每經(jīng)記者 涂穎浩  袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

2022年2月，中共中央國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)2022年要實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，這也對(duì)進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提出了更高的要求。 

“隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被賦予的期待也越來(lái)越多。”談及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景，多位財(cái)險(xiǎn)公司人士接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)均表示未來(lái)可期。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增速保持在20%左右，與健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都保持著高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2021年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入976億元。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，到2025年，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模有望超越責(zé)任險(xiǎn)，成為僅次于健康險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司第二大非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

然而，在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，近年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨著承保利潤(rùn)走低的現(xiàn)狀。據(jù)了解，隨著經(jīng)營(yíng)主體的不斷擴(kuò)容，激烈的競(jìng)爭(zhēng)抬高經(jīng)營(yíng)成本，農(nóng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)2019年出現(xiàn)“轉(zhuǎn)負(fù)”，近兩年也僅保持微利，2020年和2021年的承保利潤(rùn)率分別只有0.17%和0.4%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)2021年各大財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，披露農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的20家公司約占93%市場(chǎng)份額，多家保險(xiǎn)公司去年農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)超過(guò)50%，而從盈利情況看，不少公司的綜合成本率超過(guò)了100%。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局如何？行業(yè)內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)公司都進(jìn)行了哪些探索來(lái)尋求未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之道？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者深入采訪涉足農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)險(xiǎn)企，對(duì)這些問(wèn)題一探究竟。

20家財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)93%市場(chǎng)份額

2004年，太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)作為我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海成立，與太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)同年成立的還有安華農(nóng)險(xiǎn)，注冊(cè)地位于吉林。

目前，市場(chǎng)上專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有五家，分別是安華農(nóng)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)和陽(yáng)光相互農(nóng)險(xiǎn)。

從專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看，其業(yè)務(wù)基本已經(jīng)覆蓋全國(guó)各地。具體來(lái)看，太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍主要在上海市、浙江省、江蘇??；安華農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括吉林省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、山東省、北京市、青島市、大連市、四川省、河北省、黑龍江省、廣東?。粐?guó)元農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有安徽省、河南省、湖北省、貴州省、上海市、山東??；中原農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有河南省、內(nèi)蒙古自治區(qū)和黑龍江省。

在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展的同時(shí)，專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入連年增長(zhǎng)。2021年，除了安華農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年同期相比為個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)以外，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)等農(nóng)險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入均為兩位數(shù)增長(zhǎng)，而同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體保費(fèi)收入增長(zhǎng)率僅為0.68%。

從市場(chǎng)份額來(lái)看，專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上僅是“第二梯隊(duì)”?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理2021年財(cái)險(xiǎn)公司年報(bào)顯示，20家財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)了約93%的市場(chǎng)份額，其中，人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)五家公司合計(jì)份額超過(guò)78%，占市場(chǎng)份額最大的人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)426.54億元，占四成以上份額。

農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)排名前20的財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)情況

以上海農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)為例，目前一家獨(dú)做的格局已經(jīng)被打破，2021年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等4家財(cái)險(xiǎn)公司加入市場(chǎng)，與太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)共同服務(wù)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

“市場(chǎng)供應(yīng)商增加，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)能力的提升有極大的幫助?？梢灶A(yù)見(jiàn)，今后上海農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度必然會(huì)越來(lái)越高。”有市場(chǎng)人士在受訪時(shí)對(duì)記者表示。

從保費(fèi)增長(zhǎng)率來(lái)看，2021年，僅誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)同比下降8%，其他險(xiǎn)企均同比增長(zhǎng)，如中煤財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)同比增速均超過(guò)50%，市場(chǎng)排名第一的人保財(cái)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)19.3%。

從承保利潤(rùn)情況看，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、北部灣財(cái)險(xiǎn)、中煤保險(xiǎn)、錦泰保險(xiǎn)等公司2021年為保本微利狀態(tài)，也有不少公司去年農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。 

從0到近40家 業(yè)務(wù)快速發(fā)展吸引險(xiǎn)企入局

2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件始終關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心、清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)合平安產(chǎn)險(xiǎn)共同編制的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書(shū)（2022）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》）顯示，中央和地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼從2007年的40.6億元，增長(zhǎng)至2021年的746.4億元。近年來(lái)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼約占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的75%，有效支撐了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到815億元，超越美國(guó)成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)。2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為976億元，同比增長(zhǎng)近20%，繼續(xù)保持全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)的地位。 

與此同時(shí)，2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為1.05%，較2008年提升了3倍，提前完成了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的2022年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度1%的目標(biāo)。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度保障中重要的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策工具和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，近年來(lái)在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)等過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

“我國(guó)是人口大國(guó)，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤(pán)，守好‘三農(nóng)’基礎(chǔ)是應(yīng)變局、開(kāi)新局的壓艙石，事關(guān)民族復(fù)興戰(zhàn)略全局，是構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略基點(diǎn)和空間。”安華農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)為，未來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)增速及占比仍將不斷提高，將會(huì)出臺(tái)更加完善的頂層制度體系，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的廣闊前景吸引越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)主體入局。近年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由最初的個(gè)位數(shù)增加到如今的近40家，包含5家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和30余家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性保險(xiǎn)公司。不少保險(xiǎn)公司將農(nóng)險(xiǎn)作為公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)力的重點(diǎn)方向之一。

《白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，2025年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到1620.71億元~1875.39億元。2025年，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模將超越責(zé)任險(xiǎn)，成為僅次于健康險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司第二大非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分別為1018億元、976億元，增長(zhǎng)率分別為12.99%、19.75%。

受訪保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的市場(chǎng)前景預(yù)判也同樣樂(lè)觀。中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)表示，預(yù)計(jì)到2022年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1100億元，增速超過(guò)20%左右。而到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)將突破3000億元大關(guān)。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“穩(wěn)定器”

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被賦予的期待也越來(lái)越多。

安華農(nóng)險(xiǎn)表示，今年一號(hào)文件提出的“兩條底線”，本身就是保險(xiǎn)業(yè)的巨大機(jī)遇。具體來(lái)看，守牢保障國(guó)家糧食安全底線，需要進(jìn)一步擴(kuò)大三大主糧作物完全成本（收入）保險(xiǎn)試點(diǎn)，助力藏糧于地、藏糧于技戰(zhàn)略實(shí)施。

“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)險(xiǎn)更有可為，頗具增長(zhǎng)潛力。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司表示，增加農(nóng)民收入有必要發(fā)掘農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入的空間，而增加農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入大有文章可做。

要提高經(jīng)營(yíng)性收入，首先是幫助農(nóng)民防范生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)住農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的預(yù)期，努力筑牢農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收基礎(chǔ)。當(dāng)前，一些農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)處于零利潤(rùn)甚至虧損狀態(tài)，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定的保障。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平還遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足預(yù)期，種糧區(qū)農(nóng)民普遍反映，玉米、小麥、水稻三大主糧的保額每畝1000元左右，僅能覆蓋一部分物化成本，如果受災(zāi)，保險(xiǎn)賠付十分有限。如果施行收入保險(xiǎn)，受了災(zāi)還能按糧食的約定收益賠償，不至于一年的勞動(dòng)白辛苦。

該公司還提出，大量地方特色農(nóng)產(chǎn)品缺乏保險(xiǎn)保障。有的地方即使開(kāi)展了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，也存在品種少、覆蓋率低、保障水平不高等問(wèn)題，難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的高保障需求。對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)影響較大的羊、牛、雞等畜產(chǎn)品，魚(yú)、蝦、蟹等水產(chǎn)品，蘋(píng)果、柑橘、葡萄等水果，急切需要納入中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。

“農(nóng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系中極為重要的部分，是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要工具，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的‘穩(wěn)定器’。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司表示。

“保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，有著獨(dú)特的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)。”安華農(nóng)險(xiǎn)方面表示，通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)化機(jī)制，對(duì)受災(zāi)困難群眾、幫扶對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)賠款的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”滴灌投放，有助于提高支持鄉(xiāng)村振興的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。此外，通過(guò)保險(xiǎn)的大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，放大財(cái)政資金使用效應(yīng)，可以在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興資源的優(yōu)化配置。

此外，開(kāi)展重點(diǎn)領(lǐng)域農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、實(shí)施農(nóng)村人居環(huán)境整治、大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等政策實(shí)施，不僅為農(nóng)村非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了巨大的需求，也為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有利的環(huán)境。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)方面表示，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展提出了具體的目標(biāo)要求，在保障國(guó)家糧食安全、增加農(nóng)民收入、改善生態(tài)環(huán)境以及鄉(xiāng)村治理的過(guò)程當(dāng)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要發(fā)揮重要作用，也將迎來(lái)發(fā)展的重大機(jī)遇。

近兩年行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)維持“保本微利”

參與主體的增多，在提高農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的同時(shí)，也加劇了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

《白皮書(shū)》顯示，2007年前后，市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不多，競(jìng)爭(zhēng)壓力不大，當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用率不超過(guò)15%。但是，如今大部分公司的費(fèi)用成本都超過(guò)30%，費(fèi)用率最低的公司也在22%以上，如果加上“保費(fèi)準(zhǔn)備金”的扣除和再保險(xiǎn)費(fèi)的支出，差不多達(dá)到40%左右的水平。這兩年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率，全國(guó)平均為75%左右，不少公司的綜合成本率超過(guò)100%。 

經(jīng)營(yíng)成本上升使得承保利潤(rùn)大幅下降，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力凸顯。2019年農(nóng)險(xiǎn)出現(xiàn)承保虧損。2020年和2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)分別僅為1.01億元和2.77億元，承保利潤(rùn)率只有0.17%和0.4%。

根據(jù)《白皮書(shū)》調(diào)研與測(cè)算，某公司在河南省五個(gè)市開(kāi)展的小麥保險(xiǎn)畝均承保成本為5.3元，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了農(nóng)戶(hù)每畝3.6元的自繳保費(fèi)。按照基于個(gè)別農(nóng)戶(hù)的多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的理賠要求，保險(xiǎn)公司必須在不同的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行三次查勘定損，查勘量巨大，定損手續(xù)繁瑣，成本支出不堪重負(fù)。

“目前農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)格局主要體現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局；保本微利的經(jīng)營(yíng)格局；精細(xì)化的管理格局。”中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)稱(chēng)。2019年，財(cái)政部等四部門(mén)印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，基本確定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保本微利”的經(jīng)營(yíng)原則。

據(jù)悉，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的離散系數(shù)比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的離散系數(shù)幾乎大9倍，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬性明顯。也因此給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方面帶來(lái)了困難。

“在自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提標(biāo)增品擴(kuò)面的背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)聚集，可持續(xù)發(fā)展受到空前挑戰(zhàn)。”在安華農(nóng)險(xiǎn)看來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的成立，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散發(fā)揮了重要作用，但當(dāng)前各保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)分散需求仍顯不足。

“國(guó)際再保險(xiǎn)公司近年來(lái)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，承保能力不斷縮減，行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急就是要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供重要基礎(chǔ)保障。”該公司認(rèn)為。

《白皮書(shū)》還顯示，農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)還面臨效率低、信息不對(duì)稱(chēng)、承保理賠不規(guī)范、定價(jià)粗放等挑戰(zhàn)。比如在實(shí)操中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付越來(lái)越明顯地呈現(xiàn)出賠付概率高、畝均賠付低的態(tài)勢(shì)，把保險(xiǎn)做成了“補(bǔ)貼”。

以完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)為例，在內(nèi)蒙古自治區(qū)有兩個(gè)試點(diǎn)縣的保險(xiǎn)受益率(賠付面積/承保面積)達(dá)到100%，而當(dāng)年的簡(jiǎn)單賠付率僅在60%左右，說(shuō)明存在平均賠付的問(wèn)題。遼寧省也有1個(gè)縣的受益率盡管未達(dá)到100%，但高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率，該縣受災(zāi)戶(hù)獲得的賠付僅有47元/畝。“小災(zāi)少賠，大災(zāi)惜賠”的做法，使保險(xiǎn)公司不能有效積累資金應(yīng)對(duì)大災(zāi)年份的巨額賠付。

正在農(nóng)田作業(yè)的農(nóng)業(yè)機(jī)械 圖片來(lái)源：新華社

精細(xì)化管理探索長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之道

面臨健康可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近年來(lái)積極應(yīng)對(duì)，探索精細(xì)化管理以及科技賦能等舉措，為農(nóng)險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提出了具體建議。

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的勘察難問(wèn)題，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)實(shí)施了多項(xiàng)針對(duì)性舉措：積極運(yùn)用衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、生物識(shí)別等技術(shù)處理業(yè)務(wù)，利用科技手軟減少傳統(tǒng)資源投入；建立完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過(guò)國(guó)、內(nèi)外再保市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金，有效分散了成本保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司建議，以有效風(fēng)控為前提，積極加強(qiáng)與幾大期交所的合作，不斷加大“保險(xiǎn)+期貨”擴(kuò)面、增量，不斷創(chuàng)新發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”、指數(shù)保險(xiǎn)等商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)，強(qiáng)化商業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展。

安華農(nóng)險(xiǎn)從降低經(jīng)營(yíng)成本、重視防大于賠、完善再保安排等方面入手，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)成本管控。

以重視“防大于賠”為例，加強(qiáng)防災(zāi)減損和施救投入，開(kāi)展防雹增雨、打井抗旱、修筑堤壩、疏通排洪渠道、病蟲(chóng)害綜合防治等項(xiàng)目。在農(nóng)技指導(dǎo)方面，為農(nóng)牧民聘請(qǐng)農(nóng)技專(zhuān)家，對(duì)農(nóng)牧民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活提供技術(shù)指導(dǎo)，科學(xué)管理，最大程度幫助農(nóng)牧民提高增產(chǎn)增收能力。

對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)承保盈利，人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司表示，狠抓農(nóng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，強(qiáng)化過(guò)程化管控，堅(jiān)持向內(nèi)部管理要效益，夯實(shí)農(nóng)險(xiǎn)改革發(fā)展的基礎(chǔ)。降本增強(qiáng)抓效益，不斷提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能力、運(yùn)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力和成本管控能力；升級(jí)完善農(nóng)險(xiǎn)各領(lǐng)域管理體系，推進(jìn)全鏈條規(guī)范管理，強(qiáng)化科技賦能，加快農(nóng)險(xiǎn)線上化，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造高效服務(wù)平臺(tái)。

以科技促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)已初步探索數(shù)字化在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面的應(yīng)用。針對(duì)價(jià)值較高的經(jīng)濟(jì)作物，率先在種植地區(qū)布設(shè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的可追溯性，對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。打造了農(nóng)企扶貧風(fēng)控管理平臺(tái)，貸款企業(yè)定期上傳企業(yè)財(cái)務(wù)資料，對(duì)企業(yè)貸款各環(huán)節(jié)進(jìn)行了全流程的線上監(jiān)控，并充分結(jié)合險(xiǎn)企特點(diǎn)，制定了免息免擔(dān)保的“平安扶貧貸”，建立了“造血”式模式，降低貸款門(mén)檻、減輕還款壓力，撬動(dòng)更多產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金助力各地企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期增收脫貧。

此外，業(yè)內(nèi)也呼吁完善相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

安華農(nóng)險(xiǎn)建議，修訂《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》或啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。用政策的制度化和體系化來(lái)理順農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)、各主體的關(guān)系，合理界定政府和市場(chǎng)行為邊界，明確中央和地方政府的責(zé)權(quán)利關(guān)系。進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)政策中的地位。

封面圖片來(lái)源：新華社