每經(jīng)編輯 何小桃 張錦河    

近日，各大銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，有銀行利率最低降至3.2%。

2022年12月以來(lái)，很多銀行推出種類繁多的個(gè)人消費(fèi)貸款優(yōu)惠活動(dòng)，部分幸運(yùn)客戶可以在活動(dòng)期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場(chǎng)最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時(shí)，國(guó)有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調(diào)。

銀行消費(fèi)貸利率大降

北京青年報(bào)報(bào)道，近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)手機(jī)銀行顯示的信息，符合條件的客戶會(huì)收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，2023年1月4日至31日期間使用優(yōu)惠券申請(qǐng)?zhí)峥?，年化利率低?.7%起。此外，招行還會(huì)在活動(dòng)期間送出20萬(wàn)份現(xiàn)金紅包，提供百臺(tái)華為手機(jī)作為抽獎(jiǎng)大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據(jù)了解，3.7%并非此輪活動(dòng)中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來(lái)是5.94%。2023年1月初，客戶經(jīng)理打電話說(shuō)可以申請(qǐng)閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。2023年1月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬(wàn)元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》，“現(xiàn)在3.2%利率優(yōu)惠活動(dòng)已經(jīng)截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，記者致電招商銀行北京地區(qū)某客戶經(jīng)理時(shí)了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)于符合辦理資質(zhì)的用戶，系統(tǒng)會(huì)發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過(guò)客戶經(jīng)理申請(qǐng)到超低的貸款利率。

“每年春節(jié)前期是各家銀行推廣個(gè)人消費(fèi)貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時(shí)間辦理消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關(guān)工作人員向記者透露。

招行外，國(guó)有四大行消費(fèi)貸的利率也降至了4%以下。

證券日?qǐng)?bào)報(bào)道，以國(guó)有大行來(lái)看，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬(wàn)元、年化利率最低3.7%、年限最長(zhǎng)為5年；中國(guó)銀行隨心智貸額度最高30萬(wàn)元，年利率最低3.95%，年限最長(zhǎng)為3年；建設(shè)銀行建易貸額度最高30萬(wàn)元，年化利率最低3.95%，年限最長(zhǎng)為3年；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高30萬(wàn)元、年利率最低可至3.65%、年限為1年。

除國(guó)有大行外，部分中小銀行也推出了各種類型的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，年化利率普遍在3.6%左右。

從多位用戶反饋的情況及記者實(shí)際操作來(lái)看，大多銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

雖然各大銀行推出了各式各樣的個(gè)人消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，但這并不意味著其放松了貸款的申請(qǐng)門檻和審批風(fēng)控力度。比如某農(nóng)商行推出了工薪快貸產(chǎn)品，年利率低至3.6%，貸款對(duì)象僅限當(dāng)?shù)乩U存公積金單位職工。

針對(duì)一年來(lái)消費(fèi)貸利率持續(xù)下行的情況，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“一方面，市場(chǎng)資金利率持續(xù)下行，帶動(dòng)了消費(fèi)貸利率回落；另一方面，由于內(nèi)外多重因素超預(yù)期沖擊，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，消費(fèi)信貸增速明顯放緩，部分機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)業(yè)務(wù)恢復(fù)及應(yīng)對(duì)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)降消費(fèi)貸利率。”

到底要不要“撿便宜”？專家提醒

越來(lái)越低的貸款利率，讓不少動(dòng)心的消費(fèi)者躍躍欲試。

金融時(shí)報(bào)報(bào)道，“本來(lái)我是沒(méi)有貸款需求的，但是看到銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)力度這么大，這時(shí)候不申請(qǐng)，總感覺(jué)自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴記者, 前兩天接到招商銀行客戶經(jīng)理電話，聽說(shuō)閃電貸年利率降至3.2%，20萬(wàn)元貸款3年，利息總額才1萬(wàn)元，這讓沒(méi)有借貸想法的他也猶豫了。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

“對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受小額消費(fèi)貸帶來(lái)便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過(guò)度負(fù)債。”周茂華受訪時(shí)建議。

業(yè)內(nèi)人士提醒大家，一定要按需申請(qǐng)，量力而行，不要盲目借貸。

據(jù)北京青年報(bào)，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要樹立正確借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，做好開源節(jié)流、量入為出。樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計(jì)后果盲目借貸、過(guò)度借貸，否則可能會(huì)使個(gè)人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無(wú)力償還而導(dǎo)致債臺(tái)高筑。

需要引起消費(fèi)者重視的是，消費(fèi)信貸資金不能用于購(gòu)買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。據(jù)了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用，會(huì)提前收回貸款。

“近兩年來(lái)，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對(duì)較高的水平。因此，消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過(guò)度增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好。”招聯(lián)首席研究員董希淼接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，居民個(gè)人應(yīng)將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過(guò)家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

編輯|何小桃 張錦河 杜波

校對(duì)|王月龍

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