mǎn)足條件的客戶(hù)，可申請(qǐng)房貸延期還款。

這些天，一張昆山某市民“希望銀行能夠暫緩房貸還款期限，或減免半個(gè)月房貸”的申請(qǐng)，引起網(wǎng)絡(luò)廣泛關(guān)注。“因疫情是否應(yīng)該推遲還房貸”等相關(guān)話題不時(shí)被討論上熱搜。

今年以來(lái)，疫情仍呈點(diǎn)狀多發(fā)狀態(tài)，多地按揭貸款購(gòu)房者反映，受疫情影響，收入縮水，還貸壓力加大，寄望銀行允許延期還貸。

4月7日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分別聯(lián)系了工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等，多家銀行均表示可以延期，并保護(hù)客戶(hù)征信權(quán)益不受影響。不過(guò)目前基本上各分行根據(jù)各地區(qū)疫情情況靈活執(zhí)行，甚至有的銀行表示一人一策。

對(duì)于備受關(guān)注的延期付息情況，記者咨詢(xún)某國(guó)有大行陜西分行副行長(zhǎng)，該人士表示，延期不免利息，只是停息處理，不算逾期，也不影響征信。

月供4萬(wàn)突然面臨斷貸

地產(chǎn)中介老王去年10月?lián)u到了上海的一個(gè)新盤(pán)，在和開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房協(xié)議后，不到1個(gè)月銀行就放貸了4月2日，老王開(kāi)始了他的第一個(gè)還款月，月供4萬(wàn)塊。

買(mǎi)房速戰(zhàn)速?zèng)Q本來(lái)是一件值得高興的事，誰(shuí)料疫情突如其來(lái)，老王所在的中介門(mén)店從3月中旬就開(kāi)始封閉，之后上海的封控情況越來(lái)越嚴(yán)，老王已經(jīng)一個(gè)月沒(méi)有開(kāi)單，而且門(mén)店因關(guān)閉，已經(jīng)損失了20萬(wàn)元。

“像平時(shí)我的收入稅后至少2萬(wàn)元/月，店員平均也有1萬(wàn)元/月。今年本來(lái)生意就不好，沒(méi)賺到錢(qián)，4月更直接停掉，更是不賺反虧。”

老王不免抱怨，一方面是沒(méi)收入、有支出，另一方面是壓在身上的高額房貸，他覺(jué)得自己現(xiàn)在活得很吃力。

無(wú)奈之下，4月初，老王咨詢(xún)了自己的貸款銀行，能否延期償還房貸，但得到的答復(fù)是“必須準(zhǔn)時(shí)還款”。

此時(shí)昆山一位市民的遭遇和老王相似。他在網(wǎng)上反映，自己因疫情無(wú)法繼續(xù)在上海的工作，沒(méi)有收入，無(wú)法承擔(dān)每月5000元左右的房貸，希望中信銀行能夠暫緩房貸還款期限或者能夠減免半個(gè)月房貸。但中信銀行回絕了這個(gè)要求，并表示目前暫無(wú)相關(guān)規(guī)定。

“這是4月初的時(shí)候了，希望現(xiàn)在政策能有松動(dòng)。”老王說(shuō)。

2020年已有延期政策

房奴們的期待，正在慢慢成真。

事實(shí)上，早在2020年1月新冠疫情剛剛爆發(fā)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，提出對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

緊接著，2020年2月1日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，再次提到完善受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

那么2020年初，武漢疫情爆發(fā)期間，針對(duì)房貸延期具體是如何操作的？

平安銀行武漢分行個(gè)貸部門(mén)工作人員稱(chēng)，2020年武漢爆發(fā)新冠疫情期間，對(duì)于房貸延期，執(zhí)行方案有好幾種。“疫情期間，您主動(dòng)打電話到我們總行，可以幫您去延，但是只能把那一期往后延，并不是所有客戶(hù)都能做這個(gè)方案的。”

其中一種政策是，比如2月申請(qǐng)延期，受理支行幫助申請(qǐng)延到4月，那么4月就要把2月的、3月的、4月的都還上。也就是說(shuō)，只是緩了一下，并不是說(shuō)二三月的就不還了。

“本該還多少就還多少，只是延緩了一段時(shí)間去還，本金也不可能有變化。”

可延期30天-6個(gè)月不等

時(shí)隔兩年，面對(duì)近期越來(lái)越高的民意，各家銀行對(duì)于房貸延期申請(qǐng)又是如何處理的？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從工商銀行總行了解到，對(duì)于因?yàn)槭芤咔橛绊懙膫€(gè)人貸款客戶(hù)，給予個(gè)人貸款延期還款服務(wù)支持，延期還款期間，客戶(hù)不列入違約客戶(hù)名單，同時(shí)對(duì)客戶(hù)做好征信保護(hù)，持續(xù)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)。

交通銀行官方表示，對(duì)于受疫情的上海地區(qū)，主動(dòng)提供延期還本付息等服務(wù)。對(duì)線上抵押個(gè)貸客戶(hù)，最高可給予30天的本金歸還寬限期。對(duì)受疫情影響、還款能力暫時(shí)下降的個(gè)人貸款客戶(hù)，可按疫情防控期間政策給予一定寬限期及征信紓困支持。

在上海地區(qū)，對(duì)于參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，確診患者、隔離人員（包括隔離觀察人員）、疑似患者，以及上述人員的配偶等個(gè)人貸款客戶(hù)提供還款政策支持，酌情給予3個(gè)月等還款寬限期。

在吉林地區(qū)，對(duì)于參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，確診患者、隔離人員（包括隔離觀察人員）、疑似患者，以及上述人員的配偶等個(gè)人貸款客戶(hù)提供還款政策支持，酌情給予3個(gè)月等還款寬限期。

郵儲(chǔ)銀行表示，面對(duì)疫情沖擊，部分客戶(hù)償還房貸受到影響，延期還款的意愿較為強(qiáng)烈。對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的房貸客戶(hù)，提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)，在疫情防控的關(guān)鍵時(shí)期支持幫助受困客戶(hù)渡過(guò)難關(guān)。

郵儲(chǔ)銀行在出臺(tái)房貸延期還款政策的同時(shí)，對(duì)于客戶(hù)關(guān)心的征信問(wèn)題，嚴(yán)格落實(shí)征信權(quán)益保護(hù)政策，明確對(duì)因疫情影響還款不便的上述四類(lèi)房貸客戶(hù)，可協(xié)助開(kāi)展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整，充分保護(hù)客戶(hù)的征信權(quán)益。

“目前只是收到指示階段，客戶(hù)或許可以根據(jù)實(shí)際情況準(zhǔn)備一些申請(qǐng)延期還款的資料，但具體操作流程還要等待詳細(xì)安排。”建設(shè)銀行上海分行一支行信貸經(jīng)理向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

興業(yè)銀行上海分行一支行經(jīng)理也告訴記者，目前政府部門(mén)已經(jīng)下發(fā)清單，對(duì)于一些受疫情影響較大的行業(yè)（如餐飲、酒店、旅游等），只要符合清單中的門(mén)類(lèi)，市民可以提供相應(yīng)材料進(jìn)行申請(qǐng)（延遲還貸），通過(guò)概率比較大。

延期后可能比以前多還？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)民生銀行通州支行個(gè)貸部，相關(guān)工作人員表示，2020年疫情剛開(kāi)始時(shí)銀行是有這個(gè)政策，現(xiàn)在這個(gè)政策已經(jīng)沒(méi)有延續(xù)了?？梢愿鶕?jù)客戶(hù)實(shí)際情況申請(qǐng)，但能否申請(qǐng)到延期尚不確定。

“如果申請(qǐng)到延期，首先征信不會(huì)受影響。”

對(duì)于之前的延期具體是如何操作的，該工作人員表示不清楚。“比如說(shuō)一個(gè)人還款有問(wèn)題了，得根據(jù)你的情況設(shè)計(jì)新的還款方案。”他說(shuō)，（一段時(shí)間）不還也有可能，利息減少也有可能。每個(gè)人的情況都不一樣，沒(méi)有一個(gè)很明確的3個(gè)月或6個(gè)月不用還的說(shuō)法。

而民生銀行總行客服則向記者表示，貸款延期問(wèn)題需要和貸款經(jīng)辦行去核實(shí)。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有銀行調(diào)整還款期限后，購(gòu)房者的最終還款額卻變多了。

建設(shè)銀行燕郊支行房貸部門(mén)工作人員向記者介紹，建行是對(duì)賬單分期做還款額調(diào)整，最長(zhǎng)6個(gè)月，不是把貸款期限延長(zhǎng)6個(gè)月。

該工作人員進(jìn)一步解釋?zhuān)?ldquo;你貸款期10年，調(diào)整后貸款期依然是10年，不是延長(zhǎng)到10年6個(gè)月，沒(méi)有變化。只是接下來(lái)你說(shuō)我現(xiàn)在還不了，接下來(lái)6個(gè)月內(nèi)我讓你先少還一點(diǎn)，之后你再把這些給補(bǔ)上。”

他還補(bǔ)充道，也不是期間不計(jì)利息，而是利息該怎么算就怎么算。只是因?yàn)橐咔?，大家壓力大，收入少，客?hù)就先少還一點(diǎn)，之后有錢(qián)了第7個(gè)月開(kāi)始再把這些給補(bǔ)回來(lái)。

但該工作人員也坦承，總體來(lái)說(shuō)，一調(diào)整，就比正常的還得更多了，“因?yàn)槟銢](méi)正常還款嘛。”

他舉例，原本每月還1萬(wàn)塊錢(qián)，其中5000元是本金，5000元是利息。月供中償還的5000元本金，從此就不計(jì)利息了?？蛇@半年內(nèi)，因申請(qǐng)調(diào)整延期，1萬(wàn)元的月供，只需還1000元，還有9000元沒(méi)還，就是4000元的利息和5000元的本金沒(méi)還。

我們得計(jì)息，但不會(huì)做復(fù)利，即欠的利息不另計(jì)息。從第7、第8、第9個(gè)月開(kāi)始，先把前期欠的利息還上，先不還本金，所有期限里面拖欠的本金部分，放到貸款的最后一期，一次性?xún)斶€。

但申請(qǐng)少還期間，每月償還1000元能否算作本金，該工作人員明確表示不可以。

“燕郊地區(qū)可以受理賬單調(diào)整的申請(qǐng)，拿上本人身份證就行，兩個(gè)人貸的兩個(gè)人的身份證都拿上。”他還補(bǔ)充，別的行如何辦理他不確定，各行要求不一樣。

58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(zhǎng)張波認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)有獲利的預(yù)期且厭惡風(fēng)險(xiǎn)，房貸作為壞賬率低的貸款項(xiàng)，銀行的把控一向較強(qiáng)，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)延遲還房貸的支持力度不會(huì)很大，也是意料之中。

“如果出現(xiàn)房貸逾期的情況，銀行依然會(huì)通過(guò)強(qiáng)制拍賣(mài)等方式收回貸款，其有這個(gè)權(quán)利。”張波表示。

他也指出，上海因疫情影響而無(wú)法正常還貸的情況會(huì)增多，所以希望各銀行能夠盡快落實(shí)上級(jí)指示，給予相關(guān)人群切實(shí)的支持；也希望銀行正視購(gòu)房者面臨的實(shí)際困難，因城施策地給予政策執(zhí)行空間。

從《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者目前多方了解的信息來(lái)看，對(duì)于房貸償還延期，各銀行、各地區(qū)、不同時(shí)期執(zhí)行的方案均有差異。

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封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)