每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習記者 宋欽章    每經(jīng)實習編輯 馬子卿    

近日，銀保監(jiān)會在回復人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”上的網(wǎng)友留言時，明確提到“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)”。

每經(jīng)記者注意到，2017年11月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室曾發(fā)文《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（以下簡稱“《通知》”），要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)可視為近年來網(wǎng)絡(luò)小貸整頓工作的其中一個環(huán)節(jié)，旨在從源頭把控網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風險。未來網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)仍須以合規(guī)為本，服務(wù)于實體經(jīng)濟。

銀保監(jiān)會：全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸從業(yè)機構(gòu)

在人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”，有網(wǎng)友向銀保監(jiān)會領(lǐng)導提出“加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的管理”的問題。 

近日，銀保監(jiān)會對該留言進行了回復，內(nèi)容提到，針對部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)。要求小額貸款公司根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導借款人過度舉債。

“同時，重點整治校園貸等領(lǐng)域亂象，會同教育部、中央網(wǎng)信辦等部門就加強校園貸、大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的整治和規(guī)范管理出臺系列文件，明確規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準的機構(gòu)不得為在校學生提供信貸服務(wù)；持牌金融機構(gòu)向在校學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款時要實質(zhì)性審核和識別學生身份和真實貸款用途。”銀保監(jiān)會還強調(diào)，將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，保護消費者合法權(quán)益。

值得注意的是，銀保監(jiān)會在回復內(nèi)容中明確提到“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)”。

記者了解到，去年5月，還有一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照獲批。深圳市小贏科技有限責任公司收到深圳市地方金融監(jiān)督管理局批復，經(jīng)相關(guān)部門批準開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮在接受記者微信采訪時表示，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)可視為近年來網(wǎng)絡(luò)小貸整頓工作的其中一個環(huán)節(jié)，旨在從源頭把控網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風險，再通過其他整頓工作的同步進行，共同推動存量網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)朝著更為健康、長遠的方向進行發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管日益趨嚴，分析師：以合規(guī)為本，服務(wù)實體經(jīng)濟

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲取借款人，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費等特定場景信息等評定信用風險，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)等特點。主要形式包含全國范圍內(nèi)純線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司。

前面提到，2017年監(jiān)管曾叫停網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照新增批設(shè)。

2017年11月，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室發(fā)文《通知》，內(nèi)容指出，近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大隱患。并做出“從即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)”的決定。

此后，隨著一系列監(jiān)管文件的出臺，對網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管逐漸升級。

同年12月，網(wǎng)貸整治辦印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》（以下簡稱“《整治方案》”），主要排查小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機構(gòu)。

《整治方案》指出，部分小額貸款公司存在資質(zhì)審批不嚴、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營等問題，潛藏較大的金融風險和社會風險隱患。

2020年8月，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，修改民間借貸利率司法保護上限，要求以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的放貸利率被壓降。

2020年11月，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)”），明確了網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)準入、業(yè)務(wù)范圍和基本規(guī)則，并對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的控股股東、注冊資本、融資的杠桿率等提出要求。

蘇筱芮表示，近幾年小額貸款，特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款，面臨日益趨嚴的監(jiān)管態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的誕生具有鮮明的時代屬性，起初歸屬于地方金融業(yè)態(tài)，后監(jiān)管統(tǒng)一了全國方面的從業(yè)標準，監(jiān)管套利被不斷消除，不合規(guī)機構(gòu)陸續(xù)被清退，一系列動作使網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)迎來劇烈變動，但同時也使得從業(yè)機構(gòu)的服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量及專業(yè)水平持續(xù)得到了提升。

“總體看，網(wǎng)絡(luò)小貸是多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分，能夠在助力小微個體、識別融資需求、判斷信用狀況等方面發(fā)揮重要作用，未來網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)仍須以合規(guī)為本，服務(wù)于實體經(jīng)濟，關(guān)注小貸相關(guān)的頂層管理制度，力爭達成各項監(jiān)管指標，回歸本源業(yè)務(wù)，努力在拓展中小微企業(yè)融資渠道、推進產(chǎn)業(yè)升級等方面發(fā)揮充分作用。”蘇筱芮告訴記者。

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