每經(jīng)編輯 畢陸名

據(jù)中國證券報2月12日報道，“年終獎發(fā)了之后，第一時間去排隊還房貸，等了兩個月終于扣款了。”來自武漢市的小陳告訴記者，“一共貸了70萬元，30年，提前還10萬，縮短還款年限，總共能節(jié)省22萬元利息。”當(dāng)理財收益難以跑贏房貸利率，越來越多的貸款人選擇提前還貸，以降低房貸總體成本。不少貸款人在社交媒體上表示，“不想再給銀行打工了”。

圖片來源：受訪者小陳

不過，“提前還房貸”也成了不少購房者的“心病”。據(jù)時代周報2月10日報道，“銀行只留了個電話號碼，我陸陸續(xù)續(xù)打了十幾個，終于打通了。”“新房客”張曉告訴記者，銀行沒有線上提前還款通道，自己線下跑了好幾趟。

不止“排隊”，部分銀行的手機銀行提前還款的預(yù)約通道悄然關(guān)閉，也引起了廣大購房者熱議。有人表示這一功能的下線帶來諸多不便，如異地工作人群想要提前還款，則不得不前往貸款行所在地辦理。

“理財不如還房貸”

據(jù)中國證券報2月12日報道，記者調(diào)研中了解到，當(dāng)前理財、存款等投資的預(yù)期收益無法覆蓋貸款利息，是部分貸款人選擇提前還款的主要原因。“我每期都提前還5萬元本金，截至目前已還了12期，貸款年限縮短至13年，總利息將近能省80多萬。”北京的程女士告訴記者，在2022年2月份她從銀行貸出160萬商貸，年限25年，當(dāng)時利率是5.2%，利息總共有126.22萬。從去年4月份開始，她一直未能找到合適的投資機會，于是選擇提前還房貸。

和程女士做出同樣選擇的，還有來自上海的高先生，“我的房貸金額較大，提前還貸能降低本金，整體減輕還款壓力”。

高先生給記者算了筆賬，“我貸款了199萬元，貸款期限是20年，利率4.95%，如果我提前還10萬元，貸款期限縮短至18年，總利息可以節(jié)省近12萬元；而目前存款利率基本只有3%左右，18年收益僅有54000元，且利率還有繼續(xù)下降空間，理財也不能保本保息了。”

高先生表示，“現(xiàn)在的房貸利率明顯高于理財、存款利率，對于我們風(fēng)險承受力較低的投資者而言，現(xiàn)在很難找到比提前還貸收益更好的‘投資’了。”

對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱，近年來，部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力。同時，2022年以來我國金融市場波動加劇，一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。普通居民投資收益下降，風(fēng)險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

圖片來源：視覺中國

有銀行悄然關(guān)閉預(yù)約通道

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞此前報道，一些銀行的手機銀行提前還款的預(yù)約通道悄然關(guān)閉，也引起了廣大購房者熱議。有人表示這一功能的下線帶來諸多不便，如異地工作人群想要提前還款，則不得不前往貸款行所在地辦理。

一些手機銀行提前還款線上申請通道已關(guān)閉 資料來源：受訪者提供

小林是一名金融從業(yè)人員，去年9月，眼見所投資的理財產(chǎn)品收益率與“高高在上”的房貸利率漸行漸遠(yuǎn)，遂將理財資金贖回，提前還了一部分房貸。近期，當(dāng)小林想再還一部分房貸時，卻發(fā)現(xiàn)手機銀行上的“提前還款申請”選項已然無蹤。

“一些購房者反映，部分銀行關(guān)閉了手機APP上提前還款的功能。而這些購房者就算申請成功，也要賠付違約金。例如，最高賠付6個月利息等。”小林對記者表示。

提前還貸為何越來越難？某國有銀行人士向記者透露，“我們總行在去年11月升級了系統(tǒng)，開始管控提前還款額度。以前是想還就還，現(xiàn)在是每個月給每個機構(gòu)一個還款額度，然后預(yù)約排隊。”他表示，目前該類業(yè)務(wù)辦理都是“機控代替人控”的導(dǎo)向，“能系統(tǒng)控制絕不人工控制，降低操作風(fēng)險。”

想提前還房貸，但屢屢碰壁的購房者不在少數(shù)。觀察下來，商業(yè)銀行的提前還款渠道并不通暢。據(jù)時代周報2月10日報道，多家國有大行均設(shè)置了服務(wù)提前還款業(yè)務(wù)的人工專線，并且是銀行對外唯一的咨詢渠道。記者實地發(fā)現(xiàn)，但好幾家銀行的人工專線處于無人接聽或者無法接通的狀態(tài)。

有購房者向時代周報記者反映，銀行辦理提前還房貸的窗口少、業(yè)務(wù)開放時間短、營業(yè)廳沒法辦理提前還貸業(yè)務(wù)等問題。時代周報記者以購房者的身份咨詢廣州多家銀行工作人員。“在營業(yè)廳拿了號的，當(dāng)天都會安排辦理。但各支行預(yù)約還款審批和后續(xù)扣款情況不同，要根據(jù)網(wǎng)點情況具體分析。”一位廣州某國有大行的客戶經(jīng)理表示。

針對營業(yè)廳不支持辦理提前還貸業(yè)務(wù)，上述客戶經(jīng)理表示。“有的營業(yè)廳只是銀行網(wǎng)點，沒有設(shè)置個貸部，只有上一級支行才能處理提前還款的業(yè)務(wù)。并不是提前還款的人多了，才有這個規(guī)定。”

提前還貸應(yīng)權(quán)衡哪些因素？

對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，應(yīng)該關(guān)注以下幾點：

一是可以權(quán)衡自身投資收益與貸款利息之差，再謹(jǐn)慎做出是否提前還款的決定。

二是考慮還款方式，謹(jǐn)慎選擇是否提前還款。目前我們房貸的還款方式主要分為等額本金還貸法和等額本息還貸法，一般來說，等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，而等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，各位購房者可以根據(jù)還款方式的不同，計算已還本金、利息額度，作出更利于自己的還款選擇。

三是關(guān)注還款計劃的變更情況，若提前還款，因涉及到對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，購房者應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況謹(jǐn)慎選擇提前還款的方式，并按照新的還款計劃履行還款義務(wù)，切莫因沒有留足還款資金而導(dǎo)致新的違約情況。

四是要與銀行認(rèn)真核對還款方式、還款金額、還款期限等內(nèi)容，并留存好還款相關(guān)憑證，以備發(fā)生糾紛時能夠提供相關(guān)的證據(jù)進(jìn)行證明。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國證券報、每經(jīng)網(wǎng)、時代周報

封面圖片來源：視覺中國