每經(jīng)編輯 畢陸名

近期，“提前還貸”熱議如沸。然而，在房貸利率降低的情況下，想提前還房貸卻沒有那么多容易。不光各大銀行便捷的線上提前還款預(yù)約多數(shù)已消失，線下到網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約后，還款普遍也得等1個(gè)月以上，時(shí)間最長的已經(jīng)排隊(duì)到7月。不少購房、購車者想盡一切辦法尋找還款渠道，甚至采取了“非常規(guī)手段”，而這一切也被市場上的黑色中介甚至詐騙分子盡收眼底，近期就有不少消費(fèi)者上當(dāng)受騙。

對于還貸難的問題，2月6日，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾唠娫捵稍兞酥袊y行廣東省分行，工作人員表示，一般銀行客服、銀行網(wǎng)點(diǎn)或者部門對外提供的電話都可以反映，而他們一般在接到熱線后會(huì)根據(jù)客戶情況向部門反饋。而提前還貸潮壓力之下存量房貸是否有機(jī)會(huì)降低，工作人員回應(yīng)稱利率不好說，要根據(jù)國家公布的（政策）執(zhí)行。

2月6日，記者分別致電中國銀保監(jiān)會(huì)、廣州銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局、河南銀保監(jiān)局、佛山銀保監(jiān)分局等公開電話，均未能接通或未得到有效回復(fù)。

與此同時(shí)，“月供1塊抵個(gè)稅”的話題也上了熱搜。房貸提前還款，是否還能夠享受個(gè)稅抵扣政策？月供只有1元，也能抵個(gè)稅么？據(jù)極目新聞報(bào)道，記者從稅務(wù)部門了解到，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人“在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度”可以按規(guī)定享受房貸利息的稅前扣除。記者咨詢銀行業(yè)相關(guān)人士了解到，房貸提前還款，不同的銀行規(guī)定不同，貸款人具體可以看一下貸款合同的約定。

“年終獎(jiǎng)花完了，提前還貸還沒等到”

據(jù)齊魯晚報(bào)6日報(bào)道，青島市民陶先生名下有兩套房子，都還有部分貸款要還。“我是2021年上半年為了孩子上學(xué)買的二套房，當(dāng)時(shí)正趕上房貸利率高點(diǎn)，不僅放款慢，貸款利率還上浮了100個(gè)基點(diǎn)。”陶先生是在某國有大行申請的住房貸款，沒想到剛辦完貸款沒多久，政策就開始大轉(zhuǎn)變，從貸款人“求”著銀行貸款變成銀行主動(dòng)找著放款，利率還不斷下降，讓他很是窩火。

“貸款本來就貸到了高點(diǎn)，眼下各種理財(cái)產(chǎn)品收益卻越來越低，連專業(yè)人士給我推薦的基金都虧損10%以上。”陶先生說，這兩年攢的錢加上年終獎(jiǎng)發(fā)了5萬元，他就考慮提前還20萬的房貸，“我是去年12月初提起的提前還款申請，當(dāng)時(shí)就告訴我得年后才能還，最早2月，得看當(dāng)月額度，也有可能要等到3月。”

圖片來源：視覺中國

“這一沒預(yù)約上，錢就花沒了。”陶先生說，春節(jié)期間被對象拉著去云南玩了一趟，一下把年終獎(jiǎng)基本花完了。而節(jié)后他問了問銀行，想還款還得等一個(gè)月。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞6日報(bào)道，2月3日，周五，廣州天河區(qū)。林松特意向公司請了一天假，早上6點(diǎn)起床，他要輾轉(zhuǎn)去銀行營業(yè)廳線下申請預(yù)約提前還房貸。“我6點(diǎn)起床坐廣州地鐵再轉(zhuǎn)佛山地鐵，現(xiàn)在轉(zhuǎn)公交車，沒有線上申請渠道，跑線下超級麻煩。”

林松所購的房產(chǎn)在佛山市，2018年，林松向中國銀行貸款52萬元，期限30年，利率5.13%。林松說這已經(jīng)不是自己首次提前申請還銀行房貸了。去年8月，他曾在中行APP申請，一周后通過各方反饋銀行通過了審核，“一共還掉了30萬元，目前還剩下18萬元貸款余額，貸款期限30年，每月還款金額1088元。”

這幾天，當(dāng)林松想要再次通過中行APP申請?zhí)崆斑€房貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，APP已提示“暫不支持提前還款操作”。

同樣的案例也發(fā)生在上海。趙兆說，自己2019年初在上海購買了一套房產(chǎn)，彼時(shí)共支付首付500萬元，向工商銀行貸款了180萬元，其中有80萬元是商貸，期限30年，利率5.19%，另有100萬元公積金貸款，期限15年，利率3.57%。還款4年后，趙兆商貸還剩75萬元，公積金還剩79萬元，現(xiàn)在每月合計(jì)還房貸約1.1萬元。這幾天，趙兆在工商銀行APP上申請了提前還貸，但還需等待2個(gè)月。

提前還款還能抵扣個(gè)稅嗎？

據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，首套房利率不斷下行，不少已購房者選擇提前還款。吳逍就是其中一員，他對記者表示，自己分四次還完了90萬房貸，最后銀行賬戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個(gè)稅用。消息一出，“有人還完90萬房貸月供1元抵個(gè)稅”的話題，沖上了微博熱搜，不少網(wǎng)友好奇“1元錢抵個(gè)稅，是什么操作”“這是鉆空子吧”。

據(jù)極目新聞報(bào)道，房貸提前還款，還能夠享受個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除嗎？記者從稅務(wù)部門了解到，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人“在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度”可以按規(guī)定享受房貸利息的稅前扣除。但如果貸款提前還清，已沒有發(fā)生貸款利息支出了，就不能再享受稅前扣除了。哪怕之后又申請了新的房貸，也抵扣不了，畢竟住房貸款利息專項(xiàng)附加扣除僅限于首套住房貸款利息。但是，如果房貸只是提前部分還款，那么在實(shí)際發(fā)生貸款利息的年度，仍然可以按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)定額扣除。

“個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除，是一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的減負(fù)政策，對納稅人釋放了個(gè)性化的減稅利好。目前，住房貸款利息專項(xiàng)附加扣除并沒有對每月還款額設(shè)置門檻。但是如果貸款已經(jīng)結(jié)清，需要在個(gè)人所得稅APP的‘個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除’欄進(jìn)行修改，否則年度匯算后，稅務(wù)部門依托稅收大數(shù)據(jù)開展事后抽查核驗(yàn)，將對虛假填報(bào)的依法追繳稅款及滯納金、予以行政處罰。”武漢市某稅務(wù)師事務(wù)所一名專業(yè)人士表示。

在銀行申請房貸提前部分還款時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)“只剩零頭”嗎？記者咨詢銀行業(yè)相關(guān)人士了解到，房貸提前還款，不同的銀行規(guī)定不同，貸款人具體可以看一下貸款合同的約定。一般提前還款最低還款額是一萬元起步，具體金額可以根據(jù)貸款人自愿選擇。“提前還款雖然說可以節(jié)省房貸利息，但是部分銀行需要支付違約金，貸款人可以咨詢銀行具體進(jìn)行了解。”一家國有銀行客戶經(jīng)理告訴記者，部分提前還款之后，貸款人可以選擇縮短還款年限，保持還款月供不變，也可以選擇減少每個(gè)月月供，保持還款年限不變。

提前還貸，“小賬本”要算好

是否所有人都適合提前還款？據(jù)齊魯晚報(bào)報(bào)道，業(yè)內(nèi)人士向記者表達(dá)了幾個(gè)觀點(diǎn)，供市民參考：

第一，如果買房時(shí)本身就享受了優(yōu)惠的房貸利率，打了七折八折的優(yōu)惠，即使房貸利率變化，差別并不大，可以不用考慮提前還款；

第二，如果房貸還款期限已經(jīng)超過了三分之一甚至超過一半，特別是選擇的還款方式又是等額本息，因?yàn)榍捌趦斶€利息多、本金少，所以越到還款后期越不建議提前還款；

第三，如果確定要提前還款，那還款的方式也可以選擇，是不改變還款期數(shù)，還是不改變每月還款金額，可根據(jù)自己的還款能力選擇更適合自己的。

圖片來源：視覺中國

小心被騙子和中介盯上

計(jì)劃提前還貸的過程中，消費(fèi)者一定要小心套路，不然極有可能貸款未清，又背上一身新的債務(wù)。據(jù)北京商報(bào)6日報(bào)道，“手里剛有點(diǎn)錢，就被騙子套路走了，唉！”根據(jù)渝中發(fā)布，近日就有一市民想提前還清余下的貸款金額，因?yàn)槲凑业焦俜教崆斑€貸的通道入口，便在網(wǎng)上搜索到某銀行客服電話，隨后添加對方微信與之聯(lián)系。

對方稱，要想提前還清貸款的余款，必須把銀行賬戶的流水刷到等值于貸款金額，事后這些刷流水的錢會(huì)原路返還。該市民信以為真，在對方的引導(dǎo)下分多筆向指定賬戶共計(jì)轉(zhuǎn)款25149元。而后對方仍在繼續(xù)不斷讓其轉(zhuǎn)款，該消費(fèi)者才意識到自己被騙，而后報(bào)警。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，根據(jù)多地警方披露，目前不少消費(fèi)者往往為減少貸款利息或當(dāng)時(shí)手頭寬裕而考慮提前還貸，但因無法在官方軟件或平臺上找到還貸入口，且無法聯(lián)系客服求助，便會(huì)選擇網(wǎng)上搜索提前還貸入口，但這一舉動(dòng)，也正中騙子下懷。

目前，盯上提前還款熱潮的除了詐騙分子，還有不少市場中介也開啟了主動(dòng)營銷，試圖為那些想提前還房貸、想節(jié)約利息支出的人提供所謂的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)。中介會(huì)先向購房者提供資金用于結(jié)清房貸，再讓購房者以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請經(jīng)營貸款，購房者用該筆經(jīng)營貸款償還資金中介的借款并支付一定服務(wù)費(fèi)。

需要注意的是，銀行發(fā)放的經(jīng)營貸款，其對象一般為企業(yè)、企業(yè)主或個(gè)體經(jīng)營者。而部分資金中介宣稱“包辦注冊公司流程”，“幫助”購房者順利獲批經(jīng)營貸款，實(shí)際卻是利用購房者信息注冊了一個(gè)無業(yè)務(wù)、無流水的“空殼”公司。這些看似“方便”的服務(wù)，卻可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患甚至涉及違法違規(guī)行為。

近期緣何頻現(xiàn)“提前還貸”騙局，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞同樣告訴記者，這類情況可能是消費(fèi)者的認(rèn)知錯(cuò)誤或迫切心理導(dǎo)致。消費(fèi)者只要看看自己手中的借款合同、手機(jī)銀行就能找到銀行的客戶電話和貸款支行電話，聯(lián)系這些電話或網(wǎng)絡(luò)預(yù)約就能解決提前還貸問題。李亞直言，要識別這類詐騙，只要明白一個(gè)簡單的道理，“錢不能轉(zhuǎn)給陌生人”。

多家媒體集體發(fā)聲

證券時(shí)報(bào)刊發(fā)題為《妥善應(yīng)對提前還貸難》的文章。文章指出，無論出于何種動(dòng)機(jī)，購房者只要滿足住房貸款合同所規(guī)定的提前還貸要求，銀行就不應(yīng)人為增加還貸難度、設(shè)置不必要的還貸門檻。將自己放在了客戶的對立面，即便守住一時(shí)一地的利益，受損的品牌信用后續(xù)又該如何修復(fù)？

文章還表示，銀行、監(jiān)管等有關(guān)方面應(yīng)盡早推出應(yīng)對提前還貸的穩(wěn)妥有序方案，既要回應(yīng)人民群眾關(guān)切，順應(yīng)購房者還貸需求，又要保障銀行住房貸款業(yè)務(wù)相對穩(wěn)定，從而保障銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)6日刊發(fā)題為《理性應(yīng)對“提前還貸”潮》一文。該文指出，應(yīng)對“提前還貸”潮，“提前還貸”難，房貸按揭者、商業(yè)銀行及相關(guān)部門都應(yīng)理性對待，結(jié)合實(shí)際采取合理措施加以緩解，同時(shí)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，穩(wěn)民心、增信心，減負(fù)擔(dān)、促消費(fèi)。

房貸按揭者切忌盲目跟風(fēng)。要結(jié)合自身實(shí)際，根據(jù)房貸利率、投資收益率等綜合判斷是否適合提前還貸。從減輕還貸負(fù)擔(dān)的角度，若房貸利率居于高位達(dá)到5%甚至6%的水平，而自己又沒有更好或超過房貸利率水平的理財(cái)方式，可以考慮提前還款。反之，若房貸利率較低，甚至在LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）的基礎(chǔ)上下沉，有利率水平相近的理財(cái)方式可以選擇，還款壓力不大，則無需急于提前還貸。當(dāng)然，有自身特殊情況的除外。

大象新聞6日刊發(fā)題為《“報(bào)復(fù)性”還貸，是因?yàn)椴幌朐俦?ldquo;割韭菜”》一文。文中談到，房貸對于銀行來說是優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，從銀行角度看，一定不希望看到房貸業(yè)務(wù)下降太快。于是，在“還貸潮”面前，個(gè)別銀行拿出了不少“騷操作”。如：取消了線上還款通道，消極審批等。一番操作下來，可能排幾個(gè)月才能還上，引發(fā)了不少人的抱怨。當(dāng)然，還款人數(shù)暴增導(dǎo)致服務(wù)跟不上的可能性也比較大。

無論出于哪種原因，如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地產(chǎn)市場狀況沒有出現(xiàn)較大變化，現(xiàn)階段提前還貸的需求就會(huì)一直居高不下。其實(shí)越是這種情況下，銀行越應(yīng)該努力提升服務(wù)、簡化流程。即便損失了短期利益，但是可以在消費(fèi)者心中刷一大波“好感度”，積累更多無形也無價(jià)的品牌資產(chǎn)。

小時(shí)新聞5日刊發(fā)題為《年輕人“報(bào)復(fù)性”還房貸銀行急了？銀行需誠意，個(gè)人要謹(jǐn)慎》一文。文中表示，對于客戶提前還房貸的風(fēng)潮，銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，按照當(dāng)初約定的合同要求來執(zhí)行，而不應(yīng)當(dāng)使絆子，故意增設(shè)門檻，讓客戶在漫長煩人的等待中不得已放棄原來的打算，這不是大企業(yè)應(yīng)有的風(fēng)范。畢竟留得信用在，就不怕沒柴燒，應(yīng)當(dāng)以平常心看待當(dāng)下的提前還貸潮。

但當(dāng)前出現(xiàn)的提前還貸潮，如果不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)，嚴(yán)重起來會(huì)導(dǎo)致居民、銀行、企業(yè)和政府多敗俱傷的后果，應(yīng)當(dāng)引起足夠重視，而不是靠拖和磨來解決，應(yīng)當(dāng)拿出誠意來解決。

紅星新聞4日刊發(fā)題為《“還錢比借錢難”，還貸潮的“鍋”不能全讓購房者扛》一文。文中指出，顯然，收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基于助力國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會(huì)責(zé)任承擔(dān)等方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，切實(shí)降低提前還貸門檻。

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