每經(jīng)記者 趙景致  李玉雯    每經(jīng)編輯 陳星    

隨著疫情防控政策的優(yōu)化調(diào)整，開年以來，消費市場已經(jīng)呈現(xiàn)火熱態(tài)勢，疊加年初消費需求較大等因素，部分銀行加大消費信貸優(yōu)惠力度。

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在實地走訪中發(fā)現(xiàn)，上海、深圳的部分銀行已推出個人消費貸利率優(yōu)惠政策，降低消費者的借款成本。

工行上海某支行工作人員介紹，該行Dream分期消費卡在費率方面，12期標(biāo)準(zhǔn)費率3%，目前執(zhí)行優(yōu)惠費率1.98%，近似折算年化利率3.64%。若符合條件，額度最高不超過80萬。此外，深圳也有銀行推出利率優(yōu)惠券，降低實際貸款利率。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，銀行在降低個人消費貸利率方面有所動作，一方面是為了響應(yīng)監(jiān)管減費讓利的精神，另一方面也旨在進(jìn)一步做好客群細(xì)分，對優(yōu)質(zhì)個人客戶提供更符合其風(fēng)險實際的貸款利率，從而增強(qiáng)自身在金融市場中的競爭力。

上海有銀行消費貸額度最高不超過80萬

在上海地區(qū)，記者走訪銀行網(wǎng)點了解到，部分銀行消費貸利率有優(yōu)惠，但同時對客戶的資質(zhì)要求也較高。

記者從工行某支行了解到，該行消費貸利率有優(yōu)惠，限時今年1月到3月。具體來說，工行Dream分期消費卡適用于家裝、購車、婚慶、教育、旅游等大額消費需求。申請需要有房產(chǎn)證或購房合同、收入證明等，額度是房產(chǎn)總價的10%，最高不超過80萬元，期限最長5年。在費率方面，12期標(biāo)準(zhǔn)費率3%，目前執(zhí)行優(yōu)惠費率1.98%，近似折算年化利率3.64%。

此外，也可以考慮在該行辦普通信用卡，12期費率也是1.98%，但額度較小。“貸款額度是由系統(tǒng)認(rèn)定的，主要根據(jù)是公積金繳納情況，如果繳納數(shù)額高，審批額度相應(yīng)也會高一些。這筆款可以直接取現(xiàn)，但禁止進(jìn)入股市等領(lǐng)域。”有客戶經(jīng)理告訴記者。

招行某支行客戶經(jīng)理對記者表示，該行1月份的優(yōu)惠活動剛結(jié)束，消費貸利率最低可以達(dá)到3.6%，2月份的活動尚未開始，但“不會比3.6%更低了，1月份是最優(yōu)惠的。”

該客戶經(jīng)理解釋，每個人的初審利率不同，大部分在5%~7%，“活動出來后可以再申請一些優(yōu)惠，比如發(fā)放優(yōu)惠券到賬戶，客戶提款時就會減免一部分利率。”此外，初審額度每個人也不同，最高是20萬元，可以申請?zhí)嵘?0萬元，能否提升成功以系統(tǒng)為準(zhǔn)。

記者在浦發(fā)銀行某支行看到該行有浦銀點貸利率優(yōu)惠活動，1年3.8%、3年4.15%、5年4.45%?？蛻艚?jīng)理表示系統(tǒng)會根據(jù)個人征信、收入、負(fù)債等信息自動審批額度，最高20萬元，審批通過后十分鐘左右即可放款。

另外，記者在走訪過程中注意到，部分銀行盡管消費貸利率相對較高，但往往會強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品“隨借隨還”的優(yōu)勢。

上海銀行某支行客戶經(jīng)理介紹，該行消費貸3年期年化利率6%，線上申請額度最高是20萬元，線下申請最高30萬元。該客戶經(jīng)理說，這一產(chǎn)品可以隨借隨還，比如用一個月付一個月利息，不像信用卡分期須固定期限每期付息，所以如果短期、靈活用錢，這一產(chǎn)品更合適。

在上海農(nóng)商行某支行，客戶經(jīng)理告訴記者，該行消費貸年化利率4.8%，隨借隨還，先息后本，每個月只需還利息，最后還本金，資金的使用效率更高。

深圳地區(qū)銀行消費貸利率最低可至3.6%

記者注意到，深圳部分銀行也推出個人消費貸利率優(yōu)惠政策，吸引客源。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前深圳地區(qū)個人消費貸利率優(yōu)惠力度最大的為招商銀行。

“我們現(xiàn)在利率最低能做到3.6%。”招商銀行深圳某支行工作人員表示，該行根據(jù)申請人的資質(zhì)，閃電貸建額最高有20萬元的額度，到網(wǎng)點可提額至30萬元。

據(jù)工作人員介紹，辦理閃電貸首先需要建額，測試客戶是否可以貸款，最高有多少額度；第二步為申請、提款；第三步是還款，可以選擇不同的還款方式，“還款的時候會有優(yōu)惠券，幫您把利率降到最低。”

不過要得到最低利率3.6%，門檻也比較高。

“最近是有活動，但并不是都能到3.6%。一般來說，我們行的重點工資代發(fā)企業(yè)，其員工如果學(xué)歷較高，或者在深公積金繳納比較多，在深圳有車產(chǎn)、房產(chǎn)等，利率會到3.6%。”招行工作人員提示，具體利率因人而異，要看個人資質(zhì)和審批情況。

記者了解到，去年招行閃電貸的利率最低為3.95%，如今已降了0.35個百分點。

除了招行，民生銀行也在做活動降低利率。

民生銀行工作人員對記者表示：“最近消費貸在做活動，最低可以到3.68%，比較優(yōu)惠。”

在1月1日至3月31日，用戶申請并簽約該行民易貸，可以送利率優(yōu)惠券一張，年化利率最低為3.68%，有效期15天。此外，簽約成功還可領(lǐng)取京東卡。“活動是最近才有的，一般過年期間優(yōu)惠力度比較大。”

工作人員表示，申請主要看征信、公積金、社保等，還款方式有先息后本、等額本息、等額本金三種。

中信銀行深圳某支行工作人員介紹，該行的信秒貸線上最高申請額度是20萬元，線下是30萬元，具體額度要看個人資質(zhì)，利率最低為4.68%，系統(tǒng)會根據(jù)資質(zhì)以及之前有沒有提款確定一定的優(yōu)惠，一般在8~9.2折。“審批的最低利率加上折扣，最低可以到3.98%。”

交通銀行可審批的額度較高，為50萬元。該行深圳某支行工作人員表示，交行個人消費“惠民貸”利率最低為3.85%。

如何確定重點場景及群體成機(jī)構(gòu)最大挑戰(zhàn)

銀行為何大力降低消費貸利率？

蘇筱芮分析，一方面是為了響應(yīng)減費讓利的精神，另一方面也旨在進(jìn)一步做好客群細(xì)分，對優(yōu)質(zhì)個人客戶提供更符合其風(fēng)險實際的貸款利率，從而增強(qiáng)自身在金融市場中的競爭力。

蘇筱芮表示，減費讓利的主要思路有兩個。一是運用科技等手段在前期做好授信工作，探索用自動化建模、智能審核等方式提升業(yè)務(wù)效率，以此節(jié)約相應(yīng)成本。

二是從過往情況看，金融機(jī)構(gòu)減費讓利舉措多集中在刷卡、電子銀行、資金結(jié)算、賬戶服務(wù)等基礎(chǔ)領(lǐng)域，未來一方面可以從上述領(lǐng)域逐步擴(kuò)大到融資相關(guān)的各類評估、登記等類別，另一方面可以運用科技手段簡化小微商家的辦事流程，從根源上減少收費類目。

對于個人消費貸而言，其消費場景具有廣泛性，也正因如此，提高了貸后管理難度。

走訪過程中，多家銀行均對記者表示，消費貸所得款項不得流入股市等資本市場。為加強(qiáng)資金流向，也有銀行在客戶大額提取時，需要進(jìn)行線下核實。如交行工作人員便對記者表示，若提款超過20萬元，需要工作人員去消費者工作單位拍照核實。

蘇筱芮表示，市場機(jī)構(gòu)在推動消費貸過程中，面臨的最大挑戰(zhàn)是如何確定重點場景及群體，確保將資金用到實處而不是產(chǎn)生資金空轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)需要在強(qiáng)化場景方資質(zhì)審核的同時保障消費貸業(yè)務(wù)的真實性，多措并舉完成完整的盡調(diào)流程。

此外，對于金融消費者而言，若申請個人消費貸業(yè)務(wù)，首先要明確消費貸是用于消費的，不當(dāng)使用將產(chǎn)生嚴(yán)重后果；其次要關(guān)注消費貸的額度與期限，在自身還款能力范圍內(nèi)進(jìn)行申請；最后還要意識到消費貸利率是因人而異的，利率折扣如何，能持續(xù)多久均可能變動。

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