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據(jù)第一財(cái)經(jīng)2月3日?qǐng)?bào)道，“大額存單從春節(jié)前搶到春節(jié)后，搶了快1個(gè)月了，還是沒搶到，銀行客戶經(jīng)理已經(jīng)開始向我推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品了。”家住北京市豐臺(tái)區(qū)的彭女士向記者講述了她近期“搶”大額存單的經(jīng)歷。

2022年，居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但產(chǎn)品仍然“一單難求”。在此背景下，增額終身壽險(xiǎn)又“火”了起來。記者從北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，雖然大額存單產(chǎn)品“一單難求”，但投資者購買熱情卻不減反升。

據(jù)華夏時(shí)報(bào)7日?qǐng)?bào)道，一家股份制銀行上海分行辦公室主任也對(duì)記者透露，由于該行APP上某款“禮儀存單”的利率相對(duì)較高，三年期利率達(dá)到3.25%，近期吸引了很多老客戶以及新客戶資金流入，僅一個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)的新增存款就達(dá)到了數(shù)十億元級(jí)別。

對(duì)此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國有大行APP上兩年期大額存單利率不到2.8%；股份制商業(yè)銀行也不到3%；城商行、農(nóng)商行大額存單利率雖高于3%，但是幾乎找不到兩年以上的大額存單產(chǎn)品。因此，市場(chǎng)上儲(chǔ)戶仍在不停地尋找高收益存款理財(cái)。

大額存單火爆

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行的大額存單利率一般在2%到3.5%之間，整體呈現(xiàn)城農(nóng)商行高于股份行高于國有行的情況。比如，中國銀行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%；招商銀行大額存單1年2.2%、2年2.7%、3年2.9%；蘇州銀行1年2.3%、2年2.9%、3年3.35%；寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行1年2.2%、2年2.8%、3年3.45%。

由于利率相對(duì)較高，大額存單火爆異常，有些銀行甚至需要搶額度。工行成都某支行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，20萬以上一年的大額存單利率為2.0%；兩年期最高2.5%；3年最高是3.0%。但是目前購買這些產(chǎn)品需要搶額度，一天的額度大概在1000萬左右。記者下午4時(shí)詢問時(shí)，當(dāng)日的額度已經(jīng)賣光。一位華東農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)人員也告訴記者，今年存款開門紅比較特殊，大額存單十分火熱而普通定期存款熱度一般。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)2月3日?qǐng)?bào)道，由于理財(cái)產(chǎn)品近一段時(shí)間收益都不太好，彭女士傾向購買一些收益更為穩(wěn)定的大額存單產(chǎn)品，“萬萬沒想到，存款產(chǎn)品竟然要靠搶。”彭女士說。

“春節(jié)前，已經(jīng)搶了半個(gè)月了。本以為春節(jié)后情況會(huì)好一些，沒想好春節(jié)后仍然搶不到。”彭女士感嘆。

利率方面，以最受歡迎的3年期大額存單為例，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前國有大行利率普遍為3.1%，部分銀行可達(dá)到3.25%，全國性股份制銀行利率大多數(shù)在2.9%至3.3%之間。但多數(shù)銀行的大額存單產(chǎn)品均顯示額度不足，或顯示“僅面向自成為我行客戶之日起6個(gè)月內(nèi)新客戶銷售”。

“我行3年期大額存單年利率目前是2.9%，也有一些3.25%的產(chǎn)品，但是基本靠搶。”位于北京市朝陽區(qū)的某股份行客戶經(jīng)理告訴記者。彭女士購買大額存單未果，卻從銀行客戶經(jīng)理口中了解到了一款比大額存單利率高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“大額存單基本都是秒殺，這個(gè)存款我覺得就不期待了，基本上沒有希望了。存款隨著降息，收益越來越低。3年后的存款利率就不是3.25%了，不如考慮按照3.5%復(fù)利遞增的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比存款產(chǎn)品要合適。

據(jù)華夏時(shí)報(bào)報(bào)道，“我手機(jī)上有七八家銀行的APP，最近經(jīng)常比較大額存單和類似產(chǎn)品的收益，如果哪家銀行兩年期以上收益能達(dá)到3%，我會(huì)毫不猶豫地把其他行的活期全部轉(zhuǎn)進(jìn)去。我發(fā)現(xiàn)了一家股份制銀行三年期和五年期的存單利率都有3.25%，三年期的不限門檻，五年期的要達(dá)到50萬元門檻，我陸陸續(xù)續(xù)投了三百多萬元，算下來三五年也有四五十萬元的凈收益。”2月7日，上海銀行高凈值客戶程宏（化名）接受記者采訪表示。

雖然大額存單成了“香餑餑”，但銀行卻著急了，為了阻止更多的儲(chǔ)戶活期儲(chǔ)蓄或理財(cái)產(chǎn)品變?yōu)槎ù?，也是想盡了辦法。“我們現(xiàn)在大額存單只有1年和1.5年兩類產(chǎn)品，20萬元起投，利率是2.65%，兩年期以上的存單產(chǎn)品目前沒有，具體什么時(shí)候會(huì)放出額度，我們也不知道。”2月7日，上海農(nóng)商行松江區(qū)一支行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)記者表示。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰則認(rèn)為，隨著中長期大額存單利率的降低，會(huì)使得銀行增強(qiáng)對(duì)這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制，未來銀行需要使用新的金融產(chǎn)品來滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)客戶的多元化需求，這將重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性。

存款利率下調(diào)，對(duì)銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇？招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，中國居民長期以來有著較強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄意識(shí)，儲(chǔ)蓄率一直相對(duì)較高。近年來，居民存款增長較快，尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升。“同時(shí)，受前期疫情等因素影響，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，這也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一。”他說。

上市公司也加入搶單大軍

值得注意的是，不僅“打工人”青睞大額存單，上市公司也對(duì)其頗為青睞。此前，多家上市公司發(fā)布公告稱，使用閑置募集資金購買大額存單等產(chǎn)品。

2022年11月末，廣汽集團(tuán)發(fā)布公告，公司使用部分暫時(shí)閑置募集資金11.9億元購買了銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單。本次使用11.9億元暫時(shí)閑置募集資金購買銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單，不會(huì)影響公司募集資金投資計(jì)劃的正常進(jìn)行，未超過董事會(huì)已審議批準(zhǔn)的資金額度。

安井食品也曾發(fā)布公告稱，擬使用不超過40億元人民幣的暫時(shí)閑置募集資金用于購買結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等安全性高、流動(dòng)性好的保本型產(chǎn)品；擬使用不超過18億元人民幣的暫時(shí)閑置自有資金進(jìn)行現(xiàn)金管理，購買結(jié)構(gòu)性存款等收益穩(wěn)定、流動(dòng)性較高的產(chǎn)品，使用期限為股東大會(huì)審議通過之日起12個(gè)月。

據(jù)媒體報(bào)道，有投資者向白云山提問，表示發(fā)現(xiàn)公司現(xiàn)金類流量表科目“投資支付的現(xiàn)金”在2022年前三季度達(dá)到52.26億元，并咨詢?cè)摤F(xiàn)金的用途具體有哪些？白云山方面則回應(yīng)表示，公司2022年前三季度投資支付的現(xiàn)金主要是購買銀行定期存款、銀行大額存單等。

事實(shí)上，對(duì)上市公司來說，大額存單不但是閑錢理財(cái)?shù)囊环N方式，甚至也會(huì)直接影響上市公司的業(yè)績。

2022年10月末，仁和藥業(yè)發(fā)布2022年三季度報(bào)告，公告顯示，2022年前三季度營業(yè)收入為38.5億元，比上年同期增長5.09%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為4.6億元，比上年同期下滑13%。原因之一是因?yàn)楸酒诖箢~存單較去年同期少，利息收入少。

華興源創(chuàng)則通過購買固定收益類、保本浮動(dòng)收益型等理財(cái)產(chǎn)品，收到可觀的投資收益。在近兩年半時(shí)間內(nèi)，華興源創(chuàng)的理財(cái)收益合計(jì)就超過3161萬元，約占公司2021年全年凈利潤的10%。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰分析認(rèn)為，隨著中長期大額存單利率的降低，會(huì)使得銀行增強(qiáng)對(duì)這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制。

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