每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

11月14日，央行網(wǎng)站消息稱，近日，央行、銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》具體指出，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責規(guī)定。

東方金誠首席宏觀分析師王青認為：“這意味著金融對小微企業(yè)支持政策進一步加碼。背景是四季度疫情擾動升溫，一些小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營困難加劇。因此，著眼于保就業(yè)、穩(wěn)增長，政策面正在加大對小微企業(yè)的定向支持力度，重點是緩解這些市場主體的流動性壓力。”

原則上最長可延至2023年6月30日

《通知》要求，堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息。

《通知》提到，合理確定貸款延期及還款安排。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式，避免集中到期。

《通知》指出，要不斷提升金融供給的精準性，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求。這當中包括創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務、強化金融科技賦能、積極對接小微企業(yè)新增融資需求。

在強化金融科技賦能方面，《通知》指出，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升企業(yè)評級及風險控制水平，精準識別優(yōu)質(zhì)客戶。對于符合延期還本付息條件的小微企業(yè)，要主動通過短信、微信等形式提前對接企業(yè)延期需求。鼓勵通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機客戶端應用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。

值得一提的是，《通知》還提出，“完善配套政策，為銀行業(yè)金融機構(gòu)開展貸款延期提供支持”。其中明確指出，加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴格規(guī)范募集資金使用管理。

此外，《通知》還要求，發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用。金融監(jiān)管部門落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。引導銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。

在完善績效考核和風險緩釋機制方面，《通知》指出，各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機構(gòu)2022年經(jīng)營績效時，應充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調(diào)整和評價。支持具備條件的地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)貸款風險補償基金，為銀行業(yè)金融機構(gòu)實施延期還本付息政策提供風險分擔。

此前已有商業(yè)銀行開始實施延期還本付息政策

事實上，在上述六部門發(fā)布《通知》之前，已有商業(yè)銀行自發(fā)實施延期還本付息政策。

近日，鄭州銀行總行相關(guān)負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，該行已于今年10月份推出對小微企業(yè)、個體工商戶等的延期還本付息政策，主要集中在零售條線上。

鑒于當前疫情反復、形勢復雜，為配合防疫政策，該行加強對小微企業(yè)、個體工商戶及社會民生的金融支持,保證相關(guān)政策有效實現(xiàn)保市場主體穩(wěn)就業(yè)的幫扶效果,特針對小微企業(yè)、個體工商戶、個人住房按揭等消費貸款制定延期還本付息政策。

具體看來，該行政策主要包含兩項內(nèi)容：一是按照此前的延期政策，對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息，應延盡延，單次最長給予6個月（180天）的寬限時間。延期期間，不計收罰息復利，不算逾期并進行征信保護。如延期到期后客戶受疫情影響依然無還款能力，該行將根據(jù)客戶情況再次進行延期，給予客戶最大程度上的保護。

二是如客戶因臨時封控申請延期且延期期限不超過30天，客戶無需提供書面延期申請，客戶經(jīng)理需保存相關(guān)溝通記錄；如客戶申請?zhí)鞌?shù)較長且處于疫情管控區(qū)，客戶經(jīng)理核實后可先辦理延期，相關(guān)申請資料可延后辦理。

分析師：預計四季度小微企業(yè)貸款還將保持高增勢頭

央行等六部門在《通知》中指出，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實提高政治站位，落實主體責任，主動下沉服務，多渠道了解借款人真實經(jīng)營狀況并提供相應的貸款延期服務，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營業(yè)網(wǎng)點、門戶網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等途徑進行政策宣傳解讀，擴大政策的知曉度和覆蓋面，及時公示辦理條件、所需材料、辦理流程及辦理時限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會同銀保監(jiān)會對各銀行業(yè)金融機構(gòu)開展貸款延期還本付息業(yè)務情況進行定期監(jiān)測。

人民銀行各分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會各派出機構(gòu)和各級財政部門、發(fā)展改革部門、中小企業(yè)主管部門、市場監(jiān)管部門要加強協(xié)同，強化政策傳導，及時總結(jié)推廣典型經(jīng)驗做法，提升轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)服務能力。人民銀行各分支機構(gòu)要會同銀保監(jiān)會派出機構(gòu)密切關(guān)注轄區(qū)內(nèi)延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，強化信貸風險防控，確保政策取得實效。

王青表示，今年5月出臺的穩(wěn)住經(jīng)濟大盤一攬子政策中包括“商業(yè)銀行等金融機構(gòu)繼續(xù)按市場化原則與中小微企業(yè)（含中小微企業(yè)主）和個體工商戶、貨車司機等自主協(xié)商，對其貸款實施延期還本付息，努力做到應延盡延，本輪延期還本付息日期原則上不超過2022年底”。本次《通知》明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。這意味著最長延期還本付息期限再延長半年。

王青預計，在該項政策的支持下，四季度小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）還將保持高增勢頭，年末同比增速有望保持在25.0%以上，較三季度末24.6%的同比增速略有加快。這也意味著小微企業(yè)貸款（普惠金融口徑）余額同比將連續(xù)四年保持20%以上的高增水平，遠高于同期各項貸款余額同比增速。這也是金融加大對實體經(jīng)濟支持力度的一個具體體現(xiàn)。

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