8月26日，廈門銀行發(fā)布2022年半年報，報告期內(nèi)各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，經(jīng)營業(yè)績延續(xù)穩(wěn)中有進的良好態(tài)勢。上半年，廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入28.55億元，同比增長18.17%，增速居于上市銀行前列；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤12.32億元，同比增長15.11%。在經(jīng)營效益穩(wěn)步提升的同時，該行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)中向好，截至6月末，該行不良貸款率為0.90%。

報告期內(nèi)，面對復(fù)雜的外部環(huán)境及疫情反復(fù)的影響，廈門銀行堅守服務(wù)實體經(jīng)濟的初心本源，持續(xù)發(fā)揮好經(jīng)濟“助推器”和金融“穩(wěn)定器”的作用，將信貸資源向制造業(yè)、普惠金融、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域傾斜，踐行金融企業(yè)的責(zé)任擔當。

與此同時，該行也在積極探索差異化、特色化發(fā)展路徑。在居民財富增長的契機下，廈門銀行秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級，致力于打造零售精品銀行。如今，隨著科技賦能持續(xù)加碼，廈門銀行零售數(shù)智化轉(zhuǎn)型正在加速推進。

經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，資產(chǎn)質(zhì)量進一步夯實

上半年，廈門銀行的經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤12.32億元，同比增長15.11%；營業(yè)收入28.55億元，同比增長18.17%。從營收的構(gòu)成來看，報告期內(nèi)累計實現(xiàn)非息收入5.80億元，同比增長90.76%。這主要是得益于該行適時合理調(diào)整資源配置，有效運用對外金融資產(chǎn)投資組合而帶來的投資收益增加。

截至6月末，廈門銀行資產(chǎn)總額3517.12億元，較上年末增長6.74%；歸屬于上市公司普通股股東的每股凈資產(chǎn)7.84元，較上年末增長2.08%。存、貸款規(guī)模也均有所提升，其中，本外幣各項存款總額2120.26億元，較上年末增長15.36%；本外幣各項貸款總額1847.20億元，較上年末增長5.53%。

在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長、經(jīng)營效益穩(wěn)步提升的同時，廈門銀行的資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)穩(wěn)中向好。報告期末，該行不良貸款率僅為0.90%，持續(xù)處于低位；撥備覆蓋率為364.18%，風(fēng)險抵補能力充足。

廈門銀行之所以多年來資產(chǎn)質(zhì)量能夠始終保持較好水平，這與其日益完善的內(nèi)控及風(fēng)控體系是分不開的。一直以來，該行堅持穩(wěn)健的風(fēng)險文化，著力提升風(fēng)險管理能力和風(fēng)險精細化管理水平。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動下，該行進一步健全風(fēng)險管理機制，不斷完善各類風(fēng)險管理流程和工具，全面落實全流程風(fēng)險管理，提高風(fēng)險管控效率；同時，開展風(fēng)險數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用場景落地，加強風(fēng)險管理基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

以信貸業(yè)務(wù)為例，該行開展了完全自主的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型研發(fā)、監(jiān)測、迭代工作，提高潛在風(fēng)險識別能力，深化風(fēng)險信息的歸集、挖掘與應(yīng)用水平，在授信審批、信貸限額、風(fēng)險預(yù)警、差異化風(fēng)險管理等各個環(huán)節(jié)提升風(fēng)控質(zhì)效，提升全流程合規(guī)性，有力地支持了實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險防控的協(xié)調(diào)發(fā)展。

信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，當好地方金融排頭兵

作為福建首家上市城商行，廈門銀行長期扎根經(jīng)濟沃土，與地方經(jīng)濟發(fā)展同頻共振，在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)、踐行普惠金融等領(lǐng)域當好排頭兵。報告期內(nèi)，廈門銀行有序推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，更多的信貸資源向制造業(yè)、普惠金融、民營企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域傾斜。

在制造業(yè)領(lǐng)域，廈門銀行加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的資金需求，加大制造業(yè)貸款投放、提高制造業(yè)貸款占比。不僅如此，廈門銀行通過擴大合作覆蓋面并完善配套機制，有效發(fā)揮金融資源配置功能，加強對“專精特新”企業(yè)培育發(fā)展的金融支持。據(jù)了解，該行出臺了專項行動方案，積極對接國家及福建省、重慶市高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”等中小企業(yè)，在人力、資金、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價等方面給予傾斜，助力科技企業(yè)發(fā)展。

例如，廈門銀行與地方科技局、科技企業(yè)協(xié)會等開展合作、持續(xù)推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽、線上“科技大講堂”、高新企業(yè)座談會等活動，積極對接“金服云”“信易貸”“銀稅互動”等企業(yè)信用信息平臺，使用政務(wù)數(shù)據(jù)助力當?shù)乜萍夹椭行∥⑵髽I(yè)，緩解科技型中小微企業(yè)融資難問題。

報告期末，廈門銀行專精特新、高新技術(shù)、科技小巨人等科技型企業(yè)貸款余額(含貼現(xiàn))48.45億元，較年初增長12.41%。

值得一提的是，廈門銀行自成立以來始終用心傳承普惠使命，不斷提升普惠金融領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)效，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。如今，該行已經(jīng)構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，切實滿足小微企業(yè)多元化的金融需求。

目前，廈門銀行正著力推進普惠小微“信貸工廠2.0”的建設(shè)，打造標準化的普惠小微授信流程，進一步提高客戶經(jīng)理的作業(yè)效率。除了單列普惠型小微企業(yè)信貸計劃，持續(xù)拓展首貸戶、信用貸、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，該行還根據(jù)LPR形成機制合理確定普惠型小微企業(yè)貸款利率，降低小微企業(yè)綜合融資成本。

截至報告期末，廈門銀行共布設(shè)96個開辦普惠金融業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點；普惠小微貸款余額483.30億元，較年初增長8.77%，持續(xù)高于全行各項貸款增速；普惠小微戶數(shù)19370戶，較年初增長1318戶，完成兩增兩控任務(wù)。報告期內(nèi)新發(fā)放普惠小微貸款246.07億元，新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較去年底降低0.25個百分點。

與此同時，廈門銀行持續(xù)推動小微企業(yè)和個體工商戶支付結(jié)算手續(xù)費減免政策落 地實施，結(jié)合各地實際，采取加大減費讓利力度、提供差異化減費組合等方式精準釋放政策紅利。對于疫情受困企業(yè)，特事特辦，暢通柜面支付業(yè)務(wù)綠色通道，豐富線上支付服務(wù)類型，確保支付服務(wù)不打折。報告期內(nèi)，該行累計為市場主體和社會公眾減費讓利金額超8000萬元。

產(chǎn)品服務(wù)全面升級，零售數(shù)智化轉(zhuǎn)型加速

商業(yè)銀行輕資本轉(zhuǎn)型的大趨勢下，零售業(yè)務(wù)成為各家銀行爭相布局的重點領(lǐng)域。廈門銀行圍繞客戶需求，以提升客戶體驗為導(dǎo)向，深化大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型落地。截至6月末，該行零售客戶230.59萬戶，較上年增長10.21萬戶，增幅4.63%；管理個人金融資產(chǎn)規(guī)模819.79億元，較上年末增長5.13%。

財富管理是廈門銀行零售板塊的一大亮點。報告期內(nèi)，該行堅持“您身邊的財富管理專家”的定位，深耕客群經(jīng)營，構(gòu)建特色化產(chǎn)品體系，為居民提供更精準、便利的金融服務(wù)。

在產(chǎn)品種類上，廈門銀行打造了開放式的產(chǎn)品平臺，在現(xiàn)有固收、混合、權(quán)益、保險保障等全產(chǎn)品線覆蓋的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強與各類持牌金融機構(gòu)的合作，進一步豐富各類產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品形態(tài)，為客戶提供豐富多元、一站式的財富管理產(chǎn)品選擇。報告期末，廈門銀行代銷銀行及銀行理財子公司產(chǎn)品規(guī)模達183.29億，較上年末增長46%，再創(chuàng)歷史新高；代理保險業(yè)務(wù)銷售近8800萬元，較去年同期增長41%，對應(yīng)手續(xù)費及傭金收入增長27%。

與此同時，該行加速推動“產(chǎn)品銷售”向“客戶資產(chǎn)配置”轉(zhuǎn)變的經(jīng)營方式，持續(xù)深化財富顧問工作模式，以駐點培訓(xùn)的方式提升理財經(jīng)理的專業(yè)能力，通過真正了解客戶的財管需求和風(fēng)險偏好，為客戶配置合適的資管產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的財富增值并贏得客戶信賴。報告期末，該行創(chuàng)富、財富和私行客群戶均金融資產(chǎn)較上年均有提升。

存貸業(yè)務(wù)方面，報告期末，廈門銀行個人存款規(guī)模441.51億元，個人貸款規(guī)模693.93億元，分別較上年末增長6.02%、4.04%。其中消費貸款、個人經(jīng)營貸款在個貸中合計占比55.85%，較上年末提升3.66個百分點。

報告期內(nèi)，廈門銀行還成立了零售風(fēng)險管理部，圍繞“控不良”“優(yōu)體驗”兩大管理目標，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控全面推進零售業(yè)務(wù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

具體來看，該行加速推動零售信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后等全流程的線上化和標準化，同時采用客群差異化授信政策，多維度評判對客戶進行合理、審慎的授信。此外，該行不斷優(yōu)化完善智能風(fēng)控體系，細化風(fēng)險監(jiān)測，推動資產(chǎn)質(zhì)量的精細化、數(shù)字化、智能化管理，保證資產(chǎn)質(zhì)量安全。報告期末，該行零售業(yè)務(wù)整體資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，零售貸款不良率為0.33%。

廈門銀行表示，雖然當前經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜性和疫情短期擾動相疊加，但是我國經(jīng)濟穩(wěn)中向好、長期向好的基本面沒有改變，轉(zhuǎn)型升級、高質(zhì)量發(fā)展的大勢沒有改變。接下來，該行將繼續(xù)圍繞“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸、打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略愿景，加大服務(wù)經(jīng)濟實體力度，并在客戶體驗和數(shù)字科技的驅(qū)動下，提升精細化管理能力和差異化核心競爭力，開啟高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

（本文不構(gòu)成任何投資建議，信息披露內(nèi)容以公司公告為準。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險自擔。）

文/寧遠