每經(jīng)記者 李玉雯 馮典俊    每經(jīng)實習(xí)編輯 馬子卿    

近日，工農(nóng)中建四大行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市正式開售特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。根據(jù)要求，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

今年7月份，央行、銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在上述5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限為一年，試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率如何？起存標(biāo)準(zhǔn)是多少？對此，記者進(jìn)行了采訪。

利息不可轉(zhuǎn)存，本金轉(zhuǎn)存

11月21日，記者走訪廣州多家銀行了解情況。在廣州天河區(qū)某農(nóng)行支行，一位工作人員告訴記者，因為是試點推行，所以沒有大規(guī)模宣傳，但這兩天已經(jīng)有不少客戶前來咨詢。并且提到，產(chǎn)品尚未上線，客戶可提前開設(shè)儲蓄賬戶，上線后即可購買產(chǎn)品。

值得注意的是，廣州建行某支行工作人員告訴記者，“目前該款產(chǎn)品是按照戶籍來購買的。”

“第一個周期的利率是4%，只承諾第一個5年，后面的5年要以當(dāng)時的利率水平來決定，有可能比4%高，也有可能比4%低。”工作人員還提醒，該產(chǎn)品進(jìn)入下一個周期時，利息是不進(jìn)行轉(zhuǎn)存的，只有本金轉(zhuǎn)存。

中行廣州地區(qū)某支行工作人員告訴記者，原本是20號開售的，但目前還要等系統(tǒng)開放，很多客戶今天也在咨詢產(chǎn)品的情況。“雖然目前第一個周期的利率為4%，并不保證后面還能達(dá)到4%。”

工行已開始發(fā)售

記者在采訪中了解到，四家試點行進(jìn)度不一。目前，工行已開始發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

據(jù)了解，工行此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，客戶可根據(jù)自身情況選擇不同類型和期限產(chǎn)品。

工行APP顯示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品是滿足客戶養(yǎng)老需求的定期儲蓄存款產(chǎn)品。辦理客戶年齡需大于35歲，且滿足實際年齡+產(chǎn)品期限大于等于55（其中整存零取需年滿55周歲才可存入）；原則上年滿55周歲方可到期支取。

起存金額方面，整存整取起存金額50元，零存整取起存金額5元，整存零取起存金額1000元。每位客戶最高存入限額為50萬元，且需持開辦地區(qū)簽發(fā)的本人身份證、儲蓄卡到銀行網(wǎng)點進(jìn)行存入。

值得一提的是，相較于普通定期存款，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的利率顯得更具有吸引力。工行APP上介紹道，每五年為一個計息周期，同一個計息周期內(nèi)利率水平保持不變。具體如下：

“現(xiàn)在利率降得比較厲害，這種養(yǎng)老儲蓄3.5%的利率算挺高的了。”工行合肥地區(qū)某支行工作人員告訴記者，目前購買的客戶中選擇5年期的較多。

類似地，也有銀行工作人員對記者表示，“目前來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品相較同時間段的大額存單利率要高一些，另一大優(yōu)勢在于，大額存單必須要滿20萬才能夠去存，但是特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品靈活性更大一點，幾萬元也可以存。”

事實上，且不論特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品與大額存單的利率比較，在當(dāng)前存款利率不斷下行的背景下，大額存單顯得頗為搶手，但并不是想買即可買到。上述合肥工行的工作人員就告訴記者，該行現(xiàn)在沒有大額存單額度，得等到明年1月份看是否有額度。

由于特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，如果中途需要提前支取該如何計息？

記者咨詢了合肥和青島地區(qū)的工行網(wǎng)點，工作人員表示，提前支取時，產(chǎn)品實際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，不滿5年部分按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

“比如你買了10年期的產(chǎn)品，如果要在第7年取出，那么前5年按照存入日的銀行掛牌利率計息，后面2年按照活期計息。”上述合肥工行的工作人員向記者解釋道，“如果買的是5年期產(chǎn)品，提前取出，那么就按活期計息。”

除了工行，其余三家試點行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也蓄勢待發(fā)。

農(nóng)行青島地區(qū)某支行工作人員表示，產(chǎn)品目前還沒上，可以先預(yù)約。

中行合肥地區(qū)某支行工作人員對記者表示，“暫時還不能確定哪一天可以（對外銷售），我們也在等通知。”

“（特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品）預(yù)售時間本來定的是上周日，但是我們這邊接到消息，上周日暫停發(fā)售，具體發(fā)售時間還沒定下來。目前我們還沒有收到通知。”建行合肥地區(qū)某支行工作人員告訴記者。