每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，北京市60歲及以上人口達(dá)到441.6萬，占總?cè)丝诘?0.2%，已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)，以老年用戶為主體的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”也在加速崛起。在此背景下，銀行、保險(xiǎn)公司以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都面臨著發(fā)展新機(jī)遇。

但是，如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，解決發(fā)展過程中遇到的困難卻是擺在各家機(jī)構(gòu)面前的難題？9月1日，在首屆北京養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)上，專家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要從產(chǎn)品創(chuàng)新和豐富供給入手，滿足消費(fèi)者對(duì)不同形態(tài)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求。

把握“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”機(jī)遇

4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，確立了政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老制度框架；5月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，明確支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，并規(guī)定了基本標(biāo)準(zhǔn)和原則。同時(shí)，各地區(qū)也相繼出臺(tái)了發(fā)展養(yǎng)老金融、推動(dòng)金融服務(wù)適老化改革等相關(guān)舉措。

資料來源：中國(guó)政府網(wǎng)

資料來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

“一系列政策紅利，讓養(yǎng)老發(fā)展插上了金融的翅膀，裝上了創(chuàng)新的引擎，養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展未來可期。”北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組成員、副局長(zhǎng)趙維久表示，伴隨著老齡化社會(huì)的到來，專業(yè)化、市場(chǎng)化的養(yǎng)老需求快速增長(zhǎng)，以老年用戶為主體的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”在加速崛起。

與此同時(shí)，發(fā)展養(yǎng)老金融也是完善社會(huì)保障的題中之義。在人口老齡化進(jìn)程中，社會(huì)保障面臨的考驗(yàn)首當(dāng)其沖。我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的主要問題是“一柱獨(dú)大”“二柱短板”“三柱滯后”。

“第一支柱的替代率過高，既加重了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的壓力，也制約了二、三支柱的發(fā)展。”北京市衛(wèi)生健康委黨委委員，市老齡辦常務(wù)副主任，市老齡協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長(zhǎng)王小娥認(rèn)為，發(fā)展養(yǎng)老金融是完善老年保障的重要措施之一，也是深化供給側(cè)改革，推動(dòng)實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要舉措。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也認(rèn)為，我國(guó)要加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，多支柱養(yǎng)老金可以夯實(shí)應(yīng)對(duì)老齡化的社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)備，即通過基金投資收益的“市場(chǎng)紅利”來替補(bǔ)消失的“人口紅利”。

創(chuàng)新產(chǎn)品修煉“內(nèi)功”

發(fā)展專業(yè)化的養(yǎng)老金融是順應(yīng)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展，增加養(yǎng)老保障供給，提高國(guó)民財(cái)富的重要方式。不過由于我國(guó)養(yǎng)老金融起步較晚，當(dāng)前養(yǎng)老金融產(chǎn)品品類還不夠豐富。

與會(huì)嘉賓認(rèn)為，長(zhǎng)期以來，我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求大，但優(yōu)質(zhì)供給不足，市場(chǎng)潛力未得到充分釋放。要實(shí)現(xiàn)供需之間更好對(duì)接，需要金融業(yè)聚焦百姓迫切需求，進(jìn)行有針對(duì)性的金融供給側(cè)改革，豐富金融產(chǎn)品及服務(wù)類型。

趙維久表示，邁入新發(fā)展階段，首都金融業(yè)應(yīng)率先探索構(gòu)建新發(fā)展格局的有效路徑，不斷加強(qiáng)工作創(chuàng)新，持續(xù)提升服務(wù)能力，立足本市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老需求實(shí)際，針對(duì)不同養(yǎng)老服務(wù)形式，積極探索創(chuàng)新與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，提供廣覆蓋、多樣化、有針對(duì)性的金融服務(wù)。

在鄭秉文看來，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋范圍應(yīng)該是“正規(guī)就業(yè)+靈活就業(yè)+退休人員+非就業(yè)等特殊群體”。“目前，我國(guó)靈活就業(yè)人員比例越來越大，這些人員往往沒有雇主。第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金也適合這個(gè)群體。”

當(dāng)前，針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資規(guī)模大、回收周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，亟需金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)探索融入養(yǎng)老“生態(tài)圈”。北京人壽黨委書記、董事長(zhǎng)郭光磊表示，面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代養(yǎng)老保障挑戰(zhàn)，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將與養(yǎng)老息息相關(guān)的保險(xiǎn)、健康與財(cái)富管理進(jìn)行科學(xué)的整合，來滿足全社會(huì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、富足養(yǎng)老的目標(biāo)。

在其看來，人身險(xiǎn)公司在提供養(yǎng)老保障和對(duì)接健康服務(wù)方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在提供養(yǎng)老保障方面，壽險(xiǎn)合同具有期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，在為客戶提供養(yǎng)老保障方面有更長(zhǎng)的資本運(yùn)營(yíng)周期，進(jìn)而能夠踐行長(zhǎng)期主義，在更長(zhǎng)的時(shí)期為保險(xiǎn)客戶進(jìn)行養(yǎng)老保障規(guī)劃。在提供健康管理服務(wù)方面，通過將健康險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)療和健康管理服務(wù)相結(jié)合，能夠更好地滿足長(zhǎng)壽時(shí)代保險(xiǎn)客戶的需求。

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