每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 廖丹    

個體工商戶、小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的基本細胞。截至去年底，全國登記在冊個體工商戶已達1.03億戶，約占市場主體總量的2/3。

疫情之下，國家政策不斷支持銀行減費讓利，助企紓困和支持中小微業(yè)務(wù)，上半年央行降息、降準(zhǔn)等漸次落地。7月13日，央行有關(guān)負責(zé)人披露，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。普惠小微授信戶數(shù)為5239萬戶，同比增長36.8%。

貸款“增量”之外，記者發(fā)現(xiàn)，目前個體工商戶、小微企業(yè)等小微市場主體較以前能以更低利率獲得貸款。

在上海、深圳兩地記者以小微企業(yè)主身份調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人經(jīng)營性抵押貸款作為一種以個人名義申請、用于解決借款人（包括個體工商戶、小微企業(yè)主等）生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需求的人民幣貸款，目前其利率均挺進“3”時代，如深圳地區(qū)部分銀行可至3.7%；上海地區(qū)的這一利率可至3.3%。

對于此類貸款利率的降低，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴記者，一方面在于各商業(yè)銀行主動響應(yīng)監(jiān)管精神，積極幫助遇困行業(yè)企業(yè)，另一方面也在于宏觀資金面依舊延續(xù)寬松態(tài)勢，為充分支持實體經(jīng)濟打下了良好根基。

記者探訪滬深兩地：有大行一年期經(jīng)營貸利率降至3.3%

最近，每經(jīng)記者電話采訪了上海地區(qū)多家銀行，包括國有大行、股份行、以及城商行等，就疫情前后個人經(jīng)營性抵押貸款利率是否有較大變化，以及目前的利率水平展開調(diào)查。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些國有大行的支行，其一年期個人經(jīng)營性抵押貸款利率最低3.3%，三年期最低為3.6%。

記者從中國銀行上海某支行了解到，該行普惠個人經(jīng)營貸一年期最低 3.3%~3.6% 基本符合要求就能申請到3.3%。

在上海地區(qū)的中小銀行層面，通過采訪上海的多家不同股份行發(fā)現(xiàn)，各銀行個人經(jīng)營性抵押貸款利率，在疫情前后基本都有所下調(diào)，有股份行支行坦言上海這次疫情前還在4%，疫情后也是進行了調(diào)整。

記者從幾家股份行了解到，有銀行提到個人經(jīng)營性抵押貸款利率根據(jù)預(yù)審批星級，以及一押和二押的不同抵押方式變動，利率有所差異。在預(yù)審批達到四星五星的前提下，一次抵押能獲得的最低利率在3.6%、3.7%左右。幾家數(shù)據(jù)大同小異，大概都能給到3.6~3.8%之間。

探訪深圳地區(qū)銀行,個人經(jīng)營貸利率普遍在3時代，有城商行表示貸款利率剛調(diào)下來。

“我們現(xiàn)在市場利率最低3.65%。”當(dāng)問及抵押貸款時，廣發(fā)銀行深圳某支行一客戶經(jīng)理表示，該行個人經(jīng)營性抵押貸款有兩種還款方式，一種是3年期的先息后本，一種是5年期的等額還款。此外，對于十年期、二十年期的抵押貸款，該客戶經(jīng)理表示沒有，“額度是10年的，每3年或5年要過一次橋。”當(dāng)問及貸款額度時，經(jīng)理表示需要看一下營業(yè)執(zhí)照和房產(chǎn)證，“需要發(fā)給評估公司評估。”

據(jù)了解，該行去年的抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品年化利率為3.85%，“今年開始是3.65%的政策”。目前該行抵押經(jīng)營貸利率在深圳處于較低水平。此外，在走訪過程中，記者發(fā)現(xiàn)深圳多家銀行的經(jīng)營抵押貸利率最低為3.7%，手續(xù)齊全兩周便可審批完成。

據(jù)人民銀行深圳市中心支行近日消息，2022年深圳人民銀行根據(jù)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，引導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。截至2022年5月末，深圳普惠小微貸款余額1.31萬億元，同比增長20.9%；普惠小微貸款授信戶數(shù)122.70萬戶，增長21.16%。2022年前5個月，全市新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較2021年全年平均水平下降0.32個百分點。

政策引導(dǎo)銀行減費讓利

蘇筱芮表示，2022年以來，以疫情為首的因素對宏觀環(huán)境帶來較強擾動，由此帶來對經(jīng)濟的沖擊，尤其是對小微主體沖擊的情況相較2020年更加顯著。上述背景下，銀保監(jiān)會于2022年6月發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，從加大信貸支持力度、做好接續(xù)融資安排、適當(dāng)提高不良貸款容忍度等多個方面，對遇困行業(yè)企業(yè)等對應(yīng)的金融服務(wù)提出了工作要求。

而在上述文件中，監(jiān)管對商業(yè)銀行提出了增量擴面的相關(guān)要求，也即繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)。“這種情況下，商業(yè)銀行更多考慮的是如何完成監(jiān)管文件中的具體工作指標(biāo)以及如何更多地承擔(dān)社會責(zé)任為小微主體減費讓利，而非自身盈利。”蘇筱芮表示。

記者了解到，5月下旬，央行還曾針對當(dāng)前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分等問題，印發(fā)了《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（簡稱“通知”），以期進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

“適當(dāng)下放貸款定價權(quán)限，提高分支機構(gòu)金融服務(wù)效率。對受新冠肺炎疫情影響嚴(yán)重行業(yè)和地區(qū)的小微企業(yè)，鼓勵階段性實行更優(yōu)惠的利率和服務(wù)收費，減免罰息，減輕困難企業(yè)負擔(dān)。”《通知》如是要求。

除了監(jiān)管的引導(dǎo)外，今年1月，1年期LPR、5年期以上LPR分別下調(diào)10個基點和5個基點；4月，金融機構(gòu)全面降準(zhǔn)0.25個百分點；5月，5年期以上LPR再度下調(diào)15個基點。

值得注意的是，為更好讓利實體經(jīng)濟，銀行在下調(diào)貸款利率的同時，也在不斷調(diào)整存款利率，進行成本管理。今年4月國內(nèi)多地銀行便下調(diào)了3年期大額存單利率，調(diào)整幅度均在10bp左右，如深圳工行的三年期大額存單便由3.35%下調(diào)至3.25%。

7月13日，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘在國新辦新聞發(fā)布會上表示，今年上半年，我國信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，總體來說，金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升，普惠小微貸款繼續(xù)保持“量增、面擴、價降”。

對于下一步如何助企紓困和支持中小微企業(yè)發(fā)展，鄒瀾指出，人民銀行將加強與發(fā)改、財政、工信等部門合作，繼續(xù)落實落細已出臺政策，加大對受疫情影響的行業(yè)企業(yè)特別是小微企業(yè)紓困發(fā)展的支持力度，共同提振市場主體信心，助力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。

（實習(xí)生王心玥對本文亦有貢獻）

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