在“7·8全國保險公眾宣傳日”來臨之際，圍繞保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門踐行“為民監(jiān)管”使命，各地銀保監(jiān)局主動作為、多方合作，依法打擊“退保黑產(chǎn)”的活動接連開展。

一年前，王女士購買一款保險。后來，她發(fā)現(xiàn)還有更好的保障產(chǎn)品，想要退保。但此時退保只能退還保單現(xiàn)金價值，比自己已經(jīng)繳納的保費(fèi)總和要少很多。于是，王女士開始留意起關(guān)于退保中介的信息。

現(xiàn)實(shí)生活中，像王女士這樣的消費(fèi)者還有不少。他們在購買保險之后，因為種種原因想要退保，不想承受一定的資金損失。但也正是這樣的想法，往往容易被不法退保組織和人員所利用。

退保金額大幅上升

據(jù)《金融時報》記者調(diào)查，在上海市、廣東省等地，與保險退保有關(guān)的隱蔽黑色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展猖獗，他們打著“專業(yè)保險維權(quán)”的名義，向消費(fèi)者承諾，不僅過了“猶豫期”可以全額退保，即便正常繳費(fèi)幾年的保單也一樣能一分不少地拿回來。這些不法分子以“代理退保”“代理維權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“全額退保”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其辦理相關(guān)手續(xù)，再通過編發(fā)虛假消息、偽造證據(jù)材料等手段反復(fù)投訴舉報，并非法獲利。此類行為在擠占正常投訴維權(quán)渠道和資源的同時，也擾亂了金融市場秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，危害社會穩(wěn)定。

相關(guān)信息顯示，這些黑中介人數(shù)眾多，組織嚴(yán)密，分工明確。一些骨干成員利用熟悉保險銷售和投訴流程的優(yōu)勢，尋找惡意投訴漏洞，甚至裝扮客戶家人進(jìn)行“釣魚”取證。從各地情況來看，退保黑中介往往利用一些人逐利的心態(tài)，對投保人許下高額的退保利益，通過收取手續(xù)費(fèi)和倒賣用戶信息獲利。在消費(fèi)者付出高額手續(xù)費(fèi)并提交完整的個人及家庭信息作為退保材料后，非法機(jī)構(gòu)馬上轉(zhuǎn)變態(tài)度，甚至將消費(fèi)者拉黑。而消費(fèi)者提交的個人信息往往又會被層層倒賣。

在這種猖獗的“退保黑產(chǎn)”運(yùn)作下，保險業(yè)非正常退保率快速上升，不僅影響了整個行業(yè)的正常發(fā)展，還嚴(yán)重?fù)p害了保險消費(fèi)者的利益。今年的“3·15曝光臺”曝光的“退保黑產(chǎn)”案件顯示，1萬元保單退保被黑中介拿走4000元。在這樣的交易中，投保人30%至60%退還的保費(fèi)被中介拿走。

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數(shù)據(jù)顯示，2021年，五大上市險企的退保金額合計高達(dá)1595.33億元，較上年同期增加173.44億元，增幅為12.2％。退?？蛻舻脑龆啵馕吨ｋU公司要支付更多的退保金，直接影響了保險公司的經(jīng)營和發(fā)展。最高人民檢察院近日披露一起“退保黑產(chǎn)”典型案例顯示，上海某保險公司業(yè)務(wù)總監(jiān)徐某乙、“退保黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙徐某甲、朱某某等7人職務(wù)侵占、侵犯公民個人信息，造成保險公司損失額超過千萬元。

是真心幫助消費(fèi)者嗎？

在保險機(jī)構(gòu)深受退保困擾的同時，消費(fèi)者更是深受其害。這些打著幫助退保的中介機(jī)構(gòu)，是真心幫助消費(fèi)者嗎？顯然，不是這樣的。

《金融時報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不法分子并非真心幫助消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益，而是在借機(jī)謀取不法利益。通常，不法分子“代理維權(quán)”會將抽取退還金額的20%至50%作為“服務(wù)費(fèi)”，消費(fèi)者實(shí)際所得并非“全額”。退回資金后，有的不法分子會強(qiáng)制、誘導(dǎo)消費(fèi)者購買其他金融產(chǎn)品，為自己賺取傭金；有的會裹挾消費(fèi)者參與非法集資活動，導(dǎo)致消費(fèi)者血本無歸；還有的會泄露、買賣或惡意使用消費(fèi)者身份信息、手機(jī)號碼、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，危害消費(fèi)者財產(chǎn)或人身安全。

在執(zhí)法部門公布的這類案件中，可以看到，不法分子主要通過平臺以短視頻、直播等形式招攬生意，為誘惑消費(fèi)者，往往制造謠言，蠱惑人心。有的宣稱“內(nèi)部有人”“特殊辦理”，甚至冒充監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)或司法機(jī)關(guān)工作人員，騙取消費(fèi)者信任。有的虛構(gòu)“代理維權(quán)”的成功案例，拉攏消費(fèi)者發(fā)展下線，賺取人頭費(fèi)。有的通過自媒體編發(fā)不實(shí)言論，組織集體上訪，為不法活動造勢。有的標(biāo)榜自己專業(yè)可靠，但從監(jiān)管部門收到的舉報投訴材料來看，大多內(nèi)容東拼西湊，前后矛盾。

為了提醒廣大金融消費(fèi)者免受不法侵害，近年來，銀保監(jiān)會就“代理退保”等亂象多次發(fā)布風(fēng)險提示，檢察機(jī)關(guān)也重點(diǎn)查處了一大批操作“退保黑產(chǎn)”的不法分子。2021年，上海浦東打響了懲治保險“退保黑產(chǎn)”的首戰(zhàn)，43名被告人獲判，涉案金額近千萬元。統(tǒng)計顯示，2020年至2021年，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴分別為11.4萬件、16.3萬件，同比增速分別為21%、44%。

消費(fèi)者該怎樣維權(quán)

“退保黑產(chǎn)”不法分子的猖獗，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、破壞了我國金融市場的正常秩序。2021年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次將“誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保”列入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內(nèi)。

《金融時報》記者獲悉，截至今年5月，上海銀保監(jiān)局配合公安部門破獲數(shù)起“退保黑產(chǎn)”犯罪案件，依法拘捕96人，打擊“退保黑產(chǎn)”已納入懲治經(jīng)濟(jì)犯罪的常態(tài)化治理任務(wù)。

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那么，像王女士這樣的消費(fèi)者，購買保險后，想要退保正確的做法是什么樣呢？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該保護(hù)好本人身份信息、通信信息、家庭信息和金融信息，不要輕易將這些信息泄露給其他人，或者委托他人“代理維權(quán)”，避免個人信息被非法利用、泄露或買賣而遭受經(jīng)濟(jì)損失。消費(fèi)者如遇不法分子竊取或非法利用個人信息、利用代理投訴舉報進(jìn)行詐騙等，應(yīng)第一時間向公安機(jī)關(guān)報案，以確保人身、財產(chǎn)安全。

其次，像王女士這樣不滿意自己的保險產(chǎn)品，應(yīng)通過正規(guī)渠道提出合理訴求。可以直接與保險機(jī)構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過行業(yè)糾紛調(diào)解組織調(diào)解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。

有保險專家就提醒消費(fèi)者，購買保險后退保需慎思。保險是一種長期的人生規(guī)劃，退?？赡苊墒芙?jīng)濟(jì)損失，在購買保險前就應(yīng)該有充分的認(rèn)知。退保后再投保，保險費(fèi)率也會相應(yīng)提高。保費(fèi)是和被保險人的年齡緊密關(guān)聯(lián)的，年齡越大，保費(fèi)越貴。有些人退保后，過了幾年又想重新投保，這個時候年齡已經(jīng)增大了，購買同一份保單，卻要繳納比幾年前更多的保費(fèi)，保障時間反而縮短，怎么算都是虧的。

（金融時報記者：韓雪萌，編輯：楊晶貽、云陽）

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