每經記者 肖世清    每經編輯 廖丹    

隨著數(shù)字經濟時代到來，對各行各業(yè)而言，大數(shù)據的重要性愈發(fā)凸顯。例如，大數(shù)據在銀行業(yè)的使用，可以減少管理各種金融活動所需的精力和時間，也有助于其實現(xiàn)重塑業(yè)務戰(zhàn)略。

從銀行角度來看，銀行各個部門都掌握一定的數(shù)據，但部門之間如何把數(shù)據充分利用起來，如何篩選有價值的信息及提高數(shù)據質量，又應如何掌控好數(shù)據使用邊界，這些都是銀行業(yè)當前面臨的考題。

對此，《每日經濟新聞》記者近日專訪了清華大學五道口金融學院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華，而他本人剛卸任華夏銀行行長一職，他也對當前銀行業(yè)數(shù)據使用情況發(fā)表了自己的見解。

張健華在2022清華五道口全球金融論壇上演講 圖片來源：主辦方供圖

金融機構也應關注一些公共平臺的數(shù)據

就如何看待國內大數(shù)據發(fā)展現(xiàn)狀，張健華對每經記者表示，我們現(xiàn)在正處于數(shù)字經濟時代，大數(shù)據也是一種生產資料，它實際上是有價值的，但是有價值它不一定能實現(xiàn)。同時，數(shù)據也有一些特殊的自身特征：一是非競爭性，由于目的不同，大量的數(shù)據只要不損害原有主體權益，其實對其他人沒有損害；

二是范圍經濟，數(shù)據集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經濟價值，能夠使數(shù)據更加聚集；

三是非因果性，“小數(shù)據”強調“準確性”和“因果性”，而大數(shù)據更注重“概率性”和“相關性”，需要相適應的流通路徑；

四是多維權益，數(shù)據不適合采用“絕對性”的所有權，應將重點放在促進數(shù)據分享和保障數(shù)據生產激勵的制度設計上。

對于如何篩選有價值的信息，張健華對每經記者表示：“數(shù)字經濟到來之前，很多金融機構沒有意識到自身數(shù)據的價值，挖掘得不夠充分，在外部引流、獲客、數(shù)據場景化建設方面存在準備不足的問題。還有一些智能場景，有些是數(shù)據化的，我們自身可以直接引入，還有一些是非數(shù)據化的，通過現(xiàn)在的一些技術手段可以把它抓取過來，把一些行為特征作為可識別的數(shù)據。”

此外，張健華表示：“對于金融機構而言，數(shù)據也分內部數(shù)據和外部數(shù)據。金融機構很多數(shù)據來源于內部，但是目前在大數(shù)據時代更多來源于外部，外部數(shù)據有很多，大家都在建一些自己的平臺。我原來在華夏銀行工作，我們也有自己的數(shù)據獲取渠道。外部數(shù)據當然有公共的、有平臺的、有私有的，金融機構也應該更多地關注一些公共平臺的數(shù)據，探索怎么樣才能在目前的情況下把它價值最大化。”

打通數(shù)據需要用市場化手段建立一種機制

關于銀行各部門之間應如何把數(shù)據充分利用起來，張健華坦言：“要使數(shù)據價值最大化，必須把它打通，建立一個公共數(shù)據庫，但也是說起來容易做起來不太容易，因為數(shù)據的來源不一樣，權屬也不一樣，隨后應用場景和需求也不一樣。在這種情況下，公共數(shù)據比較容易使用，現(xiàn)在管理層都意識到要建立一些公共的數(shù)據平臺，是希望能夠共享。”

“但是還有很多的私有數(shù)據，比如，當前一些互聯(lián)網平臺產生的數(shù)據怎樣使用，還有銀行的數(shù)據，這也屬于私有數(shù)據。”張健華指出。

采訪中，張健華提到：“要打通數(shù)據，需要一種市場化手段，如果不建立一種機制，包括共享機制、利潤分成機制，這個目標是很難實現(xiàn)的。”

他進一步指出，從原則上講，因為數(shù)據是資源，尤其在數(shù)字經濟時代，它實際上已經轉換成一種生產資料了。如果說數(shù)據有價值得到普遍的認同，那么價值要實現(xiàn)，還是要用市場化的手段去建立一個機制，就包括如何在數(shù)據生產者、數(shù)據擁有者和數(shù)據使用者之間建立合理的關系。

張健華對記者表示，除了原則問題，還應該考慮到技術問題。他指出：“其實技術存在的問題更多，包括這些數(shù)據的真實性、消費者保護個人隱私數(shù)據。公共數(shù)據的使用邊界比較清晰，但公共數(shù)據里也涉及到一些個人隱私，比如說個人的醫(yī)療保險情況，個人去了哪個醫(yī)院看病，看了什么病，這是具有高度私密性的數(shù)據。”

在張健華看來，這些數(shù)據能不能被輕易地調取或者拿去使用，要非常慎重。

以金融行業(yè)為例，他指出：“金融需要用到數(shù)據的時候，實際上就精準營銷和風險控制兩個環(huán)節(jié)，初始的精準營銷就是定位，包括對哪類客戶采取什么樣的營銷方式，這會使用到數(shù)據。風險控制環(huán)節(jié)上，成功獲客之后，比如有了授信業(yè)務，后續(xù)會對數(shù)據進行整理加工，建立風險控制模型，這些環(huán)節(jié)都會用到數(shù)據，但怎么去用這些數(shù)據，是一個值得深思的問題，同時，使用還是需要非常慎重。”