每經編輯 何小桃 張錦河    

近日，各大銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，有銀行利率最低降至3.2%。

2022年12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費貸款優(yōu)惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調。

銀行消費貸利率大降

北京青年報報道，近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動。根據手機銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，2023年1月4日至31日期間使用優(yōu)惠券申請?zhí)峥睿昊实椭?.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據了解，3.7%并非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。2023年1月初，客戶經理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。2023年1月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據《金融時報》，“現在3.2%利率優(yōu)惠活動已經截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，記者致電招商銀行北京地區(qū)某客戶經理時了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費貸利率優(yōu)惠活動，對于符合辦理資質的用戶，系統(tǒng)會發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過客戶經理申請到超低的貸款利率。

“每年春節(jié)前期是各家銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時間辦理消費貸的優(yōu)惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關工作人員向記者透露。

招行外，國有四大行消費貸的利率也降至了4%以下。

證券日報報道，以國有大行來看，工、農、中、建四大國有行的消費貸產品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.95%，年限最長為3年；建設銀行建易貸額度最高30萬元，年化利率最低3.95%，年限最長為3年；農業(yè)銀行網捷貸額度最高30萬元、年利率最低可至3.65%、年限為1年。

除國有大行外，部分中小銀行也推出了各種類型的個人貸款業(yè)務，年化利率普遍在3.6%左右。

從多位用戶反饋的情況及記者實際操作來看，大多銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

雖然各大銀行推出了各式各樣的個人消費貸優(yōu)惠活動，但這并不意味著其放松了貸款的申請門檻和審批風控力度。比如某農商行推出了工薪快貸產品，年利率低至3.6%，貸款對象僅限當地繳存公積金單位職工。

針對一年來消費貸利率持續(xù)下行的情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受《金融時報》記者采訪時表示，“一方面，市場資金利率持續(xù)下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面，由于內外多重因素超預期沖擊，宏觀經濟波動，消費信貸增速明顯放緩，部分機構積極推動業(yè)務恢復及應對同業(yè)激烈競爭，調降消費貸利率。”

到底要不要“撿便宜”？專家提醒

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費者躍躍欲試。

金融時報報道，“本來我是沒有貸款需求的，但是看到銀行消費貸利率優(yōu)惠活動力度這么大，這時候不申請，總感覺自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴記者, 前兩天接到招商銀行客戶經理電話，聽說閃電貸年利率降至3.2%，20萬元貸款3年，利息總額才1萬元，這讓沒有借貸想法的他也猶豫了。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝

“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負債。”周茂華受訪時建議。

業(yè)內人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

據北京青年報，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風險防范意識，養(yǎng)成理性消費習慣，弘揚勤儉節(jié)約美德，科學安排生活支出，做好開源節(jié)流、量入為出。樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高筑。

需要引起消費者重視的是，消費信貸資金不能用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。據了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現消費貸款被違規(guī)挪用，會提前收回貸款。

“近兩年來，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對較高的水平。因此，消費信貸發(fā)展應在適度合理的范圍之內，不可盲目過度增長，服務對象并非越下沉越好。”招聯(lián)首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，居民個人應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

編輯|何小桃 張錦河 杜波

校對|王月龍

每日經濟新聞綜合金融時報、北京青年報、證券日報