每經(jīng)編輯 程鵬    

在大多數(shù)人的觀念中，買保險(xiǎn)圖的是安心?？梢坏┍ｋU(xiǎn)公司的員工起了賊心，一條黑色的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈隨之而生。

保險(xiǎn)公司員工內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，以“掛單”形式騙取公司錢款，正成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)屢次發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最高人民檢察院近日就通報(bào)了這樣一起典型案例。

險(xiǎn)企員工與外界不法分子里應(yīng)外合，通過非法收集投保人信息，誘騙客戶重新購(gòu)買保單；將新保單掛在新進(jìn)的業(yè)務(wù)員名下，以此來騙取新業(yè)務(wù)員的補(bǔ)貼。該案件暴露了當(dāng)前險(xiǎn)企存在的眾多問題， 企業(yè)內(nèi)控及新人激勵(lì)等管理制度的不完備影響到了三千多張保單，上千萬的保單金額。

內(nèi)外勾結(jié)致險(xiǎn)企損失超千萬元

某險(xiǎn)企員工被判2年6個(gè)月

這條內(nèi)外勾結(jié)的保險(xiǎn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾蔚贸训?？最高人民檢察院在《關(guān)于印發(fā)職務(wù)侵占典型案例的通知》（下稱“通知”）中作為典型案例進(jìn)行了詳細(xì)的披露。

案件信息顯示， 這起案件發(fā)生在上海保險(xiǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)中國(guó)S保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司（以下簡(jiǎn)稱S公司）。徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。

上述9名保險(xiǎn)公司的“內(nèi)鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙一起炮制了這起內(nèi)外勾結(jié)的大案。

首先，徐某甲與徐某乙合謀，由徐某乙指使張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)。

同時(shí)，徐某甲、朱某某利用從他人處購(gòu)買的包含保單號(hào)、投保日期、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單金額、客戶姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、電話號(hào)碼等內(nèi)容的1萬余條保單信息。

在獲得這些信息和業(yè)務(wù)員賬號(hào)之后，犯罪團(tuán)伙成員隨即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退?！钡葹槊T騙投保人將原保單退保后購(gòu)買新保單，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬余元。

同時(shí)，還查明劉某某、徐某丙等2個(gè)團(tuán)伙（另案處理），以相同手段進(jìn)行“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)，上述3個(gè)團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元。

此外， “保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)還造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，直接涉及保單3000余張、保單金額達(dá)1000余萬元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

2021年下半年，上海市靜安區(qū)人民檢察院以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪，分案對(duì)徐某甲、朱某某等44名被告人提起公訴。同年9月至12月，靜安區(qū)法院分別 以職務(wù)侵占罪判處被告人徐某乙有期徒刑二年六個(gè)月， 并處罰金人民幣九萬元；以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪判處被告人徐某甲有期徒刑五年，并處罰金人民幣二十一萬元，判處被告人朱某某有期徒刑四年四個(gè)月，并處罰金人民幣二十萬元。

為何屢屢得逞？

無獨(dú)有偶，在去年8月，上海警方也通報(bào)了類似的一起案件。根據(jù)案件信息，上海警方成功偵破一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，抓獲67名犯罪嫌疑人。初步查明，該犯罪團(tuán)伙在幾年時(shí)間內(nèi)侵占企業(yè)傭金、獎(jiǎng)勵(lì)津貼高達(dá)6000余萬元。而其運(yùn)用的手法和上述案件如出一轍，都是分為掌握眾多新業(yè)務(wù)員賬戶、非法獲取投保人信息、冒充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員勸說客戶“退舊買新”、并將新保單掛靠在所掌握的新業(yè)務(wù)員賬戶上獲取新人津貼這幾大步驟。

2020年12月，廣東省開平市人民法院也審理判決了一起“退保黑產(chǎn)”侵犯公民個(gè)人信息犯罪案件，嫌疑人與其犯罪團(tuán)伙在沒有保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)的情況下，非法盜取消費(fèi)者參保信息，并自稱是保險(xiǎn)公司售后人員，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理減保、退保，并推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉案金額超6000萬元。

上海市靜安區(qū)人民檢察院在上述通知中表示，此類案件的特點(diǎn)主要有以下三點(diǎn)： 一是保單具有真實(shí)性；二是“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙將保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員名下目的是騙取新人獎(jiǎng)勵(lì)，這一“掛單”行為本質(zhì)上利用了保險(xiǎn)公司工作人員的職務(wù)便利；三是通過“掛單”行為多獲取的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)金額為職務(wù)侵占金額。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，從上述犯罪鏈條來看，縱然犯罪團(tuán)伙在騙取保險(xiǎn)公司傭金的過程中經(jīng)過了精心準(zhǔn)備和設(shè)計(jì)，呈現(xiàn)出團(tuán)隊(duì)化、專業(yè)化的特點(diǎn)，但在代理人入職、團(tuán)隊(duì)管理、數(shù)據(jù)安全、退保審查、津貼發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)中，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在其中任一環(huán)節(jié)扎牢“籬笆”，就會(huì)讓犯罪鏈條斷裂。

例如， 在整個(gè)過程中，犯罪團(tuán)伙通常會(huì)利用保險(xiǎn)公司管理漏洞，大量招募新人加入銷售團(tuán)隊(duì)，其中不少人根本沒有保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)或者就是掛名“吃空餉”，使得可用來“掛單”的新人賬戶規(guī)模迅速增加，同時(shí)增加隱蔽性。

事實(shí)上，近年來銀保監(jiān)會(huì)一直關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)騙傭等保險(xiǎn)黑產(chǎn)問題。

2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，表示“代理退?！毙袨殡[藏著失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。提醒消費(fèi)者：要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見稿”)，其中提出的多項(xiàng)條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如，在退保方面，意見稿提到，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面，意見稿明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險(xiǎn)人、受益人個(gè)人信息，防止信息泄露。

全國(guó)各地也在做相關(guān)提示。近日，四川銀保監(jiān)局聯(lián)合四川省地方金融監(jiān)督管理局、四川省公安廳發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理退保等風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，涉及警惕“代理退?！憋L(fēng)險(xiǎn)、依法維護(hù)自身權(quán)益、樹立理性消費(fèi)觀念、提升金融服務(wù)質(zhì)效和嚴(yán)厲打擊違法行為等五個(gè)方面。

編輯| 程鵬 杜恒峰 杜波

校對(duì)| 段練

封面圖片來源：視覺中國(guó)

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自界面新聞、第一財(cái)經(jīng)、最高人民檢察院