每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，7月29日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步會(huì)和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

與此同時(shí)，還將及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

五大試點(diǎn)城市、四大銀行參與

《通知》顯示，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元?！锻ㄖ芬笤圏c(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

參與試點(diǎn)的銀行，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

與此同時(shí)，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作，完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步會(huì)和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

“《通知》允許試點(diǎn)銀行推出超過5年期以上的定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，利率設(shè)計(jì)如果比較合理，將能夠吸收一些城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄資金，市場上定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品更豐富了，民眾也有了更多選擇，一定程度上有利于壯大第三支柱。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪時(shí)表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更適合以下三類人群：分別是由于年齡受限難以買到養(yǎng)老保險(xiǎn)的人；身體健康較差、購買養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)上不太合算的人；資金相對(duì)緊張，有較大可能提前支取的人。

多種形式養(yǎng)老金融產(chǎn)品齊發(fā)力

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這并不是銀保監(jiān)會(huì)首次開展關(guān)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和試點(diǎn)，為滿足消費(fèi)者多樣化需求，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)在市場上開展多種養(yǎng)老金融產(chǎn)品試點(diǎn)工作。

2021年5月15日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，自2021年6月1日起，由6家人身險(xiǎn)公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。2022年3月1日，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，且在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

在國新辦近日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至今年6月末，累計(jì)投保件數(shù)19.6萬件，其中新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保2.96萬件。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這項(xiàng)工作是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)非常重要的探索，因?yàn)樗侗：唵?，交費(fèi)比較靈活，收益穩(wěn)健，受到了消費(fèi)者關(guān)注和歡迎。

2021年9月10日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，選擇“四地四家機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點(diǎn)，即工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳、光大理財(cái)在青島開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。

該項(xiàng)試點(diǎn)開始時(shí)間是2021年9月15日，試點(diǎn)期限一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。2022年3月1日，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至北京、沈陽、長春、上海等十地，參與機(jī)構(gòu)也從四家擴(kuò)大至十家。

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾表示，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)方面發(fā)展速度非?？?。但是相比歐美國家，我國保險(xiǎn)和銀行的發(fā)展還是比較滯后的。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，第三支柱發(fā)展最滯后，迫切需要加快速度。

去年以來，銀保監(jiān)會(huì)采取了一些措施，正在積極穩(wěn)步推進(jìn)，但是也不能太著急，因?yàn)槲覀兺瑫r(shí)還要防范風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)正按照國務(wù)院金融委確定的方針“小步慢跑、總體漸進(jìn)”，逐步來發(fā)展壯大。

封面圖片來源：每經(jīng)資料圖