每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

一些保險銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成業(yè)績考核獲得傭金和獎勵后，通過退保進行套利。近年來，保險行業(yè)騙傭等保險黑產(chǎn)問題，讓業(yè)內(nèi)頭痛不已。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于進一步防范人身保險傭金套利風(fēng)險的通知》（以下簡稱《通知》），明確科學(xué)制定傭金及各項獎勵政策的要求，規(guī)定各銷售人員（銷售團隊）獲取的當(dāng)期傭金及現(xiàn)金性獎勵收益、該保單退?，F(xiàn)金價值之和不得超過當(dāng)期保費，從源頭上消除套利空間。這也是首個針對傭金套利行為專門發(fā)布的地方監(jiān)管指引。

“按照精算原理，一般首年傭金加上第一年退保的現(xiàn)金價值之和應(yīng)該小于等于100%首年保費，否則就有套利風(fēng)險。”資深保險精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示，目前大部分產(chǎn)品應(yīng)該都沒有套利的空間，各家公司具體給到多少傭金屬其商業(yè)行為。

“傭金利益+現(xiàn)金價值”不得超過當(dāng)期保費

傭金套利是指人身保險銷售人員(銷售團隊)利用保單退?，F(xiàn)金價值、傭金以及各項業(yè)務(wù)、團隊現(xiàn)金性獎勵費用之和超過當(dāng)期保費所形成的價差，從中賺取不當(dāng)收益的行為。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，此前市場上就有利用增額終身壽險，保險公司內(nèi)部人員勾結(jié)套利的情況。以一款“每年100萬元保費、10年交”的產(chǎn)品為例，首年傭金70萬，第一年退?，F(xiàn)金價值50萬。那么，首年退?，F(xiàn)金價值和傭金合計120萬元就超過了所交保費。在銷售端的套利性推廣，產(chǎn)品可能出現(xiàn)退保壓力激增。

為了引導(dǎo)保險機構(gòu)樹立長期可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，加強人身保險銷售行為管理，防范因“短期激勵、規(guī)模導(dǎo)向”而產(chǎn)生的傭金套利問題，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《通知》明確科學(xué)制定傭金及各項獎勵政策的要求。

一是規(guī)定各銷售人員（銷售團隊）獲取的當(dāng)期傭金及現(xiàn)金性獎勵收益、該保單退?，F(xiàn)金價值之和不得超過當(dāng)期保費，從源頭上消除套利空間。

二是同步對中介機構(gòu)傭金體系進行規(guī)范，要求各人身保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付的當(dāng)期傭金及各種費用總和不得超過當(dāng)期保費，確保標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

三是為保證中介機構(gòu)和銷售人員整體收入，培育更加穩(wěn)定的合作關(guān)系，《通知》要求保險機構(gòu)應(yīng)適時建立傭金及各項獎勵延時發(fā)放機制，適當(dāng)延長支付年限、優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險機構(gòu)真正形成有利于長期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵體系。

保險機構(gòu)對傭金套利行為管理負(fù)有主體責(zé)任

自代理人模式引入內(nèi)地保險市場以來，各家保險公司依賴“人海戰(zhàn)術(shù)”跑馬圈地。在“基本法”激勵增員的導(dǎo)向下，“虛假人力”“自保件”“投保套利”作為行業(yè)粗放式增長時代的沉疴痼疾，長期掩蓋在高速增長之下。

北京銀保監(jiān)局人身險處相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在答記者問時介紹，以2020年為例，北京地區(qū)頭部人身險機構(gòu)自保件保費占總保費的10%-20%，件數(shù)占比普遍達(dá)到15%-30%，個別機構(gòu)銷售人員購買自保件的比例甚至達(dá)75%以上。

2021年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，對人身保險公司銷售行為和內(nèi)部控制進行全面治理，在重點治理虛假承保中就提到“是否存在強迫從業(yè)人員購買保險，通過即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費并套取費用”。

北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《通知》強調(diào)，保險機構(gòu)對傭金套利行為管理負(fù)有主體責(zé)任。

一是要求保險機構(gòu)建立健全主要負(fù)責(zé)人直接領(lǐng)導(dǎo)、多部門參與的傭金套利風(fēng)險防范工作機制，涵蓋銷售人員招錄、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、業(yè)務(wù)及團隊獎勵方案設(shè)置、利益發(fā)放、合規(guī)管理等各工作環(huán)節(jié)。

二是要求各保險機構(gòu)嚴(yán)格銷售人員招錄管理，加強對擬入職人員的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷、過往業(yè)務(wù)合規(guī)品質(zhì)等背景情況的調(diào)查。

三是要求保險機構(gòu)從嚴(yán)開展內(nèi)部問責(zé)和外部懲戒，對發(fā)現(xiàn)有套利行為的銷售人員及管理人員嚴(yán)肅追責(zé)，涉嫌違法犯罪的應(yīng)及時向公安機關(guān)報案。

運用大數(shù)據(jù)技術(shù)等推進行業(yè)信息共享

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，最高人民檢察院曾披露過一起發(fā)生在上海保險行業(yè)的龍頭企業(yè)中國S保險股份有限公司上海分公司（以下簡稱S公司）的典型案例。徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。首先，徐某甲與徐某乙合謀，由徐某乙指使張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進保險業(yè)務(wù)員賬號。同時，徐某甲、朱某某利用從他人處購買的包含保單號、投保日期、保險險種、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等內(nèi)容的1萬余條保單信息。在獲得這些信息和業(yè)務(wù)員賬號之后，犯罪團伙成員隨即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級”“原保單全額退保”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購買新保單，將新保單“掛單”在新進保險業(yè)務(wù)員賬號下，獲取S公司支付給新進業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

案例通報顯示，還查明劉某某、徐某丙等2個團伙（另案處理），以相同手段進行“保險黑產(chǎn)”犯罪活動，上述3個團伙共騙取S公司新進業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元。“保險黑產(chǎn)”犯罪活動還造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額達(dá)1000余萬元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

通常，內(nèi)外勾結(jié)，“投保套利“難以識別。記者注意到，《通知》強調(diào)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段提高保險機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警能力，推進行業(yè)信息共享。

一是要求保險機構(gòu)探索建立套利團隊甄別模型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動預(yù)警。如系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)異常，應(yīng)主動采取相應(yīng)手段核驗業(yè)務(wù)真實性，降低套利風(fēng)險。

二是要求保險機構(gòu)將查實存在傭金套利行為的銷售人員（銷售團隊）及負(fù)有管理責(zé)任的人員及時錄入“北京保險機構(gòu)銷售人員處罰信息登記管理系統(tǒng)”相關(guān)模塊，限制銷售人員“帶病”流動。同時，探索增加業(yè)務(wù)品質(zhì)類指標(biāo)，推進行業(yè)信息共享。

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