每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

9月30日，央行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021）》，從使用情況、可得性、質(zhì)量等多維度反映普惠金融發(fā)展情況。央行表示，2021年，我國普惠金融在延續(xù)較好發(fā)展勢頭的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

資料來源：央行網(wǎng)站

從央行對這些特點(diǎn)的表述來看，主要涉及支持小微企業(yè)、銜接脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興、優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)體系、數(shù)字支付、金融服務(wù)渠道適老化改造、增強(qiáng)保險(xiǎn)普惠性、多層次資本市場包容性提升、征信擔(dān)保等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等9個(gè)方面。

普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降

央行提到的特點(diǎn)之一是，2021年，普惠金融發(fā)展有效應(yīng)對疫情帶來的不利影響，金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)方式不斷創(chuàng)新，普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降。

具體來看，普惠小微貸款余額和授信戶數(shù)繼續(xù)較快增長，貸款利率穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.13萬億元，同比多增6083億元；普惠小微授信戶數(shù)4456萬戶，同比增長38%；2021年新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.93%，比上年下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。

資料來源：央行《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021）》

在普惠小微貸款余額方面，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五省普惠小微貸款余額相對較高，占全國普惠小微貸款余額的一半；西藏、江蘇、山東、上海、陜西等地普惠小微貸款余額增速較快，10個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）余額增速超過30%。

在普惠小微授信戶數(shù)方面，浙江、廣東、江蘇、天津、安徽等地普惠小微授信戶數(shù)相對較多，接近全國普惠小微授信戶數(shù)的一半。

為了推進(jìn)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等政策，保持流動(dòng)性合理充裕，為小微企業(yè)融資營造適宜的貨幣金融環(huán)境。

例如，2021年7月前瞻性全面降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，釋放長期資金約1萬億元；12月再次全面降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，釋放長期資金約1.2萬億元，有效增加金融機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定資金來源。

2021年9月，新增3000億元支小再貸款額度，以優(yōu)惠利率發(fā)放給符合條件的地方法人銀行，支持其增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款，引導(dǎo)降低小微企業(yè)融資成本，并采取“先貸后借”模式發(fā)放，以確保再貸款政策精準(zhǔn)直達(dá)。

2021年12月一年期LPR下行5個(gè)基點(diǎn)，引導(dǎo)企業(yè)貸款利率下行。2021年12月，下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，引導(dǎo)降低“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資成本。優(yōu)化存款利率監(jiān)管，將存款利率自律上限由存款基準(zhǔn)利率上浮改為加點(diǎn)確定，切實(shí)維護(hù)存款市場的競爭秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。

不僅如此，各地、各金融機(jī)構(gòu)也在持續(xù)創(chuàng)新普惠小微服務(wù)方式，不斷提升小微企業(yè)信貸可得性和便利性，其中大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增幅超過40%。

數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富

2021年，央行持續(xù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，強(qiáng)化以科技賦能不斷提升普惠金融服務(wù)水平。

央行在表述普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)時(shí)也提到，疫情應(yīng)對和技術(shù)進(jìn)步持續(xù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展，數(shù)字化成為金融機(jī)構(gòu)重要轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)運(yùn)用促進(jìn)金融服務(wù)范圍持續(xù)下沉拓展，數(shù)字支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動(dòng)資金貸款等快速增長，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景穩(wěn)妥拓展，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富。

在疫情背景下，數(shù)字支付的發(fā)展拓展了金融服務(wù)的獲取渠道，在一定程度上更好緩解疫情對民眾生計(jì)帶來的不利影響。世界銀行全球普惠金融調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全球接受或進(jìn)行數(shù)字支付的比例持續(xù)提升，在中國，2021年有82%的成年人使用數(shù)字支付向商戶付款，其中超過1億成年人是在疫情開始后首次嘗試數(shù)字支付。

接受或進(jìn)行數(shù)字支付的受訪者比例

資料來源：世界銀行全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)、央行《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021）》

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2021年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆，金額4415.56萬億元，同比分別增長23.90%和10.03%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1512.28億筆，金額526.98萬億元，同比分別增長22.73%和21.94%。

在數(shù)字人民幣方面，截至2021年末，數(shù)字人民幣在“10+1”試點(diǎn)地區(qū)有序開展試點(diǎn)應(yīng)用，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通等便民支付領(lǐng)域形成涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式；各試點(diǎn)地區(qū)圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題，累計(jì)舉辦18次面向公眾的試點(diǎn)活動(dòng)，向市民發(fā)放數(shù)字人民幣紅包2.9億元。

由于數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本、可編程等特性，能為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣，有利于進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，也有助于提高資金周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步降低支付成本。

此外，各地在積極推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程縱深發(fā)展，數(shù)字人民幣無障礙、適老化服務(wù)功能也在不斷優(yōu)化，深入解決殘障人士、老年人等群體面臨的“數(shù)字鴻溝”等問題。

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